So wird der Traum vom eigenen Zuhause wahr

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Hypothekendarlehen: Mit günstigen Zinsen zur eigenen Immobilie

Möchten Sie sich den Traum des eigenen Hauses oder der eigenen Wohnung mit Hilfe einer Baufinanzierung erfüllen? Viele Immobilieninteressenten fragen sich, welche Art von Hypothekendarlehen für ihr Projekt geeignet ist – schließlich ist ein Eigenheim oder eine Eigentumswohnung in der Regel eine einmalige Anschaffung. Hier erhalten Sie einen Überblick.

Immer mehr Deutsche möchten ihr Geld in ein Eigenheim investieren und keine Miete mehr bezahlen. Die schon länger niedrigen Zinsen für Hypothekendarlehen bestärken viele Mieter in ihrer Entscheidung. Wie das Statistische Bundesamt mitteilt, leben mittlerweile 28 Prozent der Einwohner des Landes im eigenen Einfamilienhaus. Rechnet man die Besitzer von Eigentumswohnungen und Mehrfamilienhäusern hinzu, wohnen rund 50 Prozent der Deutschen in den eigenen vier Wänden. Bei der Auswahl der richtigen Baufinanzierung für Ihr Eigenheim gilt es, sich vorab genau über alle Möglichkeiten zu informieren. Interhyp hat wichtige Punkte für Sie zusammengestellt.

Wichtige Darlehensmodelle

Annuitätendarlehen – das klassische Hypothekendarlehen

Der Begriff Annuität beschreibt den Kern dieser Darlehensform, denn die Rate für das Darlehen bleibt während der gesamten Laufzeit gleich. Sie setzt sich aus den anfallenden Zinsen und der Tilgung zusammen. Zu Beginn der Rückzahlung machen die Zinsen den Löwenanteil aus, die Tilgung ist vergleichsweise gering. Im Laufe der Zeit sinkt der noch offene Betrag und die Tilgung nimmt einen immer größeren Anteil der Rate ein. Annuitätendarlehen sind sehr beliebt, da der Kreditnehmer genau weiß, welche Belastung er monatlich während der Vertragslaufzeit zu tragen hat. Verbraucher sollten die aktuell günstigen Zinsen nutzen, um eine möglichst hohe Anfangstilgung zu vereinbaren. Im Schnitt benötigen Immobilienkäufer über 50 Jahre, um ihr Eigenheim bei einer anfänglichen Tilgung von nur einem Prozent abzubezahlen. Erhöhen Sie die Tilgung zu Beginn auf zwei Prozent, verkürzt sich die Finanzierungsdauer durchschnittlich um 20 Jahre.

Beispiel: Familie Mustermann möchte ein Annuitätendarlehen über 200.000 Euro aufnehmen. Der gebundene Sollzinssatz liegt bei 1,5 Prozent, die Zinsbindungsfrist beträgt 15 Jahre. Die nachstehende Tabelle zeigt, wie sich die Höhe der anfänglichen Tilgung auf den Kredit auswirkt.

Tilgung zu Beginn1%2%3%
Monatliche Rate416,67 Euro 583,33 Euro750,00 Euro
Getilgter Betrag am Ende der Zinsbindung33.620,24 Euro67.238,44 Euro100.858,65 Euro
Restschuld166.379,76€ Euro 132.761,56 Euro99.141,35 Euro
Summe der gezahlten Zinsen
41.594,06 Euro37.974,66 Euro34.355,05 Euro
Gesamtfinanzierungsdauer bei gleichbleibendem Zinssatz61 Jahre und 3 Monate37 Jahre und 5 Monate27 Jahre und 2 Monate

Vorteile von Annuitätendarlehen

  • Hohe Planungssicherheit während der Zinsbindung, da die Rate feststeht.

