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42 von 42 Fragen:

Worauf muss ich beim Vergleich verschiedener Finanzierungsangebote achten?

Ein Vergleich unterschiedlicher Angebote von Baufinanzierungen ist nur dann m�glich, wenn die wichtigen Eckpunkte der Finanzierung absolut identisch sind. Dabei spielen folgende Dinge eine Rolle: die genaue H�he des Finanzierungsbetrags, die H�he der

Mit Tilgung ist der Anteil der monatlichen Rate gemeint, der sich auf das Abzahlen der Kreditschuld bezieht. Tilgungsrate und Tilgung k�nnen also synonym verwendet werden.

bzw . der Raten, W�nsche nach Neben dem monatlich regelm��igen Tilgungsanteil k�nnen Darlehensnehmer auch au�erplanm��ig ihre Schulden reduzieren. Diese Sondertilgungen k�nnen die Gesamtlaufzeit verk�rzen oder die regelm��igen Darlehensraten reduzieren. sowie die gew�nschte (=Sollzinsfestschreibung) Zeitspanne, f�r die im Darlehensvertrag der Solllzins fest zwischen Kreditinstitut und Kunde vereinbart ist. Der Sollzins ist dadurch gebunden. Nach Ablauf der Sollzinsfestschreibung kann das Kreditinstitut gewechselt oder der Zins bzw. Zinssatz neu verhandelt werden. . Unsere Finanzierungsberater sind darin Experten, wir zeigen Ihnen gerne alle anfallenden Kosten und Geb�hren und besprechen mit Ihnen die Konditionen.

Mit unserem Angebotsvergleichsrechner k�nnen Sie zwei Finanzierungsangebote miteinander vergleichen und den idealen Kredit f�r sich finden.

Was sind die wichtigsten Punkte bei der Immobilienfinanzierung?

Eine Immobilienfinanzierung ist f�r die meisten Menschen die gr��te finanzielle Anschaffung ihres Lebens. Angesichts der langen Laufzeiten von 10, 20 Jahren oder l�nger sollten Sie deshalb von Anfang an gut planen.

Bevor der

Darlehensantrag oder Kreditantrag bedeutet das offizielle Nachfragen bei einer Bank um einen Kredit. Wer also einen Kredit aufnehmen m�chte, muss einen formellen Antrag stellen, und die Bank, Sparkasse oder Versicherung pr�ft dann, ob sie dem Antragsteller das Geld leiht.

erstellt und eingereicht wird, sollten zun�chst die individuellen finanziellen M�glichkeiten berechnet werden. Um festzustellen, wie hoch die monatliche Rate der Baufinanzierung sein kann, sollten Sie eine sogenannte Haushaltsrechnung aufstellen. Diese besteht aus Ihren Einnahmen wie Einkommen, eventuell Vermietung und ihren fixen monatlichen Ausgaben. Nutzen Sie daf�r unseren Haushaltsrechner .

Entgelt f�r die vom Kreditinstitut bereitgestellten und vom Darlehensnehmer noch nicht in Anspruch genommenen Darlehen oder Darlehensteile. Der Bereitstellungszins betr�gt in der Regel 3 % p.a. bzw. 0,25 % monatlich.

Beim Bau einer Immobilie kann sich der Baubeginn aufgrund verschiedener Ursachen schnell verz�gern. Daher sollten Sie darauf achten, dass m�glichst lange keine Bereitstellungszinsen f�r Ihr Darlehen anfallen.

Mit Tilgung ist der Anteil der monatlichen Rate gemeint, der sich auf das Abzahlen der Kreditschuld bezieht. Tilgungsrate und Tilgung k�nnen also synonym verwendet werden.

Besch�ftigen Sie sich fr�hzeitig mit der Frage, wann Sie Ihr Darlehen zur�ckgezahlt haben, also schuldenfrei sein wollen. Grunds�tzlich ist eine anf�nglich hohe Tilgungsrate (mindestens 2%) empfehlenswert. Nutzen Sie auch - wenn m�glich - vorhandenes Eigene Verm�genswerte, die f�r die Immobilienfinanzierung eingesetzt werden. Zum Eigenkapital z�hlen: Bargeld, Bank- und Sparguthaben, Wertpapiere, eigenes unbelastetes Grundst�ck, Bausparguthaben und Eigenleistungen. , um die H�he der Darlehenssumme gering zu halten.

(= Zinsfestschreibung) Der Begriff der Zinsbindung wurde durch das Gesetz zur Umsetzung der Verbraucherkreditrichtlinie ersetzt durch den Begriff "Sollzinsfestschreibung". Der Sollzins ist dadurch gebunden.

In Zeiten niedriger Zinsen ist es ratsam, eine lange Der Gesetzgeber hat den Begriff der Zinsbindungsfrist durch den Begriff "Sollzinsfestschreibung" ersetzt. zu vereinbaren. So sichern Sie sich einen dauerhaft niedrigen Zinssatz f�r Ihre Immobilienfinanzierung. Zudem k�nnen Sie sich �ber ein

Darlehen, mit dem sich ein Darlehensnehmer bereits heute einen Zinssatz f�r ein Darlehen in der Zukunft sichert. Voraussetzung f�r die Aufnahme eines Forward-Darlehens ist das Vorhandensein einer Immobilie, �ber die eine Besicherung erfolgen kann. H�ufig wird diese Darlehensform genutzt, wenn die Sollzinsbindung des bestehenden Darlehens erst in zw�lf bis 60 Monaten ausl�uft, das aktuelle Zinsniveau jedoch gesichert werden soll. F�r Forward-Darlehen werden je nach Dauer der "Aufschubzeit" Zinsaufschl�ge berechnet. Es fallen keine Bereitstellungszinsen an.

Sehen Sie sich unser Erkl�rvideo zum Forward-Darlehen an und erfahren Sie, wie Sie als Eigenheimbesitzer bei Ihrer Anschlussfinanzierung richtig Geld sparen k�nnen.

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fr�hzeitig g�nstige Zinskonditionen f�r die Anschlussfinanzierung festschreiben lassen. Ein besonders hohes Ma� an Planungssicherheit bieten sogenannte

Wer finanziell den n�tigen Spielraum hat, �berlegt mitunter auch zuerst, wie lange er seinen Kredit eigentlich abzahlen m�chte. Dieses sogenannte Volltilgerdarlehen bietet ein hohes Ma� an Planungssicherheit, weil sich eben die monatliche Rate aus dem vorher festgelegten Zeitrahmen ergibt.

. Dabei legen Sie erst einen Tilgungszeitraum fest und errechnen daraus die monatliche Rate. Vor allem in Niedrigzinsphasen ist ein Volltilgerdarlehen attraktiv.

Bei einer Anschlussfinanzierung wird ein bestehendes Darlehen durch ein neues abgel�st. Wenn das neue Darlehen bei der gleichen Bank aufgenommen wird, spricht man auch von einer Prolongation. Eine Umschuldung wird vorgenommen, wenn der Kreditnehmer die Bank wechselt.

Die meisten Darlehen sind nach Ablauf der (=Sollzinsfestschreibung) Zeitspanne, f�r die im Darlehensvertrag der Solllzins fest zwischen Kreditinstitut und Kunde vereinbart ist. Der Sollzins ist dadurch gebunden. Nach Ablauf der Sollzinsfestschreibung kann das Kreditinstitut gewechselt oder der Zins bzw. Zinssatz neu verhandelt werden. noch nicht abbezahlt. K�mmern Sie sich rechtzeitig vor Ende der Zinsbindungsfrist um Ihre Anschlussfinanzierung. M�glicherweise lohnt es sich f�r Sie, ein Forward-Darlehen abzuschlie�en.

(=Sollzinsfestschreibung) Zeitspanne, f�r die im Darlehensvertrag der Solllzins fest zwischen Kreditinstitut und Kunde vereinbart ist. Der Sollzins ist dadurch gebunden. Nach Ablauf der Sollzinsfestschreibung kann das Kreditinstitut gewechselt oder der Zins bzw. Zinssatz neu verhandelt werden.

Wenn Sie es schaffen, neben der Tilgung jeden Monat noch etwas Geld zur Seite zu legen, k�nnen Sie einen Teil davon f�r Sondertilgungen nutzen. H�ufig sind diese bei Immobilienfinanzierungen bis zu einer gewissen H�he kostenlos m�glich. Durch eine Sondertilgung an die Bank senken Sie Ihre Zu einem bestimmten Zeitpunkt noch nicht getilgter (zur�ckgezahlter) Teil eines Darlehens. Die H�he der jeweiligen Restschuld kann anhand eines Tilgungsplans festgestellt werden. , die verbleibende Laufzeit und die Zinskosten.

