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Vorfälligkeitsentschädigungsrechner
Sie planen, Ihr Darlehen vorzeitig umschulden? Trotz Gebühren kann sich das häufig lohnen. Daher: Ermitteln Sie hier die Kosten.
Über den Vorfälligkeitsentschädigungsrechner
Eine Baufinanzierung vor dem Ende der Zinsbindungsfrist abzulösen, kann zum Beispiel aufgrund eines Hausverkaufs oder einer frühzeitigen Umschuldung notwendig sein. Dieser Onlinerechner liefert Ihnen anhand der verbleibenden Sollzinsbindung und Restschuld einen Richtwert, wie hoch die Vorfälligkeitsentschädigung an das finanzierende Kreditinstitut ausfallen könnte.
Kredite ablösen: Wann ist eine Vorfälligkeitsentschädigung rechtens?
Wer seinen Kredit zum Beispiel durch Umschuldung ablösen möchte, muss sich mit der Vorfälligkeitsentschädigung auseinandersetzen. Denn normalerweise läuft das Kredit-Geschäft der Banken so: Sie nehmen einen Ratenkredit auf und zahlen das Darlehen in fest vereinbarten Raten innerhalb einer vorab festgelegten Laufzeit zurück. Die Bank verdient an den in dieser Zeit anfallenden Zinsen. Immer wenn Verbraucher einen Kredit ablösen oder eine Umschuldung vornehmen möchte, entgehen den Banken durch die frühere Tilgung der Schuld Zinsen und somit Einnahmen. Da Sie als Kreditnehmer Ihren Kreditvertrag durch die vorzeitige Ablösung nicht erfüllen, steht der Bank eine Entschädigung zu – die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung. Ob und in welcher Höhe diese anfällt, kommt auf die Art der Kredite an, die Sie ablösen möchten. Für einen Verbraucher-Kredit, dazu zählt auch ein Autokredit, gelten andere Regeln als für die Immobilienfinanzierung.
Verbraucher-Kredite ablösen
Für Ratenkredite bestehen seit 2010 klare Regelungen. Wenn Sie das Geld beispielsweise für Ihren Autokredit früher als vereinbart an das Kreditinstitut zahlen, um Zinsen zu sparen, darf die Vorfälligkeitsentschädigung nicht mehr als ein Prozent der Restschuld betragen. Beträgt die Laufzeit bei einem Ratenkredit nur noch weniger als zwölf Monate, ist die maximale Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung auf 0,5 Prozent der Restschuld begrenzt. Diese Regeln gelten für jeden Verbraucher-Kredit, der ab dem 11. Juni 2010 geschlossen worden ist. Für einen Kredit, der bis einschließlich den 10. Juni 2010 abgeschlossen worden ist, gelten die im Vertrag vereinbarten Bedingungen. Möchten Sie solch einen Verbraucher-Kredit ablösen, gibt es keine gesetzliche Begrenzung der Entschädigung für die Bank. Allerdings kann es sein, dass alte und neue Verträge über Verbraucher-Kredite ganz ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung vereinbart werden. Daher lohnt sich in jedem Fall, die Konditionen zu vergleichen, um zu sparen. Nutzen Sie dazu den Ratenkredit-Rechner von Interhyp.
Immobilienfinanzierung: Kredite ablösen
Ein Kredit zur Immobilien- und Baufinanzierung fällt im Vergleich zum Ratenkredit nicht unter die Regelungen für Verbraucher-Kredite. Daher gibt es hier keine Deckelung der Höhe einer möglichen Vorfälligkeitsentschädigung. Allerdings gibt es verschiedene Möglichkeiten, wie Sie das Darlehen ablösen können, ohne eine Entschädigung an die Bank leisten zu müssen. Dieser Ratgeber zeigt, welche Optionen Sie haben.
Immobilien-Kredite ablösen – gesetzliches Kündigungsrecht
Es gibt bei der Immobilienfinanzierung zwei Situationen, in denen Sie von Ihrem gesetzlichen Kündigungsrecht Gebrauch machen können und Ihren Kredit zur Baufinanzierung ohne eine Entschädigung für die Bank ablösen oder eine Umschuldung vornehmen dürfen. Das betrifft variable Darlehen und jeden Kredit mit einer Sollzinsbindung von mehr als zehn Jahren.
- Kredite mit variablem Zinssatz dürfen Sie jederzeit mit einer Frist von drei Monaten kündigen. Eine Vorfälligkeitsentschädigung steht der Bank in diesem Fall nicht zu.