Nachteile von Annuitätendarlehen

  • Das Risiko, eine Anschlussfinanzierung zu einem höheren Zinssatz abschließen zu müssen. Die in der Zukunft geltenden Hypothekenzinsen werden vom dann bestehenden Marktumfeld bestimmt.
  • Bei fallendem Marktzins profitieren Sie nicht von den günstigen Zinsen.
  • Die Vertragsbedingungen lassen sich nachträglich nicht ändern.

Damit ist das Annuitätendarlehen besonders für Interessenten geeignet, die sich eine hohe Planungssicherheit wünschen. Zur Finanzierung einer selbst genutzten Immobilie ist es die beliebteste Darlehensform.

Tipp: Für den Vergleich von Hypothekendarlehen eignen sich zum Beispiel Rechner. Wie lange Sie benötigen, um bei Ihrem Zins und der von Ihnen gewählten Tilgung ein Hypothekendarlehen abzuzahlen, können Sie mit dem Tilgungsrechner kalkulieren. Empfehlenswert ist eine Tilgung von mindestens drei Prozent, um in einer überschaubaren Zeit schuldenfrei werden zu können.

Das variable Darlehen

Eine spezielle Form von Hypothekendarlehen sind variable Darlehen. Bei einem variablen Darlehen legt die Bank in festen Zeitabständen den Zinssatz für den Kredit neu fest. Typische Zeitspannen sind Neufestschreibungen des Zinssatzes alle drei oder sechs Monate. Als Basis für die Zinsberechnung legen die Banken den EURIBOR-Satz (European Interbank Offered Rate) zugrunde. Das ist der Zinssatz, den sich europäische Banken bei Darlehen gegenseitig gewähren. Darauf schlägt die Bank ihre Marge auf und am Ende steht der dem Kunden angebotene Zinssatz.

Da sich die Kosten und damit die monatliche Kreditrate bei steigenden Zinsen stark verteuern können, haben Sie die Möglichkeit, das variable Darlehen bei jeder Zinsneufestsetzung in ein Annuitätendarlehen mit fest vereinbartem Zinssatz umzuwandeln. Außerdem bieten einige Banken gegen Aufpreis die Möglichkeit, einen sogenannten Cap zu vereinbaren. Dann legen Sie vertraglich einen bestimmten Zinssatz fest, der nicht überschritten wird, auch wenn der Marktzins über diesen Punkt hinaus ansteigen sollte.

Vorteile von variablen Darlehen

  • Als Kreditnehmer profitieren Sie direkt von sinkenden Zinsen.
  • Gegen einen zu hohen Zinssatz können Sie sich über die Umwandlung des Darlehens in einen Immobilienkredit mit festem Zinssatz oder durch eine Cap-Vereinbarung schützen.

Nachteile von variablen Darlehen

  • Bei steigenden Zinsen verteuert sich die Gesamtfinanzierung und die monatliche Belastung steigt.
  • Sie können die monatliche Belastung immer nur für wenige Monate sicher abschätzen.

Ein variables Darlehen ist dann für Sie geeignet, wenn Sie auch deutlich höhere Raten tragen können. Dann bietet es ideale Möglichkeiten, zeitnah von günstigen Zinsen zu profitieren.

KfW-Darlehen – günstiges Baugeld für sinnvolle Projekte

Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) unterstützt Sie beim Neubau oder bei der Sanierung von Bestandsimmobilien mit günstigen Krediten. Die Förderkredite der KfW lassen sich hervorragend mit Annuitätendarlehen oder anderen Immobilienfinanzierungen kombinieren. Die Angebote sind teilweise als Zuschuss zu den Kosten für einzelne Maßnahmen konzipiert oder als Kredit. Die Kredite überzeugen durch einen günstigen Zinssatz und eine lange Zinsfestschreibung von bis zu 20 Jahren. Zusätzlich ist oft ein sogenannter Tilgungszuschuss erhältlich, der Ihre Belastung senkt. Den Antrag für ein KfW-Darlehen stellt der Bankberater der finanzierenden Bank beziehungsweise Ihr Interhyp-Finanzierungsberater gemeinsam mit Ihnen.