Expertenvergleich

Eine Immobilienfinanzierung ist komplex, das wissen wir. Deshalb stehen unsere professionellen Finanzierungsberater an Ihrer Seite, damit wir f�r Sie die Konditionen heraussuchen, die am besten auf Ihre Situation zugeschnitten sind.

Wie berechnet sich die Immobilienfinanzierung?

Bei der Berechnung einer Immobilienfinanzierung gibt es vier Hauptfaktoren:

Kapitalmarkt
Bonit�t des K�ufers
Objektinformationen
Finanzierungsstruktur

1. Kapitalmarkt

Die Zinsen f�r eine Immobilienfinanzierung orientiert sich an der

Die Rendite (von ital. "rendita" Einnahmen) wird umgangssprachlich oft mit dem prozentualen Gewinn gleichgesetzt: Sie errechnet sich aus dem Verh�ltnis des Wertes einer Aktie oder hier einer Pfandleihe zur H�he der Dividende und gibt den Ertrag in Prozent an. Beispiel: eine Aktie mit dem Wert von 400 Euro zahlt 8 Euro Dividende, dann ist die Rendite 2 Prozent, denn 2 Prozent von 400 Euro sind 8 Euro.

f�r eine langfristige

Anleihen sind Schuldscheine von Staaten oder Unternehmen. Wer eine Anleihe kauft, leiht dem Herausgeber dieses Wertpapiers, also dem Staat oder Unternehmen, sein Geld. Die Unterschiede zur Aktie bestehen darin, dass Anleihen keinen Kursschwankungen unterliegen, und dass der Besitzer einer Anleihe keinerlei Mitspracherecht an einem Unternehmen gewinnt. Aktienbesitzer werden durch den Kauf des Wertpapiers hingegen Mitinhaber des Unternehmens.

und

Pfandbriefe sind Anleihen von Banken, die mit besonderen Sicherheiten ausgestattet sind. Die Sicherheiten f�r Pfandbriefe beruhen auf Grundst�cken oder Immobilien, die Sicherheitsregeln sind in dem bereits 1899 geschriebenen Hypothekenbankgesetz zusammengefasst. Mit Pfandbriefen refinanzieren Banken Kredite, die sie selbst an Kunden ausgeben.

? oft liegt der

Der Marktzins bezeichnet den Zinssatz auf einem Finanzmarkt. Der Marktzins ist abh�ngig von Angebot und Nachfrage nach Krediten - boomt eine Wirtschaft und es werden viele Kredite aufgenommen, steigt in der Regel der Marktzins.

f�r die Baufinanzierung etwa 0,5 Prozent �ber der Rendite von zehnj�hrigen Pfandbriefen. Ist die Nachfrage nach diesen Pfandbriefen sehr hoch, sinken die Renditen und mit ihnen die Zinsen f�r die Immobilienfinanzierung. Umgekehrt steigen Renditen und Zinsen, wenn die Nachfrage nach Pfandbriefen sinkt. �ber mehrere Jahre betrachtet, entstehen so Unterschiede von einigen Prozentpunkten: Der Zeitpunkt einer Immobilienfinanzierung hat somit entscheidenden Einfluss auf die Kosten.

2. Wenn eine Darlehensgew�hrung unter pers�nlichen und sachlichen Gesichtspunkten vertretbar ist, spricht man von Bonit�t bzw. Kreditw�rdigkeit. Um die pers�nliche Bonit�t des Darlehensnehmers zu beurteilen, wird vor allem eine Schufa-Auskunft herangezogen. Die sachliche Bonit�t wird hingegen anhand s�mtlicher Unterlagen �ber das Einkommen und die Ausgaben gepr�ft. des K�ufers

Besch�ftigungsverh�ltnis (Angestellt, Selbstst�ndig, seit wann besteht die aktuelle Besch�ftigung)
Einkommen
monatliche Ausgaben
Die Schutzgemeinschaft f�r Allgemeine Kreditsicherung wird mit Schufa abgek�rzt. Die Schufa erh�lt von den ihr angeschlossenen Instituten Informationen zur Beurteilung der Bonit�t der Kreditnehmer. Diese Informationen stellt sie den Banken auf Anfrage zur Verf�gung - selbstverst�ndlich unter der strengen Beachtung des Datenschutzes.
Eigene Verm�genswerte, die f�r die Immobilienfinanzierung eingesetzt werden. Zum Eigenkapital z�hlen: Bargeld, Bank- und Sparguthaben, Wertpapiere, eigenes unbelastetes Grundst�ck, Bausparguthaben und Eigenleistungen. ; bei der Eigenkapitalquote handelt es sich um den Anteil des Kaufpreises, den Sie aus eigenen Mitteln bestreiten. Je weniger Alle Finanzierungsmittel, die dem Darlehensnehmer von Dritten (Banken, Versicherungen, Arbeitgeber, �ffentliche Stellen oder Familie/Freunde) zur Verf�gung gestellt werden. Sie f�r die Immobilienfinanzierung brauchen, desto weniger Zinskosten m�ssen Sie zahlen, und desto schneller ist die Finanzierung zur�ckgezahlt. Zudem belohnen die Banken eine hohe Eigenkapitalquote mit niedrigeren Zinss�tzen.
Anzahl der im Haushalt lebenden Personen

3. Objektinformationen

Objektart (Wohnung, Haus, Altbau, Neubau...)
Standort
Nutzung (Eigennutzung/ Vermietung/ wohnwirtschaftlich oder gewerbliche Nutzung)
Grundschuldeintrag

4. Finanzierungsstruktur

Das f�r die �berlassung des Darlehens vom Darlehensnehmer an den Darlehensgeber zu entrichtende Entgelt. �blicherweise wird dieses als Prozentsatz vom Nominalbetrag des Darlehens angegeben, dem so genannten Nominalzinssatz. der Bank
die Auszahlungssumme
Dauer der bereitstellungszinsfreien Zeit
die (= Zinsfestschreibung) Der Begriff der Zinsbindung wurde durch das Gesetz zur Umsetzung der Verbraucherkreditrichtlinie ersetzt durch den Begriff "Sollzinsfestschreibung". Der Sollzins ist dadurch gebunden. Die Zinsbindungsfrist gibt den Zeitraum an, �ber den der anf�ngliche Zinssatz festgeschrieben wird.
die anf�ngliche
Tilgung hei�t der Teil der monatlichen Rate , mit dem der aufgenommene Kreditbetrag zur�ckgezahlt wird. Je h�her die Tilgung angesetzt wird, desto schneller ist der Kredit abbezahlt. Wir empfehlen mindestens eine Tilgungsh�he von zwei Prozent. Weil Zinsen sich immer an der noch offenen Restschuld orientieren, steigt im Lauf der Zeit also die Tilgungsh�he, w�hrend die H�he des Zinssatzes mit der Zeit kleiner wird.
(welchen prozentualen Anteil der Darlehenssumme Sie im ersten Jahr der Laufzeit tilgen m�chten)
H�he der Neben dem monatlich regelm��igen Tilgungsanteil k�nnen Darlehensnehmer auch au�erplanm��ig ihre Schulden reduzieren. Diese Sondertilgungen k�nnen die Gesamtlaufzeit verk�rzen oder die regelm��igen Darlehensraten reduzieren.

Jeder Kreditgeber gewichtet diese und andere Faktoren nach internen Richtlinien und Konditionen, somit ist die Berechnung der Kosten f�r Au�enstehende nicht immer nachvollziehbar. Mit unserem Baufinanzierungsrechner k�nnen Sie die Kosten einer Immobilienfinanzierung ziemlich exakt absch�tzen. Probieren Sie es aus!

Was ist im Rahmen der Immobilienfinanzierung m�glich?

Eine Immobilienfinanzierung hat viele verschiedene Parameter, die unterschiedlich ins Gewicht fallen k�nnen. Aus diesem Grund ist sie f�r den Laien meistens auch komplex und nicht immer auf den ersten Blick nachvollziehbar. Nicht nur das Eigene Verm�genswerte, die f�r die Immobilienfinanzierung eingesetzt werden. Zum Eigenkapital z�hlen: Bargeld, Bank- und Sparguthaben, Wertpapiere, eigenes unbelastetes Grundst�ck, Bausparguthaben und Eigenleistungen. spielt bei der Finanzierung des Darlehens eine Rolle, auch

Mit Tilgung ist der Anteil der monatlichen Rate gemeint, der sich auf das Abzahlen der Kreditschuld bezieht. Tilgungsrate und Tilgung k�nnen also synonym verwendet werden.