- Kredite mit einer Sollzinsbindung von mehr als zehn Jahren dürfen Sie nach einer Laufzeit von zehn Jahren ablösen, ohne eine Entschädigung an die Bank zu leisten. Die Zehnjahresfrist beginnt an dem Tag, an dem die Darlehenssumme komplett an Sie ausgezahlt worden ist. Zusätzlich gilt eine Kündigungsfrist von sechs Monaten.
Kredite ablösen – fehlerhafte Widerrufsbelehrung
Eine weitere Möglichkeit einen Kredit ohne Vorfälligkeitsentschädigung abzulösen, ist eine fehlerhafte Widerrufsbelehrung im Kreditvertrag. Wenn Sie einen Kredit zur Baufinanzierung abschließen, ist die Bank verpflichtet, Sie genau über die Möglichkeiten zum Widerruf des Vertrags zu informieren. In die Klauseln haben sich bei vielen Banken Fehler eingeschlichen, die die Widerrufsbelehrung unwirksam machen. In diesem Fall dürfen Sie den Kredit auch nach Jahren noch kündigen, ohne dass eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig wird. Das ist eine sehr elegante Art, einen Kredit vorzeitig abzulösen. Allerdings ist es für Laien kaum möglich, eine fehlerhafte Klausel zu erkennen. Wenden Sie sich daher am besten an einen Fachanwalt für Vertragsrecht und lassen Sie sich beraten, wenn Sie einen Kredit vorzeitig ablösen und sich auf eine fehlerhafte Klausel berufen möchten.
Kredite ablösen – wann ist das möglich?
Mit einer klassischen Immobilienfinanzierung wie dem Annuitätendarlehen gehen Sie eine langfristige Vertragsbindung mit der Bank ein. Diesen Kredit dürfen Sie nur aus einem wichtigen Grund vorzeitig ablösen. Zu den wichtigen Gründen gehören unter anderem:
Ohne einen besonderen Grund besteht kein Sonderkündigungsrecht und Sie dürfen einen Kredit mit Zinsbindung zur Immobilienfinanzierung nicht vorzeitig ablösen. Eine seltene Ausnahme ist, dass die finanzierende Bank einer vorzeitigen Ablösung zustimmt. Dann wird eine Entschädigung fällig. Ansonsten ist die Ablösung nur möglich, wenn der Vertrag bereits mindestens zehn Jahre läuft. Dann haben Sie ein gesetzliches Kündigungsrecht. Auch wenn die Zinsbindung Ihrer Finanzierung ausläuft, dürfen Sie den Kredit zur Immobilienfinanzierung kündigen und die Restschuld ablösen.
- Es ist nicht mehr möglich die Immobilie zu halten und ein Verkauf wird nötig. Krankheit, Scheidung, der Tod eines Kreditnehmers und ähnliche einschneidende Ereignisse können dazu führen, dass die Raten nicht mehr bezahlt werden können. Dann muss das Haus verkauft und der Kredit vorzeitig abgelöst werden.
- Ein weiterer Grund zur Sonderkündigung besteht, wenn der Darlehensnehmer einen weiteren Kredit benötigt, den die Bank verweigert und gleichzeitig eine andere Bank die Immobilie als Kreditsicherheit benötigt.
Ohne einen besonderen Grund besteht kein Sonderkündigungsrecht und Sie dürfen einen Kredit mit Zinsbindung zur Immobilienfinanzierung nicht vorzeitig ablösen. Eine seltene Ausnahme ist, dass die finanzierende Bank einer vorzeitigen Ablösung zustimmt. Dann wird eine Entschädigung fällig. Ansonsten ist die Ablösung nur möglich, wenn der Vertrag bereits mindestens zehn Jahre läuft. Dann haben Sie ein gesetzliches Kündigungsrecht. Auch wenn die Zinsbindung Ihrer Finanzierung ausläuft, dürfen Sie den Kredit zur Immobilienfinanzierung kündigen und die Restschuld ablösen.
