Versicherungen für Ihre Baufinanzierung

Eine Versicherung für die Baufinanzierung ist in Deutschland gesetzlich nicht verpflichtend. Allerdings sind entsprechende Absicherungen wichtig für Ihr eigenes gutes Gefühl von Planungs- und Existenzsicherheit. Zudem fordern zahlreiche Darlehensgeber ein gewisses Maß an Versicherungsschutz als Voraussetzung für die Kreditbewilligung.

• Fast alle Darlehensgeber fordern für die Finanzierung eines Bauvorhabens den Nachweis einer Rohbauversicherung bzw. für das fertiggestellte Einfamilienhaus oder das Kaufobjekt eine Wohngebäudeversicherung.
• Ebenfalls sehr häufig wird die Absicherung des Darlehensbetrags über eine Risikolebensversicherung oder Restschuldversicherung für die Kreditvergabe vorausgesetzt.

 

Versicherungen schützen beim Hauskauf vor unvorhergesehenen finanziellen Risiken. Welche abgeschlossen werden, entscheidet die Käuferin oder der Käufer selbst – es gibt keine gesetzlichen Vorgaben. Allerdings sind einige Versicherungen dringend empfohlen und werden von vielen Darlehensgebern als Voraussetzung für den Abschluss einer Baufinanzierung gefordert.

Wichtige Versicherungen für die Baufinanzierung:

• Restschuldversicherung
  übernimmt die Zahlung der Restschuld im Todesfall sowie je nach Vertrag auch bei unverschuldeter Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit.
• Risikolebensversicherung
  sichert die Hinterbliebenen im Todesfall ab.
• Wohngebäudeversicherung
  übernimmt – abhängig von den gewählten Versicherungsbausteinen - die Kosten für Schäden durch Feuer, Explosionen, Leitungswasser, Sturm, Blitz und Hagel am Gebäude.

Eine Wohngebäudeversicherung ist in Deutschland gesetzlich nicht verpflichtend – es gibt generell keine Versicherungspflicht für Hauseigentümer.

Für eine Baufinanzierung sollte die Wohngebäudeversicherung allerdings als „indirekte Verpflichtung“ angesehen werden: Die meisten Darlehensgeber setzen den Abschluss einer Wohngebäudeversicherung als Sicherheit für die finanzierte Immobilie voraus.

Wer eine Wohngebäudeversicherung abschließt, profitiert also gleich doppelt: Bei der Wahl des Finanzierungspartners stehen eine Vielzahl an Darlehensgebern und Finanzierungsangeboten zur Verfügung. Gleichzeitig ermöglicht die Versicherung das gute Gefühl von Sicherheit, bei existenziellen finanziellen Risiken durch Feuer, Leitungswasser, Sturm oder Hagel abgesichert zu sein.

Nein, eine Risikolebensversicherung kann bei einer Baufinanzierung nicht dem Eigenkapital zugerechnet werden. Der Grund dafür ist: Die Risikolebensversicherung ist eine reine Versicherung, die den Todesfall absichert. Sie ist keine Sparform wie die kapitalbildende Lebensversicherung.

Dem Eigenkapital werden bei einer Baufinanzierung die finanziellen Mittel zugerechnet, die aktuell oder kurzfristig verfügbar sind. Dazu zählen beispielsweise Bargeld oder Kontoguthaben, Bauspar- und Sparguthaben oder marktorientierte Geldanlagen.

Die Risikolebensversicherung wird hingegen als Schutz der Finanzierung verstanden. Viele Darlehensgeber setzen eine entsprechende Absicherung voraus, die den Fortbestand der Baufinanzierung bei existenzbedrohenden Ereignissen gewährleitet. Optimal geeignet sind dafür die Risikolebensversicherung oder die Restschuldversicherung.

Die Versicherungssumme bei einem Hauskauf sollte generell den Wert der Immobilie abdecken. Dieser vollständige Versicherungsschutz gestaltet sich je nach Versicherung unterschiedlich:

• Restschuldversicherung: Die Restschuldversicherung sichert die verbleibende Restschuld des Immobilienkredits ab. Reduziert sich diese durch die Ratenzahlungen im Laufe der Zeit, sinkt auch die Versicherungssumme.
• Risikolebensversicherung: Bei Abschluss einer Risikolebensversicherung wird eine Versicherungssumme definiert, die im Todesfall an die Hinterbliebenen ausgezahlt wird. Diese Summe bleibt über die gesamte Laufzeit gleich. Sie sollte so vereinbart werden, dass sie mindestens den Darlehensbetrag der Baufinanzierung abdeckt.
• Wohngebäudeversicherung: Die Versicherungssumme der Wohngebäudeversicherung orientiert sich am Neuwert der Immobilie. Berechnungsmodelle wie der „gleitende Neuwert“ sorgen dafür, dass sich der ermittelte Wert automatisch an aktuelle Entwicklungen anpasst.

Eine Baufinanzierung abzusichern bedeutet, die Fortführung der Finanzierung durch Versicherungen auch dann zu ermöglichen, wenn lebensverändernde Ereignisse stattfinden. Die Frage ist nun: Welche Versicherungen brauche ich bei einer Baufinanzierung?

• Eine Restschuldversicherung übernimmt die Restschuld des Immobilienkredits im Todesfall – je nach Vertragsart auch bei unverschuldeter Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit.
• Eine Risikolebensversicherung sichert ab, dass im Todesfall die Hinterbliebenen die Immobilie halten und die Restschuld aus der Versicherungssumme begleichen können.
• Ergänzend kann ein Berufsunfähigkeitsschutz sinnvoll sein.

Diese Versicherungen sind keine Pflicht, werden aber von vielen Darlehensgebern als Voraussetzung für den Abschluss einer Baufinanzierung verlangt. Ebenso muss meist eine Wohngebäudeversicherung bereits bei der Finanzierung nachgewiesen werden.