Vorteile der KfW-Programme

  • Günstige Zinsen und hohe Zuschüsse
  • Einfache Beantragung über die finanzierende Bank
  • Lange Zinsbindungsfristen
  • Einfach untereinander und mit dem Bankdarlehen zu kombinieren

Nachteile der KfW-Programme

  • Genaue Anforderungen an die Art und Durchführung der einzelnen Maßnahmen
  • Es sind Bestätigungen über die korrekte Ausführung der Arbeiten nötig, um die Zuschüsse zu erhalten.

KfW-Programme im Überblick

Zusätzliche Optionen im Kreditvertrag

Eine Immobilienfinanzierung bindet Sie für viele Jahre. In dieser Zeit kann es zu deutlichen Veränderungen im Leben kommen. Wenn Sie Ihr Hypothekendarlehen abschließen, sollten Sie an diese Vereinbarungen denken:

  • Sondertilgungen: Das Geld der Steuerrückzahlung, ein unerwartetes Erbe oder anderer Geldsegen ist ideal geeignet, um das Darlehen zumindest teilweise vorzeitig zu tilgen. Durch die Sonderzahlungen sparen Sie Zinsen und senken damit die Finanzierungskosten. Vereinbaren Sie mit Ihrer Bank, dass Sondertilgungen kostenfrei erlaubt sind.
  • Änderungen der Tilgungshöhe: Wenn Ihr Einkommen im Verlauf der Kreditlaufzeit steigt, steht Ihnen mehr Geld für die Baufinanzierung zur Verfügung. Es ist sinnvoll, Änderungen bei der Tilgungshöhe machen zu können. Durch eine höhere Tilgung sparen Sie Zinsen und die Baufinanzierung ist schneller abgeschlossen. Bereits kleinere Beträge von nur 50 oder 100 Euro monatlich machen sich deutlich bemerkbar.
  • Vorfälligkeitsentschädigung in Härtefällen: Arbeitslosigkeit oder Krankheit des Kreditnehmers kann auch eine sehr gut geplante Finanzierung kippen lassen. Bei vielen Banken ist es möglich, den Verzicht auf die Vorfälligkeitsentschädigung in Härtefällen zu vereinbaren. Müssen Sie aus im Vertrag vereinbarten Gründen die Immobilie verkaufen und den Kredit vorzeitig ablösen, verzichtet die Bank auf die Vorfälligkeitsentschädigung.

Prüfen Sie Ihre Möglichkeiten gründlich

Wenn Sie den Bau oder den Kauf einer Immobilie planen, vergleichen Sie nicht nur verschiedene Darlehensangebote. Rechnen Sie im Vorfeld verschiedene Finanzierungsarten durch und vergleichen Sie die monatliche Belastung und die Kosten. Ein umfangreicher Vergleich kann Ihnen auf Dauer kosten sparen. Und ein Haus kaufen Sie wahrscheinlich nur einmal im Leben – lassen Sie sich daher von einem Fachmann beraten. Er kann Ihnen die verschiedenen Möglichkeiten aufzeigen und Sie auch bei allen Fragen zum KfW-Darlehen mit Informationen versorgen. Die Interhyp-Finanzierungsberater informieren Sie gerne zu allen Fragen rund um Ihre Baufinanzierung und erstellen Ihnen gerne ein kostenloses Angebot. In einer umfassenden Beratung, auch vor Ort an einem der über 100 Interhyp-Standorte in ganz Deutschland, suchen die Finanzierungsberater eine passende Lösung für Ihr Hypothekendarlehen. Interhyp hat Zugriff auf über 400 Anbieter von Baufinanzierungen.

Tipp: Lassen Sie sich persönlich von den Baufinanzierungsexperten von Interhyp beraten! Vereinbaren Sie einen Termin für ein kostenloses Beratungsgespräch und fragen Sie nach den besten Möglichkeiten für die Finanzierung Ihrer Immobilie – damit Ihr Traum vom eigenen Zuhause bald wahr wird!


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