Bei Anschlussfinanzierung Kredite ablösen
Wenn die Zinsbindung der Kredite für die Immobilienfinanzierung ausläuft, hat der Kreditnehmer zwei Möglichkeiten. Er kann sich für die Prolongation des Darlehens entscheiden und das neue Angebot der finanzierenden Bank annehmen. Oder er entscheidet sich für einen Vergleich der Angebote anderer Banken und wechselt zu einem Anbieter mit günstigeren Konditionen. Spätestens drei Monate vor Ablauf der Zinsbindung meldet sich die Bank bei Ihnen und unterbreitet Ihnen ein neues Angebot zur Prolongation. Sie können das Angebot annehmen oder den Kredit mit einer Frist von vier Wochen zum Ende der Zinsbindung kündigen. Dann schließen Sie bei einem anderen Kreditinstitut einen neuen Vertrag ab und lösen die Restschuld ab. Empfehlenswert ist es, nicht so lange zu warten, sondern die Entwicklung der Zinsen während der gesamten Laufzeit zu beobachten. Sie haben folgende Möglichkeiten:
- Mit einem Forward-Darlehen können Sie sich bereits bis fünf Jahre vor Ablauf der Zinsbindung den aktuell günstigen Zinssatz zuzüglich eines Aufschlags sichern. Das bietet sich an, wenn Sie steigende Zinsen zu dem Zeitpunkt erwarten, zu dem Sie die Baufinanzierung über eine Anschlussfinanzierung ablösen müssen.
- Bereits sechs bis zwölf Monate vor dem Ablauf der Zinsbindung können Sie einen neuen Vertrag abschließen, um den laufenden Kredit abzulösen. In dieser Zeitspanne wird für viele Angebote kein Bereitstellungszins fällig.
- Reagieren Sie erst beim Schreiben der Bank und nutzen Sie die Möglichkeit, Angebote von verschiedenen Banken zu vergleichen.
Häufig gestellte Fragen
Auf was muss ich achten bei einer Umschuldung?
Bei einer Umschuldung, also dem Wechsel von einem bestehenden Darlehen zu einem neuen Darlehen, gibt es einige wichtige Punkte, auf die Sie achten sollten:
- Zinssatz: Vergleichen Sie die Zinssätze der verschiedenen Darlehensangebote. Ein niedrigerer Zinssatz kann zu erheblichen Einsparungen führen.
- Vorfälligkeitsentschädigung: Wenn Sie ein bestehendes Darlehen vor dem Ende der Zinsbindungsfrist kündigen, kann der Darlehensgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Dies ist eine Art Entschädigung für die Zinsen, die der Darlehensgeber verliert, weil das Darlehen vorzeitig zurückgezahlt wird. Sie sollten diese Kosten in Ihre Überlegungen einbeziehen.
- Gebühren und Kosten: Es können Gebühren für die Darlehensaufnahme, die Schätzung des Immobilienwerts und andere Kosten anfallen. Stellen Sie sicher, dass Sie alle Kosten berücksichtigen, wenn Sie die Gesamtkosten der Umschuldung berechnen.
- Neue Konditionen: Prüfen Sie die Konditionen des neuen Darlehens sorgfältig. Dazu gehören die Laufzeit, die monatlichen Zahlungen, die Möglichkeit von Sondertilgungen und andere Bedingungen.
- Finanzielle Stabilität: Bevor Sie eine Umschuldung in Betracht ziehen, sollten Sie Ihre finanzielle Situation sorgfältig prüfen. Können Sie sich die neuen monatlichen Zahlungen leisten? Haben Sie genug Ersparnisse, um unerwartete Kosten zu decken?
- Beratung: Kontaktieren Sie die Interhyp-Finanzierungsexpertinnen und –experten, um die verschiedenen Optionen zu verstehen und die beste Entscheidung für Ihre Situation zu treffen.
Wie verdient Interhyp Geld?
Interhyp arbeitet mit Darlehensgebern zusammen und beschleunigt Finanzierungsprozesse, indem beispielsweise Beratungsleistungen oder Unterlagenprüfungen übernommen werden. Wenn Sie als Kundin oder Kunde eine Baufinanzierung abschließen, erhält Interhyp eine Vermittlungsprovision vom Darlehensgeber.
Wie bekomme ich den günstigsten Immobilienkredit?
Um einen möglichst günstigen Immobilienkredit zu bekommen, müssen folgende Kriterien erfüllt sein:
- 1. Möglichst viel Eigenkapital und gute Bonität.
- 2. Angebote vergleichen – übernehmen wir für Sie.
- 3. Finanzierungsstruktur des Darlehens optimieren – hierbei beraten wir Sie gerne.
Eigenkapital
Die Höhe des Eigenkapitalanteils, also wie viel Sie für Ihre Immobilie aus eigener Tasche direkt zahlen können, wirkt sich direkt positiv auf die Kreditkonditionen aus. Wenn Sie nun auch noch über ein sicheres Einkommen verfügen, Ihren bisherigen Zahlungsverpflichtungen immer nachgekommen sind und abgesehen von den Lebenshaltungskosten keine weiteren Belastungen tragen, schätzt Sie der Darlehensgeber zusätzlich als verlässlichen Kreditnehmer ein und honoriert das mit einem niedrigeren Zinssatz für Ihre geplante Baufinanzierung bzw. Ihren gewünschten Immobilienkredit.
