Baufinanzierungen – ein Vergleich der Zinsen schützt vor überhöhten Kosten

Zinsentwicklung

Die aktuellen Darlehenszinsen bei der Immobilienfinanzierung sind – wie bereits seit einiger Zeit – auf einem geradezu historischen Tiefststand. Entsprechend nutzen viele Menschen diese Gelegenheit, um eine Immobilie zu bauen oder zu kaufen. Aber wie findet man die niedrigsten Baugeldzinsen? Und wie kann man überhaupt Bauzinsen vergleichen?

Die Bau- beziehungsweise Immobilienfinanzierung ist für die meisten Menschen das größte monetäre Projekt in ihrem Leben. Die Rückzahlung erstreckt sich durchaus über mehrere Jahrzehnte. Entsprechend wichtig ist es, sich im Vorfeld über Konditionen, Zinsen und Rückzahlungsmodalitäten zu informieren. Besonders entscheidend ist bei der Baufinanzierung ein Zinsvergleich. Denn die Baugeldzinsen bestimmen letztlich die Kosten des Darlehens – die Summe also, die über den Darlehensbetrag hinaus zurückgezahlt werden muss. Unterschiede von einem halben Prozentpunkt können hier aufgrund der meist hohen Summen und der langen Laufzeiten bei Immobilienkrediten oft einige tausend Euro ausmachen und die Finanzierung um Jahre verlängern. Zusätzlich gibt es weitere Aspekte, die sich mittelbar oder unmittelbar auf die Kosten bei der Baufinanzierung auswirken können.

Baufinanzierung und Zinsvergleich: der erste Überblick

Wenn Sie bei der Baufinanzierung einen Vergleich der Zinsen vornehmen möchten, müssen zunächst einmal die Rahmenbedingungen abgesteckt werden. Um einen ersten Vergleich der Darlehenszinsen anzustellen, genügt es in der Regel, die Daten für das Darlehen grob abzuschätzen. Wenn die Kreditsumme am Ende um ein paar hundert Euro höher ausfällt, ist das nicht weiter dramatisch. Schließlich soll der erste Vergleich dazu dienen, sich einen Überblick über die Möglichkeiten einer Finanzierung zu verschaffen.

Sehr hilfreich sind dabei Kreditrechner im Internet, wie die von Interhyp. Für diese Rechner werden nur einige grundlegende Daten für das Darlehen wie die Höhe der Kreditsumme und die Art der Immobilie benötigt, um sich einen ersten Eindruck von der möglichen Ausgestaltung des Kreditvertrags zu verschaffen. Da sich allerdings sehr viele Faktoren auf die Baugeldzinsen auswirken, sollte man dem Ergebnis eines solchen Kreditrechners auch nicht zu viel Bedeutung beimessen. Sofern nicht sämtliche Daten exakt eingegeben wurden, kann sich der tatsächliche Kreditvertrag später noch vom Ergebnis des Rechners abheben. Entscheidet man sich beispielsweise später für eine kürzere oder längere Zinsbindungsfrist und Laufzeit, verändert sich auch der Zinssatz. Eine höhere Eigenleistung oder die anfängliche Tilgungshöhe wirken sich ebenfalls direkt auf die Kosten der Immobilienfinanzierung aus.

Bauzinsen vergleichen lassen – von den Experten von Interhyp

Da die Faktoren einer gelungenen Baufinanzierung für Unerfahrene meist nur schwer zu überblicken oder gar zu berechnen sind, ist eine eingehende Beratung unbedingt empfehlenswert. Diese sollte möglichst umfassend und unter Einbeziehung mehrerer Angebote erfolgen. So finden Sie das passende Darlehen für Ihre individuelle finanzielle Situation. Mit einem günstigen Sollzins und der richtigen Laufzeit können Sie viel Geld sparen. Die kontoführende Bank ist nicht immer der erste Ansprechpartner, da Ihnen dort nur ein einziges Angebot für den Kredit mit oft vergleichsweise hohen Darlehenszinsen vorgelegt wird.

Bei Interhyp stehen nicht nur ausgewiesene Fachleute in Sachen Baufinanzierung und Zinsvergleich bereit, wir vergleichen außerdem die Angebote von mehr als 400 Banken und anderen Kreditgebern. Damit ist sichergestellt, dass wir unseren Kunden stets günstige und zugleich auf ihre Situation zugeschnittene Angebote für einen Kredit heraussuchen können. Im Rahmen der Beratung klären wir sämtliche relevanten Daten ab, sodass die eingeholten Angebote Ihren Vorstellungen bestmöglich entsprechen.

Zudem klären wir ab, ob die Möglichkeit einer staatlichen Förderung besteht. Insbesondere beim Bau von energieeffizienten Häusern kann der eigentliche Baukredit um einen Förderkredit der KfW, Kreditanstalt für Wiederaufbau, ergänzt werden. Diese Kredite sind äußerst zinsgünstig und wirken sich damit zwar nur mittelbar, dafür aber umso deutlicher auf die Zinskosten der Immobilienfinanzierung aus. Kombinieren Sie das klassische Darlehen der Bank mit der staatlichen Förderung. So senken Sie den durchschnittlichen Darlehenszinssatz der Gesamtfinanzierung und können die Laufzeit der Kredite verkürzen. Durch die schnellere Tilgung sparen Sie bares Geld für den Zins und Ihr Haus gehört einige Jahre schneller ganz Ihnen.