, Das f�r die �berlassung des Darlehens vom Darlehensnehmer an den Darlehensgeber zu entrichtende Entgelt. �blicherweise wird dieses als Prozentsatz vom Nominalbetrag des Darlehens angegeben, dem so genannten Nominalzinssatz. und Die Laufzeit eines Darlehens umfasst den Zeitraum von der Auszahlung bis zur vollst�ndigen R�ckzahlung. Die Laufzeit ist abh�ngig vom Tilgungssatz und vom Sollzinssatz. Gerne wird der Begriff Laufzeit mit dem der Sollzinsbindung verwechselt. Diese beschreibt im Gegensatz zur Laufzeit lediglich den Zeitraum, f�r den die Zinsen fest vereinbart sind. sind bei der Aufnahme eines Kredits ausschlaggebend f�r die Gesamtkosten.

Vertragskonditionen

Bereits beim klassischen

Langfristiges Darlehen, welches vom Darlehensnehmer in konstanten Kreditraten (der so genannten Annuit�t) zur�ckgezahlt wird. Die Annuit�t besteht aus Zins und Tilgung. W�hrend der Laufzeit verringert sich der Zinsanteil der Rate, w�hrend der Tilgungsanteil durch den ersparten Zinsanteil steigt.

mit fester monatlicher Rate stehen Ihnen mit Optionen f�r einen

Wenn man die H�he seiner Tilgung �ndern m�chte, nennt sich das Tilgungssatzwechsel. Die Tilgungsh�he ist entscheidend f�r die Geschwindigkeit, mit der ein Kredit zur�ckgezahlt wird. Ein Grund f�r einen Tilgungssatzwechsel kann sein, dass eine junge Familie die Rate senken m�chte, wenn ein Elternteil in Elternzeit geht. Tilgungssatzwechsel sind aber nicht bei jeder Bank m�glich, sie sind auch vorher im Kreditvertrag festgehalten.

, eine

Wenige Banken bieten beispielsweise nach der Geburt eines Kindes an, die Tilgung f�r einige Zeit auszusetzen und nur noch die Zinsen zu bezahlen. Damit bleibt die Restschuld zwar bestehen, aber man hat �ber einen gewissen Zeitraum eine niedrigere monatliche Rate zu zahlen.

und Neben dem monatlich regelm��igen Tilgungsanteil k�nnen Darlehensnehmer auch au�erplanm��ig ihre Schulden reduzieren. Diese Sondertilgungen k�nnen die Gesamtlaufzeit verk�rzen oder die regelm��igen Darlehensraten reduzieren. sowie einer Der Gesetzgeber hat den Begriff der Zinsbindungsfrist durch den Begriff "Sollzinsfestschreibung" ersetzt. von f�nf bis 30 Jahren zahlreiche Gestaltungsm�glichkeiten zur Verf�gung. Zudem gibt es noch andere Kreditvarianten wie beispielsweise das

. Dabei wird ein Tilgungszeitraum festgelegt, innerhalb dessen das Darlehen vollst�ndig getilgt wird. Es gibt aber auch das Immobiliendarlehen mit variablem Zinssatz, bei dem der Zinssatz in der Regel alle drei oder sechs Monate angepasst wird.

In manchen Situationen kann es sich lohnen, die Baufinanzierung auf verschiedene Kreditgeber mit verschiedenen Laufzeiten und Konditionen aufzuteilen. Im Fachjargon wird von Tranchen gesprochen. Diese unterschiedlichen Darlehensteile k�nnen bei ein und derselben Bank liegen, aber auch bei unterschiedlichen Darlehensgebern.

F�rderungen

In erster Linie spielen die F�rderprogramme der KfW eine Rolle, bei denen vor allem der Erwerb von energieeffizientem Wohneigentum mit g�nstigen Krediten gef�rdert wird. Es gibt aber noch weitere F�rdermittel von Bund und L�ndern .

Immobiliendarlehen sind im Normalfall nicht bis zum Ende der ersten Zinsbindungsphase zur�ckgezahlt. Unsere Berater unterst�tzen Sie deshalb auch bei der Anschlussfinanzierung. Sie k�nnen beispielsweise einen Bausparvertrag zu Beginn des Darlehens als Sicherheit bei der Anschlussfinanzierung nutzen, dann f�llt der Zinssatz niedriger aus. Mit einem

Sehen Sie sich unser Erkl�rvideo zum Forward-Darlehen an und erfahren Sie, wie Sie als Eigenheimbesitzer bei Ihrer Anschlussfinanzierung richtig Geld sparen k�nnen.

Zum Erkl�rvideo

k�nnen Sie sich bei einem aktuell niedrigen Zinssatz auch w�hrend der ersten Zinsbindungsphase im Voraus g�nstige Zinsen f�r die Anschlussfinanzierung sichern.

Modernisierung

Eine Immobilienfinanzierung bedeutet nicht automatisch den Bau oder Kauf einer Immobilie. Eventuell wollen Sie nur einen Anbau vornehmen oder Ihre Immobilie modernisieren: Selbstverst�ndlich helfen Ihnen unsere Berater von Interhyp auch hier gerne weiter. Zudem zeigen wir Ihnen m�gliche Alternativen zur Immobilienfinanzierung. Bei kleineren Arbeiten an der Immobilie kann es n�mlich sinnvoller sein, einen regul�ren Ratenkredit statt einer Immobilienfinanzierung aufzunehmen.

Nutzen Sie die gesamte Bandbreite der Immobilienfinanzierung: Interhyp ist der f�hrende Vermittler f�r private Immobilienfinanzierung, wir vergleichen f�r Sie die Angebote von rund 500 Banken und Versicherungen. Auf diese Weise bieten wir Ihnen nicht nur eine Vielzahl von Finanzierungsvarianten, wir helfen Ihnen auch, das individuell f�r Sie passende Angebot zu finden.

Wer bietet die beste Baufinanzierung?

Wer die beste Baufinanzierung bietet, ist immer eine Frage des Einzelfalls. Manchen Kunden ist Sicherheit wichtiger als Flexibilit�t, anderen Flexibilit�t wichtiger als der niedrigste Zinssatz. Dementsprechend variieren Zinsen, Raten, Laufzeiten und der Tilgungsanteil. Und deshalb ist es vorteilhaft, die Beratung kompetenter Finanzierungsexperten in Anspruch zu nehmen, um Ihre W�nsche in eine sinnvolle Finanzierungsstruktur zu �bersetzen.

Nat�rlich k�nnen Sie sich auch �ber Verbrauchertests und Vergleiche von diversen Anbietern informieren. Die Stiftung Warentest bietet im "Finanztest" beispielsweise n�tzliche Informationen zu Versicherungen, Zinsen, Geldanlagen und eben Baufinanzierungen. Angebotsvergleiche bietet zum Beispiel die FMH Finanzberatung.

F�r unsere Arbeit sind wir bereits mehrfach ausgezeichnet worden: Das Wirtschaftsmagazin �uro hat uns im Juli 2020 zum 15. Mal in Folge als ?Bester Baufinanzierer? ausgezeichnet, wir haben den FMH Award 2020 f�r g�nstige Baufinanzierungskonditionen erhalten und der T�V S�D hat beispielsweise die IT Services von Interhyp zertifiziert.

Ihr Vorteil bei uns: Wir ersparen Ihnen Zeit, Geld und Nerven. Wir haben die Angebote der verschiedenen Banken bereits f�r Sie eingeholt und suchen dann mit Ihnen gemeinsam die f�r Sie besten Angebote heraus ? basierend auf Ihrer finanziellen Situation.

Wie viel Haus kann ich mir leisten?

Tr�ume sind - leider - oft Sch�ume. Wer mit dem Gedanken spielt, ein Haus oder eine Wohnung zu kaufen, l�sst sich m�glicherweise auch dazu verleiten, Objekte anzusehen, die zwar den eigenen Wunschtr�umen entsprechen, dem pers�nlichen Geldbeutel leider nicht. Wir empfehlen unseren Kunden zun�chst einmal zu ermitteln, wie viel Geld Ihnen tats�chlich f�r den Kauf - oder auch den Bau - einer Immobilie zur Verf�gung steht. Also: Was kann ich mir tats�chlich leisten? Umso wichtiger wird dieser anf�ngliche Kassensturz, wenn Sie �ber wenig Eigene Verm�genswerte, die f�r die Immobilienfinanzierung eingesetzt werden. Zum Eigenkapital z�hlen: Bargeld, Bank- und Sparguthaben, Wertpapiere, eigenes unbelastetes Grundst�ck, Bausparguthaben und Eigenleistungen. verf�gen und den gesamten Kaufpreis oder einen Gro�teil davon �ber ein Immobiliendarlehen finanzieren wollen. Nutzen Sie unseren Budgetrechner .