Grundsätzlich ist zwar auch eine Vollfinanzierung über ein Darlehen möglich, also dass 100 Prozent und mehr des Kaufpreises als Kredit zur Verfügung gestellt werden. Hier verlangen Darlehensgeber aber oft bis zu einem Prozent mehr an Zinsen, was sich angesichts der langen Laufzeiten von Immobilienkrediten spürbar auswirkt.
Vergleich
Konditionen für eine Finanzierung ändern sich regelmäßig, weshalb stets ein aktueller Vergleich von Anbietern erfolgen sollte. Wichtig dabei: Nutzen Sie für den Vergleich der Angebote den Effektiver Jahreszins.
Finanzierungsstruktur
Neben dem Vergleich verschiedener Angebote bietet die Struktur Ihrer Finanzierung die größten Einsparpotentiale beim Immobilienkredit.
Erfahren Sie hier, welche Faktoren die Konditionen einer Immobilienfinanzierung beeinflussen.
Wie berechnet sich die Immobilienfinanzierung?
Bei der Berechnung einer Immobilienfinanzierung gibt es vier Hauptfaktoren:
- Kapitalmarkt
- Bonität des Käufers
- Objektinformationen
- Finanzierungsstruktur
1. Kapitalmarkt
Die Zinsen für eine Immobilienfinanzierung orientiert sich an der Rendite für eine langfristige Anleihen und Pfandbriefe – oft liegt der Marktzins für die Baufinanzierung etwa 0,5 Prozent über der Rendite von zehnjährigen Pfandbriefen. Ist die Nachfrage nach diesen Pfandbriefen sehr hoch, sinken die Renditen und mit ihnen die Zinsen für die Immobilienfinanzierung. Umgekehrt steigen Renditen und Zinsen, wenn die Nachfrage nach Pfandbriefen sinkt. Über mehrere Jahre betrachtet, entstehen so Unterschiede von einigen Prozentpunkten: Der Zeitpunkt einer Immobilienfinanzierung hat somit entscheidenden Einfluss auf die Kosten.
2. Bonität des Käufers
- Beschäftigungsverhältnis (Angestellt, Selbstständig, seit wann besteht die aktuelle Beschäftigung)
- Einkommen
- monatliche Ausgaben
- Schufa
- Eigenkapital; bei der Eigenkapitalquote handelt es sich um den Anteil des Kaufpreises, den Sie aus eigenen Mitteln bestreiten. Je weniger Fremdkapital Sie für die Immobilienfinanzierung brauchen, desto weniger Zinskosten müssen Sie zahlen, und desto schneller ist die Finanzierung zurückgezahlt. Zudem belohnen die Darlehensgeber eine hohe Eigenkapitalquote mit niedrigeren Zinssätzen.
- Anzahl der im Haushalt lebenden Personen
3. Objektinformationen
- Objektart (Wohnung, Haus, Altbau, Neubau...)
- Standort
- Nutzung (Eigennutzung/ Vermietung/ wohnwirtschaftlich oder gewerbliche Nutzung)
- Grundschuldeintrag
4. Finanzierungsstruktur
- Zins des Darlehensgebers
- die Auszahlungssumme
- Dauer der bereitstellungszinsfreien Zeit
- die Zinsbindung Die Zinsbindungsfrist gibt den Zeitraum an, über den der anfängliche Zinssatz festgeschrieben wird.
- die anfängliche Tilgungshöhe (welchen prozentualen Anteil der Darlehenssumme Sie im ersten Jahr der Laufzeit tilgen möchten)
- Höhe der Sondertilgung
Jeder Kreditgeber gewichtet diese und andere Faktoren nach internen Richtlinien und Konditionen, somit ist die Berechnung der Kosten für Außenstehende nicht immer nachvollziehbar. Mit unserem Baufinanzierungsrechner können Sie die Kosten einer Immobilienfinanzierung ziemlich exakt abschätzen. Probieren Sie es aus!
Ihre Frage war nicht dabei? Vielleicht finden Sie auf unserer Hilfeseite eine Antwort.
Wir sind aber auch persönlich für Sie da und gehen auf Ihre individuellen Fragen ein. Jetzt Kontakt aufnehmen
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Ihre Vorteile mit Interhyp
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Durch den Vergleich von mehr als 500 Darlehensgebern sichern Sie sich die besten Konditionen.
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