Darüber hinaus beraten wir unsere Kunden im Rahmen des Zins- beziehungsweise Kreditvergleichs zu weiteren entscheidenden Punkten. So klären wir beispielsweise, welche Zinsbindungsfrist am sinnvollsten ist: Sollte man darauf vertrauen, dass das Zinsniveau niedrig bleibt oder die günstigen Zinsen doch über einen längeren Zeitraum festschreiben? Außerdem prüfen wir, wie hoch die Eigenleistung sein sollte, welche Sondertilgungsmöglichkeiten sinnvoll sind und ob ein längerer zinsfreier Bereitstellungszeitraum gewählt werden sollte. All diese Faktoren können sich nämlich merklich auf die Zinshöhe auswirken.

Das Problem der Vergleichbarkeit von Baukrediten

Im Gegensatz zu regulären Konsumentenkrediten lassen sich Baukredite nicht so einfach vergleichen. Banken sind mittlerweile zwar verpflichtet, bei Krediten den "effektiven Jahreszins" anzugeben – die Kosten also, die einschließlich aller Gebühren pro Jahr anfallen. Bei Immobilienkrediten ist diese Angabe allerdings nur bedingt hilfreich. Der Grund hierfür sind zwei Besonderheiten des Baukredits: Zum einen vereinbart der Kreditnehmer zu Beginn die Tilgungshöhe, zum anderen sind die Zinsen bei Immobilienkrediten in der Regel nur über einen gewissen Zeitraum festgeschrieben. Nur wer dies beachtet, kann die Bauzinsen vergleichen.

Mit der Tilgungshöhe wird der Prozentsatz der Darlehenssumme festgelegt, die der Kreditnehmer jährlich zurückzahlen muss. Hierin sind die Zinskosten nicht enthalten, es geht also nur um die reine Rückzahlung der aufgenommenen Kreditsumme. Die Tilgung wirkt sich zum Teil auch auf die Zinsen aus – die Banken "belohnen" eine höhere Tilgungsrate oder eine Volltilgung zum Teil mit niedrigeren Zinsen. Auf die Kosten des Kredits hat die Tilgung deutlichen Einfluss. Je höher die Tilgung gewählt wird, desto schneller ist der Kredit abbezahlt und desto geringer fallen entsprechend die Zinskosten aus.

Dass sich die Zinsbindungsfrist auf die Zinsen bei einem Baukredit auswirkt, ergibt sich schon aus dem Namen. Es handelt sich dabei um die Frist, für die die anfangs vereinbarten Zinsen festgeschrieben sind. Üblich sind hier 10 bis 20 Jahre, gelegentlich werden durch einige Anbieter auch noch längere Zeiträume angeboten. Grundsätzlich ist es sinnvoll, in Zeiten niedriger Zinsen eine längere Zinsbindungsfrist zu vereinbaren, während in Hochzinsphasen kürzere Fristen empfehlenswert sind. Dabei gilt es allerdings auch zu bedenken, dass längere Zinsbindungsfristen für die Banken ein höheres Risiko bedeuten. Schließlich könnten die Zinsen innerhalb der Frist deutlich steigen, sodass der Bank Zinsen entgehen. Dieses höhere Risiko gleichen die Banken mit höheren Zinssätzen aus. Bei der Zinsbindung muss man also stets prüfen, ob eine längere Frist tatsächlich Vorteile bringt oder nicht.

Wer bei der Baufinanzierung einen Vergleich der Zinsen vornehmen möchte, muss also zwei verschiedene Faktoren beachten: die Tilgungsrate und die Zinsbindungsfrist. Nur bei Angeboten, bei denen diese Faktoren identisch sind, kann man als Laie einen aussagekräftigen Vergleich anstellen. Erfahrene Berater können aber auch aus Angeboten mit unterschiedlichen Konditionen ein passendes Angebot ermitteln.

Immobilienfinanzierungen und Baugeldzinsen – ein Fazit

Baugeldrechner wie der von Interhyp haben Vergleiche bei der Baufinanzierung sicherlich sehr erleichtert. Mit nur wenigen Angaben lassen sich hunderte Angebote unter die Lupe nehmen, sodass man einen ersten Eindruck davon bekommt, welche Kosten monatlich und über mehrere Jahre bei der Immobilienfinanzierung anfallen. Eine eingehende Beratung von einem Experten können diese Rechner für die Konditionen von Darlehen allerdings nicht ersetzen, dafür gibt es zu viele Faktoren, die sich auf die Höhe der Zinsen bei der Baufinanzierung auswirken. Es ist daher in vielen Fällen nicht ratsam, allein anhand der Angaben eines Zinsrechners direkt einen Kreditvertrag abzuschließen. Mit einer umfassenden Beratung hingegen können auch Förderungsmaßnahmen und andere Vergünstigungen genutzt werden.

Vertrauen Sie daher auf das Expertenwissen der Fachleute von Interhyp und lassen Sie sich bei Ihrer Baufinanzierung von uns beraten. Wir prüfen die Angebote von über 400 Kreditgebern, um den besten Anbieter für die Immobilienfinanzierung für Sie zu finden. Vereinbaren Sie einen Termin und profitieren Sie von günstigen Darlehenszinsen und unseren umfassenden Serviceleistungen.

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