Mit einem Baufinanzierungsrechner k�nnen Sie anhand weniger Angaben die voraussichtliche monatliche R�ckzahlungsrate ermitteln. Damit l�sst sich vorab genau kalkulieren, was Sie sich leisten k�nnen. Die berechneten Werte sind zwar nicht immer auf den Cent genau, da auch individuelle Faktoren in die Berechnungen der Banken einflie�en, sie vermitteln Ihnen aber, mit welchen monatlichen Belastungen Sie bei einer bestimmten Finanzierungsvariante zu rechnen haben. Zudem erhalten Sie auch einen Ausblick auf die m�gliche Zu einem bestimmten Zeitpunkt noch nicht getilgter (zur�ckgezahlter) Teil eines Darlehens. Die H�he der jeweiligen Restschuld kann anhand eines Tilgungsplans festgestellt werden. nach Ende der ersten Zinsbindungsphase, und wie hoch bei steigenden Zinsen die monatliche

Die Kreditrate nennt man den Betrag, den ein Kunde, Kreditnehmer, an Banken, Versicherung oder Sparkasse, den Kreditgeber, regelm��ig, meist monatlich, zur�ckzahlt. Sie setzt sich dabei aus dem Zins und aus der Tilgung zusammen.

bei der Bei einer Anschlussfinanzierung wird ein bestehendes Darlehen durch ein neues abgel�st. Wenn das neue Darlehen bei der gleichen Bank aufgenommen wird, spricht man auch von einer Prolongation. Eine Umschuldung wird vorgenommen, wenn der Kreditnehmer die Bank wechselt. ausfallen kann.

Anhand dieser beiden monatlichen Raten k�nnen Sie nun absch�tzen, ob eine bestimmte Finanzierung f�r Sie infrage kommt. Als Faustregel gilt, dass die monatliche Rate nicht mehr als 40 Prozent des frei zur Verf�gung stehenden Einkommens ausmachen sollte. Auf diese Weise wird sichergestellt, dass Sie die Raten auch bei finanziellen Engp�ssen oder unerwartet auftretenden Kosten noch zahlen k�nnen. �bersteigt zum Beispiel die ermittelte Rate f�r die Bei einer Anschlussfinanzierung wird ein bestehendes Darlehen durch ein neues abgel�st. Wenn das neue Darlehen bei der gleichen Bank aufgenommen wird, spricht man auch von einer Prolongation. Eine Umschuldung wird vorgenommen, wenn der Kreditnehmer die Bank wechselt. , bei der ein gestiegener Zinssatz zugrunde gelegt wird, diese 40-Prozent-Marke, sollten Sie die entsprechende Finanzierung noch einmal �berdenken.

Zwar ist es verlockend, h�here Raten zu vereinbaren, um etwa mehr Kapital zur Verf�gung zu haben oder schneller schuldenfrei zu werden, aber Sie sollten sich nicht von Ihrem finanziellen Spielraum t�uschen lassen. Im Augenblick mag eine h�here monatliche Rate vertretbar sein. Was aber, wenn Sie aufgrund der Geburt eines Kindes beruflich k�rzertreten wollen? Angesichts der langen Laufzeiten bei einer Immobilienfinanzierung k�nnen sich die Lebensumst�nde in einer Weise �ndern, die zu Beginn der Die Laufzeit eines Darlehens umfasst den Zeitraum von der Auszahlung bis zur vollst�ndigen R�ckzahlung. Die Laufzeit ist abh�ngig vom Tilgungssatz und vom Sollzinssatz. Gerne wird der Begriff Laufzeit mit dem der Sollzinsbindung verwechselt. Diese beschreibt im Gegensatz zur Laufzeit lediglich den Zeitraum, f�r den die Zinsen fest vereinbart sind. nicht absehbar ist. Unerwartete Ausgaben k�nnen den Finanzierungsplan durcheinanderbringen und Kosten erh�hen. Daher empfehlen wir unseren Kunden, lieber etwas konservativer zu rechnen.

Unsere erfahrenen Fachleute von Interhyp beraten Sie gerne . Wir freuen uns �ber den pers�nlichen Kontakt zu Ihnen.

Wie bekomme ich den g�nstigsten Immobilienkredit?

Um einen m�glichst g�nstigen Immobilienkredit zu bekommen, m�ssen folgende Kriterien erf�llt sein:

1. M�glichst viel Eigene Verm�genswerte, die f�r die Immobilienfinanzierung eingesetzt werden. Zum Eigenkapital z�hlen: Bargeld, Bank- und Sparguthaben, Wertpapiere, eigenes unbelastetes Grundst�ck, Bausparguthaben und Eigenleistungen. und gute Wenn eine Darlehensgew�hrung unter pers�nlichen und sachlichen Gesichtspunkten vertretbar ist, spricht man von Bonit�t bzw. Kreditw�rdigkeit. Um die pers�nliche Bonit�t des Darlehensnehmers zu beurteilen, wird vor allem eine Schufa-Auskunft herangezogen. Die sachliche Bonit�t wird hingegen anhand s�mtlicher Unterlagen �ber das Einkommen und die Ausgaben gepr�ft. .
2. Angebote vergleichen – �bernehmen wir f�r Sie.
3. Finanzierungsstruktur des Darlehens optimieren – hierbei beraten wir Sie gerne.

Eigenkapital

Die H�he des Eigenkapitalanteils, also wie viel Sie f�r Ihre Immobilie aus eigener Tasche direkt zahlen k�nnen, wirkt sich direkt positiv auf die Kreditkonditionen aus. Wenn Sie nun auch noch �ber ein sicheres Einkommen verf�gen, Ihren bisherigen Zahlungsverpflichtungen immer nachgekommen sind und abgesehen von den Lebenshaltungskosten keine weiteren Belastungen tragen, sch�tzt Sie die Bank zus�tzlich als verl�sslichen Kreditnehmer ein und honoriert das mit einem niedrigeren Zinssatz f�r Ihre geplante Baufinanzierung bzw. Ihren gew�nschten Immobilienkredit.

Grunds�tzlich ist zwar auch eine Vollfinanzierung �ber ein Darlehen m�glich, also dass 100 Prozent und mehr des Kaufpreises als Kredit zur Verf�gung gestellt werden. Hier verlangen Banken aber oft bis zu einem Prozent mehr an Zinsen, was sich angesichts der langen Laufzeiten von Immobilienkrediten sp�rbar auswirkt.

Vergleich

Konditionen f�r eine Finanzierung �ndern sich regelm��ig, weshalb stets ein aktueller Vergleich von Anbietern erfolgen sollte. Wichtig dabei: Nutzen Sie f�r den Vergleich der Angebote den

Der Preis eines Darlehens, in dem nahezu alle Preisbestandteile ber�cksichtigt sind. Der Effektivzins erm�glicht grunds�tzlich den Vergleich verschiedener Angebote. Die Effektivzinsberechnung ist in der Preisangabenverordnung (PAngV) geregelt. Der Begriff des anf�nglichen effektiven Jahreszinses ist mit dem Gesetz zur Umsetzung der Verbraucherkreditrichtlinie entfallen. Unter bestimmten Voraussetzungen werden vom Kreditgeber gewisse Annahmen f�r die Berechnung des effektiven Jahreszinses unterstellt, welche die Vergleichbarkeit des Effektivzinses einschr�nken k�nnen. Ihr Finanzierungsberater erl�utert Ihnen diese Besonderheit gerne im Detail.

Finanzierungsstruktur

Neben dem Vergleich verschiedener Angebote bietet die Struktur Ihrer Finanzierung die gr��ten Einsparpotentiale beim Immobilienkredit.

Erfahren Sie hier, welche Faktoren die Konditionen einer Immobilienfinanzierung beeinflussen.

Wie lange dauert es, bis man f�r einen Immobilienkredit eine Zusage erh�lt?

Sind alle Unterlagen vollst�ndig an die Bank weitergeleitet worden, kann diese den Darlehensantrag relativ schnell bearbeiten. Dann erhalten Sie im Idealfall innerhalb einer Woche eine Zusage f�r das gew�nschte Darlehen. Bei Interhyp wissen Sie h�ufig bereits nach wenigen Tagen, ob eine Bank eine Finanzierung genehmigt oder nicht.

Gut zu wissen:

Um "Kurzschlussk�ufe" bei Immobilien zu verhindern, hat der Gesetzgeber vorgeschrieben, dass der Erwerb einer Immobilie �ber einen Notar abgewickelt werden muss. �bernimmt ein Makler oder ein unabh�ngiger Berater die weitere Organisation des Kaufs, kann er dem Notar allerdings alle ben�tigten Unterlagen zukommen lassen, sodass es oft m�glich ist, auch kurzfristig einen Termin beim Notar zu bekommen.

Interhyp empfiehlt, den Kaufvertrag erst nach endg�ltiger Kreditzusage durch die Bank zu schlie�en. Die Finanzierungsentscheidung kann erst getroffen werden, wenn der Bank alle Unterlagen vorliegen, etwa Daten und Informationen zur Immobilie, Einkommensverh�ltnisse und laufende Kosten. Schneller geht es mit einem Finanzierungsberater von Interhyp . Dieser bereitet die Unterlagen f�r den Darlehensantrag auf und leitet den Antrag zur Pr�fung und Kreditentscheidung an die Bank weiter. Durch unsere enge Kooperation mit mehr als 500 Banken, verl�uft der Finanzierungsprozess �ber Interhyp im Schnitt mindestens einen Tag schneller als �blich.

Wie geht es weiter, wenn wir Ihre Finanzierungsanfrage erhalten haben?

Sobald Ihre Anfrage bei uns eingegangen ist, meldet sich wenige Stunden sp�ter ihr pers�nlicher Finanzierungsberater bei Ihnen. Dieser begleitet Sie w�hrend der gesamten Finanzierungsphase.

F�r Ihr individuelles Finanzierungsangebot ben�tigen wir von Ihnen einige Unterlagen, anhand derer wir die Angaben in Ihrer Finanzierungsanfrage �berpr�fen k�nnen. Welche Unterlagen wir ben�tigen, k�nnen Sie der Unterlagenliste entnehmen, die ein Bestandteil des Ausdrucks Ihrer Finanzierungsanfrage ist.

Wenn Sie Ihre Finanzierungsanfrage lieber pers�nlich stellen m�chten, pers�nliche Beratung w�nschen oder andere Fragen haben, stehen Ihnen die Finanzierungsspezialisten an einem unserer �ber 100 Standorte gerne zur Verf�gung. Vereinbaren Sie einfach einen pers�nlichen Kundentermin .

Ein Tipp:

Je schneller die Bank die vollst�ndigen Unterlagen erh�lt, desto schneller kann sie Ihnen eine Finanzierungszusage geben. Wenn Sie eine schnelle Entscheidung bei der Baufinanzierung ben�tigen, schicken Sie uns bitte die Unterlagen am besten gleich nach Ausf�llen der Anfrage zu (Kopien sind ausreichend). Wir machen uns einen �berblick, nehmen dann Kontakt mit Ihnen auf, um alle weiteren Fragen ( Bei einer Anschlussfinanzierung wird ein bestehendes Darlehen durch ein neues abgel�st. Wenn das neue Darlehen bei der gleichen Bank aufgenommen wird, spricht man auch von einer Prolongation. Eine Umschuldung wird vorgenommen, wenn der Kreditnehmer die Bank wechselt. ,

Bei einer Umschuldung wird f�r eine Anschlussfinanzierung der Darlehensgeber gewechselt. Nach Ablauf der Sollzinsbindung ist dies v�llig unproblematisch und kosteng�nstig. W�hrend der Sollzinsbindung k�nnte die Vorf�lligkeitsentsch�digung hingegen die angestrebte Zinsersparnis zunichte machen.

etc.) in einer pers�nlichen Beratung zu kl�ren.

Wie lange dauert es bis zur Auszahlung des Darlehens?

Die Auszahlung der Kreditsumme an den Kreditnehmer ist abh�ngig von der vorgesehenen Zahlweise. Entscheidend ist die Frage, wann die Sicherheiten der Bank rechtswirksam werden. Das ist in der Regel mit Eintragung der Eine Grundschuld wird meist zugunsten eines Gl�ubigers in das Grundbuch eingetragen. Damit sichert dieser seine Forderungen gegen�ber dem Eigent�mer ab. Die Grundschuld ist somit ein Pfandrecht an einer Immobilie. Sie ist abstrakt, dass hei�t, dass sie auch ohne Bestehen einer bestimmten Forderung im Grundbuch aufgef�hrt sein kann. im Beim Amtsgericht gef�hrtes Register, welches die Rechtsverh�ltnisse eines Grundst�cks darlegt. Es gibt Auskunft �ber die Gr��e und Nutzungsart sowie die Eigentumsverh�ltnisse. Au�erdem enth�lt es eine Aufstellung der Rechte an anderen Grundst�cken sowie der Lasten und Beschr�nkungen. Jeder mit berechtigtem Interesse (z. B. K�ufer) kann das Grundbuch einsehen. Es genie�t �ffentlichen Glauben, d. h. auf die Richtigkeit der Angaben kann vertraut werden. der Fall. Erfahrungsgem�� dauert die Eintragung vier bis sechs Wochen. Ihr Notar aus der Region wird Ihnen hierzu genauere Ausk�nfte geben k�nnen, da er die Gegebenheiten vor Ort am besten kennt. Bei der Abwicklung �ber ein Ein auf den Namen eines Notars eingerichtetes Bankkonto, auf dem fremde Gelder treuh�nderisch verwaltet werden. Das Notaranderkonto erm�glicht eine vorzeitige Darlehensauszahlung, wenn die Grundschuld noch nicht eingetragen ist. Der Notar gew�hrleistet eine zweckm��ige Verwendung der Gelder (Treuhandauftrag). oder bei einer Bei einer Anschlussfinanzierung wird ein bestehendes Darlehen durch ein neues abgel�st. Wenn das neue Darlehen bei der gleichen Bank aufgenommen wird, spricht man auch von einer Prolongation. Eine Umschuldung wird vorgenommen, wenn der Kreditnehmer die Bank wechselt. verringert sich die ben�tigte Zeit bis zur Auszahlung in der Regel auf ca. 14 Tage.

Wie lange dauert es, bis ich mein pers�nliches Finanzierungsangebot erhalte ?

Sobald Ihre Finanzierungsanfrage bei uns im System eingegangen ist, erhalten Sie automatisch einen ersten �berblick �ber m�gliche Kreditgeber. Ihr pers�nlicher Finanzierungsberater meldet sich dann innerhalb von wenigen Stunden bei Ihnen, um einen Gespr�chstermin zu vereinbaren. Dazu k�nnen Sie zu uns in eine Niederlassung kommen, mit uns telefonieren oder eine Video-Beratung mit uns machen. Ihr individuelles Finanzierungsangebot wird Ihnen Ihr pers�nlicher Berater im Anschluss innerhalb von ein bis zwei Arbeitstagen vorlegen k�nnen. Bei komplexeren Anfragen, beispielsweise f�r Resth�fe, Mehrfamilienh�user oder wenn der Antragsteller selbst�ndig ist, kann es auch mal ein bis zwei Tage l�nger dauern. Dieses Angebot steht unter dem Vorbehalt, dass sich bei einer sp�teren Pr�fung der von Ihnen zur Verf�gung gestellten Unterlagen keine Abweichungen gegen�ber den in der Anfrage f�r das Darlehen gemachten Angaben ergeben. Die Angebote der Darlehen richten sich nat�rlich immer nach den aktuellen Zinsen am Markt.

Umschuldung bei der Baufinanzierung - lohnt sich das?

Nach Ablauf der Zinsbindung

Wenn die (= Zinsfestschreibung) Der Begriff der Zinsbindung wurde durch das Gesetz zur Umsetzung der Verbraucherkreditrichtlinie ersetzt durch den Begriff "Sollzinsfestschreibung". Der Sollzins ist dadurch gebunden. eines Baufinanzierungskredits abgelaufen ist und noch eine Zu einem bestimmten Zeitpunkt noch nicht getilgter (zur�ckgezahlter) Teil eines Darlehens. Die H�he der jeweiligen Restschuld kann anhand eines Tilgungsplans festgestellt werden. beglichen werden muss, erhalten Sie in der Regel von ihrem Kreditgeber ein Angebot zum Fortf�hren des Kredits. Dieses sogenannte Prolongationsangebot erhalten Sie allerdings zu neuen Konditionen. Viele Bauherren verpassen bei dieser Gelegenheit die Chance, Angebote anderer Anbieter f�r eine Fortf�hrung der Baufinanzierung einzuholen. Das Prolongationsangebot ist nicht immer das g�nstigste ? ein Vergleich lohnt sich. Au�erdem ist Ihre Position nach einem reibungslos zur�ckgezahlten Kredit meist sogar besser, sodass Sie f�r die restliche Kreditlaufzeit Angebote mit g�nstigeren Konditionen f�r eine Bei einer Anschlussfinanzierung wird ein bestehendes Darlehen durch ein neues abgel�st. Wenn das neue Darlehen bei der gleichen Bank aufgenommen wird, spricht man auch von einer Prolongation. Eine Umschuldung wird vorgenommen, wenn der Kreditnehmer die Bank wechselt. aushandeln k�nnen.

Die f�lligen Notar- und Grundbuchgeb�hren f�r die Abl�sung der Sicherheit von einer Bank zur anderen werden dabei durch niedrigere Zinsen f�r die neue Finanzierung meist mehr als wettgemacht. Diese Zinsen liegen n�mlich in der Regel nur bei einigen hundert Euro. Oft reicht schon ein Zinssatz, der einige Zehntelprozent unter dem bisherigen liegt, um diese Kosten auszugleichen. Eine andere M�glichkeit der Anschlussfinanzierung ist das sogenannte

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Vor Ablauf der Zinsbindung

Vor Ablauf der Zinsbindung eines Darlehens ist eine Umschuldung zur Finanzierung der Restschuld meist unattraktiv. Denn dann wird zumeist eine Vorf�lligkeitsentsch�digung beim bisherigen Kreditgeber f�llig, die die Zinsvorteile durch das bessere Angebot aufhebt. Allerdings kann eine Bei einer Anschlussfinanzierung wird ein bestehendes Darlehen durch ein neues abgel�st. Wenn das neue Darlehen bei der gleichen Bank aufgenommen wird, spricht man auch von einer Prolongation. Eine Umschuldung wird vorgenommen, wenn der Kreditnehmer die Bank wechselt. auch im Voraus geplant werden, selbst wenn der momentane Vertrag noch mehrere Monate bis zu mehreren Jahren g�ltig ist. Der neue Vertrag tritt dann zu den neu ausgehandelten Konditionen in Kraft, sobald die Zinsbindung beim bisherigen Kreditgeber abgelaufen ist.

Mit dem Angebotsvergleichsrechner k�nnen Sie jetzt schon feststellen, ob sich eine Umschuldung f�r die Begleichung der Restschuld in Hinblick auf die anfallenden Kosten f�r Sie lohnt. Um sich von Anfang an einen guten �berblick �ber die pers�nliche Baufinanzierung zu verschaffen, empfehlen wir unseren Baufinanzierungsrechner .

Gibt es eine Darlehensuntergrenze, ab der eine Immobilie finanziert wird?

Unsere Finanzierungspartner bieten Kunden Baufinanzierungsdarlehen erst ab einem Darlehensbetrag von 25.000 Euro an, es gibt also f�r die Baufinanzierung eine Darlehensuntergrenze. F�r kleinere Betr�ge zwischen 5.000 bis 25.000 empfehlen wir Ihnen einen

Ein Konsumentenkredit eignet sich insbesondere f�r Betr�ge zwischen 3.000 und 75.000 Euro. Die Absicherung erfolgt nicht �ber die Eintragung einer Grundschuld, wie bei der klassischen Baufinanzierung. Konsumentenkredite sind daher insbesondere f�r Mieter und Immobilienbesitzer, deren Immobilie derzeit �ber eine aktive Grundschuld stark belastet ist, von Vorteil. Konsumentenkredite zeichnen sich durch eine feste monatliche Rate �ber die gesamte Laufzeit (bis zu zehn Jahre) aus. Einige Banken bieten auch kostenfreie Sondertilgungsm�glichkeiten.

. Diese Form von Kredit bietet Ihnen die Vorteile, dass sie nicht im Grundbuch besichert werden, keine Notar- und Grundbuchkosten anfallen und jederzeit flexible Sondertilgungen m�glich sind. Mit unserem Konsumentenkreditrechner bieten wir Ihnen den Service, Ihre Konditionen bez�glich Zinsen (bzw.

Die monatlich zu zahlende Rate f�r einen Kredit besteht aus zwei Teilen: dem Tilgungssatz und dem Zinssatz, alternativ kann man auch einfach Tilgung und Zins sagen. Der Zinssatz setzt sich nun seinerseits wieder aus verschiedenen Faktoren zusammen: dem Zinsniveau auf den Kapitalm�rkten und dem Zinsaufschlag der Bank , den die Bank aus Kundenbonit�t, Eigenkapitalh�he, Objektwert und Kreditlaufzeit errechnet.

) und Die Laufzeit eines Darlehens umfasst den Zeitraum von der Auszahlung bis zur vollst�ndigen R�ckzahlung. Die Laufzeit ist abh�ngig vom Tilgungssatz und vom Sollzinssatz. Gerne wird der Begriff Laufzeit mit dem der Sollzinsbindung verwechselt. Diese beschreibt im Gegensatz zur Laufzeit lediglich den Zeitraum, f�r den die Zinsen fest vereinbart sind. f�r kleinere Darlehen schnell und einfach zu berechnen. Bei weiteren Fragen kontaktieren Sie gerne unseren Kundenservice .

Welche Auswirkungen hat die Inflation auf einen Immobilienkredit?

Bei normalen Ratenkrediten, die h�ufig eine Die Laufzeit eines Darlehens umfasst den Zeitraum von der Auszahlung bis zur vollst�ndigen R�ckzahlung. Die Laufzeit ist abh�ngig vom Tilgungssatz und vom Sollzinssatz. Gerne wird der Begriff Laufzeit mit dem der Sollzinsbindung verwechselt. Diese beschreibt im Gegensatz zur Laufzeit lediglich den Zeitraum, f�r den die Zinsen fest vereinbart sind. von ein bis f�nf Jahren haben, wirkt sich die Inflation des Euro und anderer W�hrungen in Deutschland kaum sp�rbar aus. Was aber ist mit Immobilienkrediten, die ja durchaus 20 oder 30 Jahre laufen k�nnen? Kann man als Kreditnehmer von einer �ber Jahre steigenden Inflation von Geld in Hinblick auf eigene Kredite profitieren?

Ob und inwieweit sich die Inflation auf Ihren Immobilienkredit auswirkt, h�ngt zun�chst einmal davon ab, f�r welche Kreditvariante Sie sich f�r Ihre Immobilie entschieden haben. Bei einem Darlehen mit variablem Zinssatz wird Ihnen eine steigende Inflation kaum zugutekommen, denn die Bank wird den

in der Regel auch an die Inflationsrate anpassen.

Bei einem Immobilienkredit mit festem Zinssatz sieht das etwas anders aus, denn hier hat die Bank ? zumindest innerhalb der Der Gesetzgeber hat den Begriff der Zinsbindungsfrist durch den Begriff "Sollzinsfestschreibung" ersetzt. ? nicht die M�glichkeit, die Zinsen des Darlehens zu erh�hen. Da ein Gro�teil der Gesch�fte einer Bank aus dem Geldverleih besteht, ist ihr dieser Umstand aber nat�rlich bewusst. Entsprechend lassen die Banken die erwartete Entwicklung der Inflation in die Berechnung des Prozent-Satzes der Zinsen einer Finanzierung einflie�en. Grunds�tzlich profitieren Sie bei festen Zinsen aber von einer steigenden Inflation. Solange sich die Inflation jedoch nur im erwarteten Ma� erh�ht, f�llt dieser Effekt relativ gering aus. Bei unerwartet ansteigender Inflation profitieren Sie als Kreditnehmer mehr. Da der Anstieg aber eben unerwartet ist, l�sst er sich nicht absch�tzen und entsprechend auch nicht einplanen.

Ein positiver Effekt durch eine Inflation wird dadurch erschwert, dass die Entwicklung von L�hnen und Geh�ltern in der Regel der Entwicklung der Inflation hinterherhinkt. So profitieren Sie also von einer geringeren Belastung bei den Ratenzahlungen, m�ssen zugleich aber h�here Preise bei der Lebenshaltung zahlen, ohne dass sich Ihr Gehalt verbessert. Das kann dazu f�hren, dass der positive Effekt der Inflation beim Kredit wieder "aufgefressen" wird und sich im Endeffekt keine finanzielle Entlastung ergibt. Bei einem unerwartet hohen Anstieg der Inflation kann sich im schlimmsten Fall die Belastung sogar erh�hen.

Fallen beim Abschluss eines Darlehens �ber Interhyp Kosten an?

Interhyp stellt Ihnen keine Geb�hren f�r die Vermittlung der Finanzierung in Rechnung. Schlie�en Sie ein von uns vermitteltes Darlehen ab, erhalten wir eine Verg�tung von dem Darlehensgeber, mit dem Sie Ihren Vertrag geschlossen haben.

Gut zu wissen:

Die besten Konditionen erhalten Sie durch einen Vergleich von verschiedenen Darlehensgebern. Welche Bank am besten zu Ihrem Vorhaben passt, finden Sie in unserem Marktvergleich in Interhyp Home heraus. Alternativ k�nnen Sie sich pers�nlich und unverbindlich von einem unserer Experten beraten lassen .

Welche Kosten entstehen beim Wechsel zu einem anderen Kreditgeber?

Die Kosten sind abh�ngig von der H�he des Darlehens bei der Bank und der H�he der abzul�senden Eine Grundschuld wird meist zugunsten eines Gl�ubigers in das Grundbuch eingetragen. Damit sichert dieser seine Forderungen gegen�ber dem Eigent�mer ab. Die Grundschuld ist somit ein Pfandrecht an einer Immobilie. Sie ist abstrakt, dass hei�t, dass sie auch ohne Bestehen einer bestimmten Forderung im Grundbuch aufgef�hrt sein kann. . Bei einer Baufinanzierung k�nnen andere Regeln gelten als bei kleineren Darlehen. Kosten entstehen haupts�chlich durch die notwendige �bertragung der grundpfandrechtlichen Sicherheiten ( Eine Grundschuld wird meist zugunsten eines Gl�ubigers in das Grundbuch eingetragen. Damit sichert dieser seine Forderungen gegen�ber dem Eigent�mer ab. Die Grundschuld ist somit ein Pfandrecht an einer Immobilie. Sie ist abstrakt, dass hei�t, dass sie auch ohne Bestehen einer bestimmten Forderung im Grundbuch aufgef�hrt sein kann. ) und der damit verbundenen �nderung im Grundbuch. Die Notar- und Grundbuchkosten werden in der Kostenordnung (Kosten) der Finanzierung festgelegt. Genaue Ausk�nfte kann Ihnen Ihr Notar geben. Als Anhaltspunkt k�nnen Sie bei der Abtretung einer Grundschuld in H�he von 100.000 Euro mit Kosten von wenigen Hundert Euro rechnen. Vor dem Umschulden sollte ein Vergleich der Konditionen bez�glich Das f�r die �berlassung des Darlehens vom Darlehensnehmer an den Darlehensgeber zu entrichtende Entgelt. �blicherweise wird dieses als Prozentsatz vom Nominalbetrag des Darlehens angegeben, dem so genannten Nominalzinssatz. ,

Mit Tilgungsrate ist der Anteil der monatlichen Rate gemeint, der sich auf das Abzahlen der Kreditschuld bezieht. Tilgungsrate und Tilgung k�nnen also synonym verwendet werden.

und Die Laufzeit eines Darlehens umfasst den Zeitraum von der Auszahlung bis zur vollst�ndigen R�ckzahlung. Die Laufzeit ist abh�ngig vom Tilgungssatz und vom Sollzinssatz. Gerne wird der Begriff Laufzeit mit dem der Sollzinsbindung verwechselt. Diese beschreibt im Gegensatz zur Laufzeit lediglich den Zeitraum, f�r den die Zinsen fest vereinbart sind. bei verschiedenen Banken eingeholt werden. Zudem kann in bestimmten F�llen eine

Kreditinstitute verlangen meist eine Vorf�lligkeitsentsch�digung, wenn ein Darlehensnehmer sein Darlehen vorzeitig abl�sen will. Da bei Baufinanzierungen die Zinskonditionen f�r eine bestimmte Laufzeit festgeschrieben werden, m�ssen sich auch die Banken f�r diese Zeit die Gelder beschaffen. Wird das Darlehen vorzeitig zur�ckgezahlt, muss der Darlehensgeber die Gelder anderweitig anlegen. Dies f�hrt zu einem Verlust, f�r den der Darlehensnehmer aufkommen muss.

an die Bank anfallen. Mehr dazu erfahren Sie in unserem Ratgeber zur Bei einer Anschlussfinanzierung wird ein bestehendes Darlehen durch ein neues abgel�st. Wenn das neue Darlehen bei der gleichen Bank aufgenommen wird, spricht man auch von einer Prolongation. Eine Umschuldung wird vorgenommen, wenn der Kreditnehmer die Bank wechselt. und

Was kostet ein Forward-Darlehen?

Da bei einer Baufinanzierung der Zinssatz in aller Regel nur �ber einen Teil der Gesamtlaufzeit festgelegt wird, bleibt nach Ablauf dieses Zeitraums (also den Jahren der Zinsbindung) eine Zu einem bestimmten Zeitpunkt noch nicht getilgter (zur�ckgezahlter) Teil eines Darlehens. Die H�he der jeweiligen Restschuld kann anhand eines Tilgungsplans festgestellt werden. bestehen. Daf�r m�ssen Sie als Kreditnehmer dann eine Bei einer Anschlussfinanzierung wird ein bestehendes Darlehen durch ein neues abgel�st. Wenn das neue Darlehen bei der gleichen Bank aufgenommen wird, spricht man auch von einer Prolongation. Eine Umschuldung wird vorgenommen, wenn der Kreditnehmer die Bank wechselt. finden. Mit einem

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k�nnen Sie sich bis zu 60 Monate im Voraus den aktuellen Zinssatz f�r Ihre Anschlussfinanzierung sichern. Ob ein Forward-Darlehen sich f�r Sie lohnt, kann Ihnen Ihr Finanzierungsberater der Interhyp ermitteln. Dieses wird am

Die monatliche Kreditrate setzt sich aus Tilgung und Zins zusammen. Dabei flie�en in den Zinssatz mehrere Faktoren mit ein: das aktuelle Zinsniveau, das sich an den Renditen f�r langfristige Anleihen und Pfandbriefe orientiert, und der Zinsaufschlag der Bank. In diesen individuellen Zinsaufschlag flie�en nun wiederum unterschiedliche Faktoren ein, die die Bank zur Ermittlung ihres Risikos heranzieht: Bonit�t und Eigenkapital des Kunden, Objektwert und Tilgungszeitraum. Je l�nger ein Kreditvertrag angelegt ist, desto h�her f�llt der Zinsaufschlag der Banken aus, weil sie die Entwicklung der Zinsen auf den Kapitalm�rkten f�r einen langen Zeitraum weniger gut einsch�tzen k�nnen als f�r einen kurzen Zeitraum.

und an der

Die Vorhersage �ber die wahrscheinliche Entwicklung der Zinsen auf den Kapitalm�rkten nennt sich Zinsprognose. Bei der Wettervorhersage spricht man von der Wetterprognose, bei den Zinsen hei�t es Zinsprognose. Und genauso wie beim Wetter ist es auch bei den Zinsen: Je weiter man in die Zukunft blickt, desto ungewisser werden die Aussagen. Finanzexperten, meist Bank- oder B�rsenmitarbeiter, die t�glich das Geschehen an den Aktien- und anderen Kapitalm�rkten beobachten und analysieren, k�nnen jedoch mit Ihrer Erfahrung und ihrem Wissen ziemlich verl�ssliche Aussagen f�r die mittelbare Zukunft treffen.

festgemacht.

F�r jeden Monat bis zur tats�chlichen Auszahlung des kommenden Darlehens berechnet die Bank Ihnen eine Geb�hr, die sich in einer leichten Erh�hung des Zinssatzes niederschl�gt. Pro Monat Vorlaufzeit werden bei einem Forward-Darlehen Aufschl�ge von der Bank verlangt, die je nach Anbieter zwischen rund 0,01 und 0,03 Prozentpunkten liegen. Angesichts der hohen Summen, die bei der Baufinanzierung �blich sind, kommen bei langen Vorlaufzeiten durch die Aufschl�ge auf den Zinssatz beachtliche Betr�ge zusammen. Viele Banken verzichten jedoch bei einem Forward-Darlehen f�r einige Monate auf solche Abschl�ge.

Durch den Zinsaufschlag lohnt sich ein Forward-Darlehen bei niedrigen Zinsen nur, wenn mittelfristig die Zinsen �ber die Jahre merklich ansteigen. Bleibt das Zinsniveau unver�ndert, zahlen Sie durch das Forward-Darlehen effektiv mehr durch den Aufschlag auf den Zinssatz als bei einer regul�ren Anschlussfinanzierung. Achtung: Ein einmal abgeschlossenes Forward-Darlehen m�ssen Sie auch als verpflichtende Anschlussfinanzierung in Anspruch nehmen.

Um sich die beste Anschlussfinanzierung f�r Ihre Baufinanzierung zu sichern, sollten Sie einen Vergleich durchf�hren: Das Angebot einer Bank kann stark von demjenigen eines anderen Anbieters abweichen (z.B. der vorgeschlagene Zinssatz). Sie k�nnen unseren Forward-Rechner f�r Ihre Baufinanzierung nutzen oder sich ausf�hrlich von unseren Baufinanzierungsexperten beraten lassen .

Welche Kosten fallen bei einem Immobilienerwerb neben dem Kaufpreis an ?

Die am h�ufigsten auftretenden Kosten neben dem Kaufpreis der Immobilie sind die Kaufpreisnebenkosten. Zu diesen Nebenkosten geh�ren

die
Steuerliche Belastung beim Kauf bebauter und unbebauter Grundst�cke. Diese kann zwischen 3,5 - 5 % des Kaufpreises betragen. Auskunft �ber die genaue H�he erteilt das �rtliche Finanzamt.
: 3,50 — 6,5 Prozent
Notar- und Grundbuchkosten: ca. 1,5 bis 2 Prozent je nach Notar
Entgelt, das f�r die Vermittlung von Immobilien an einen Makler gezahlt werden muss. Die H�he der Provision wird frei vereinbart und liegt in der Regel zwischen 3 % und 6 % zzgl. MwSt des Kaufpreises. bei einem Kauf �ber Makler: Die Geb�hren liegen in der Regel zwischen 3,57 Prozent bis 7,14 Prozent des Kaufpreises. Ab Januar 2021 wird die Maklerprovision zwischen Verk�ufer und K�ufer geteilt. Das neue Gesetz sieht vor, dass K�ufer nur noch maximal die H�lfte der Geb�hr �bernehmen m�ssen. Die H�he der Lohn eines Maklers f�r einen Vertragsabschluss. �bliche Provisionss�tze bei Vermietungen liegen bei ein bis zwei Monatsmieten. Bei Grundst�cks- oder Immobilienvermittlungen werden 3 % bis 6 % des Kaufpreises f�llig. h�ngt auch vom Bundesland ab, in dem eine Immobilie gekauft wird.

In speziellen F�llen kommen beim Immobilienkauf weitere Kosten neben Grunderwerbsteuer, Notarkosten und Maklerprovision auf Sie zu. Dazu z�hlen zum Beispiel Sch�tzkosten vom Sachverst�ndigen, Ausgleich f�r den zus�tzlichen Aufwand eines Kreditinstituts, wenn das Darlehen auf Wunsch des Kunden in mehreren Teilen (z. B. nach Baufortschritt) ausgezahlt wird. Dieser Zuschlag variiert je nach Bank: W�hrend manche Institute nichts berechnen, k�nnen bei anderen zwischen 50,- und 100,- Euro f�llig werden. und Entgelt f�r die vom Kreditinstitut bereitgestellten und vom Darlehensnehmer noch nicht in Anspruch genommenen Darlehen oder Darlehensteile. Der Bereitstellungszins betr�gt in der Regel 3 % p.a. bzw. 0,25 % monatlich. im Zuge der Baufinanzierung bzw. Immobilienfinanzierung an.

Die gesamte Dienstleistung von Interhyp ist f�r Sie als Kunde komplett kostenfrei. Lassen Sie sich unverbindlich vor dem Hauskauf beraten und sich von unseren Finanzierungsexperten ein Angebot mit einer vollst�ndigen Kostenaufstellung geben. Weitere Informationen rund um die Finanzierung Ihrer Immobilie finden Sie in unserem Ratgeber .

Wer kann einen Kredit oder ein Darlehen beantragen?

Darlehens- und Kreditvertr�ge k�nnen grunds�tzlich von jeder voll gesch�ftsf�higen Person geschlossen werden: Jeder, der das 18. Lebensjahr vollendet hat, kann also Kredite beantragen. Das bedeutet aber nat�rlich nicht, dass auch automatisch jeder Vollj�hrige ein Darlehen von einer Bank bewilligt bekommt. Denn die Banken m�chten sichergehen, dass ein gew�hrter Kredit auch vom Kreditnehmer zur�ckgezahlt wird.

Um die Chance auf ein Darlehen zu bekommen, m�ssen Sie der Bank in der Regel nachweisen, dass Sie �ber ein regelm��iges und sicheres Einkommen verf�gen etwa mit einem unbefristeten Arbeitsvertrag. Zudem m�ssen Sie offenlegen, welche laufenden Kosten Sie monatlich haben. Denn hieraus ergibt sich, wie viel Geld sie monatlich f�r die R�ckzahlung aufwenden k�nnen. Nutzen Sie dazu unseren Haushaltsrechner . Ein regelm��iges Einkommen ist die Voraussetzung f�r eine Kreditvergabe. Dar�ber hinaus wird die Bank bei Wirtschaftsauskunfteien wie der Die Schutzgemeinschaft f�r Allgemeine Kreditsicherung wird mit Schufa abgek�rzt. Die Schufa erh�lt von den ihr angeschlossenen Instituten Informationen zur Beurteilung der Bonit�t der Kreditnehmer. Diese Informationen stellt sie den Banken auf Anfrage zur Verf�gung - selbstverst�ndlich unter der strengen Beachtung des Datenschutzes. Informationen �ber Sie einholen. So kann sie pr�fen, ob Sie Ihren fr�heren Zahlungsverpflichtungen nachgekommen sind, oder ob es bereits finanzielle Probleme oder Schwierigkeiten mit einem Kredit gab. Aus diesen Daten und m�glichen Sicherheiten, die Sie stellen, errechnen Banken auch den Zinssatz f�r den Kredit ? je riskanter der Kredit f�r die Bank ist, desto h�her fallen die Zinsen aus.

Entscheidend sind die finanziellen Voraussetzungen. Daher haben es Personen ohne festes Einkommen in der Regel schwerer, einen Kredit zu kommen. Hierzu z�hlen beispielsweise Arbeitslose, aber auch bei Selbst�ndigen, insbesondere bei Existenzgr�ndern, werden Kreditantr�ge zum Teil von Banken abgelehnt. Ein m�glicher Ausweg sind in diesem Fall Sicherheiten wie etwa Immobilien oder private Kapitallebensversicherungen. Hat die Bank n�mlich die Gewissheit, dass im Fall der F�lle ein weiterer Wert bereitsteht, aus dem der Kredit abgezahlt werden kann, ist die Wahrscheinlichkeit h�her, dass eine Bank ein unregelm��iges Einkommen f�r eine Kreditvergabe akzeptiert. Trotzdem wird die Bank auch hier sehr genau Einnahmen und Ausgaben des Antragstellers vor der Kreditvergabe abw�gen, um eine monatliche Zahlungsrate zu finden, die der Kreditnehmer auch tats�chlich bew�ltigen kann.

Lassen Sie sich von unseren Experten beraten , welche M�glichkeiten Sie bei der Kreditvergabe als potentieller Kreditnehmer haben, und wie Sie die besten Konditionen bez�glich Das f�r die �berlassung des Darlehens vom Darlehensnehmer an den Darlehensgeber zu entrichtende Entgelt. �blicherweise wird dieses als Prozentsatz vom Nominalbetrag des Darlehens angegeben, dem so genannten Nominalzinssatz. ,

Mit Tilgung ist der Anteil der monatlichen Rate gemeint, der sich auf das Abzahlen der Kreditschuld bezieht. Tilgungsrate und Tilgung k�nnen also synonym verwendet werden.

F�r wen kommt eine Baufinanzierung infrage?

Prinzipiell kann jeder einen Kredit f�r die Finanzierung von Wohneigentum von Banken beantragen und bekommen ? Vollj�hrigkeit vorausgesetzt. Es gibt allerdings kein Recht auf die Vergabe von Darlehen, denn jeder Bank steht es frei, sich ihre Vertragspartner f�r die Finanzierung von Immobilien auszusuchen. Alle Darlehensvertr�ge werden zwischen den Vertragspartnern frei ausgehandelt.

Allerdings richten sich die Kreditinstitute bei der Vergabe von Baudarlehen nach bestimmten Kriterien wie der Wenn eine Darlehensgew�hrung unter pers�nlichen und sachlichen Gesichtspunkten vertretbar ist, spricht man von Bonit�t bzw. Kreditw�rdigkeit. Um die pers�nliche Bonit�t des Darlehensnehmers zu beurteilen, wird vor allem eine Schufa-Auskunft herangezogen. Die sachliche Bonit�t wird hingegen anhand s�mtlicher Unterlagen �ber das Einkommen und die Ausgaben gepr�ft. des Kunden oder dem

Vom jeweiligen Finanzierungsinstitut festgelegte Gr��e unterhalb des Verkehrswertes einer Immobilie. Der Beleihungswert entspricht in der Regel dem Wert, der unter normalen Umst�nden bei einem sp�teren Verkauf jederzeit erzielt werden kann.

Beleihungswert = Verkehrswert - Sicherheitsabschlag des Objektes. Denn die Sicherheit f�r Banken, dass der Kredit f�r ein Eigenheim letztlich auch zur�ckgezahlt wird, misst sich zum Beispiel neben dem vorhandenen Eigene Verm�genswerte, die f�r die Immobilienfinanzierung eingesetzt werden. Zum Eigenkapital z�hlen: Bargeld, Bank- und Sparguthaben, Wertpapiere, eigenes unbelastetes Grundst�ck, Bausparguthaben und Eigenleistungen. auch an der Bonit�t des Kunden. Wenn ein Kunde beispielsweise �ber viel Eigenkapital verf�gt und gleichzeitig ein sicheres und hohes Einkommen hat, kann er sich g�nstige Konditionen in Bezug auf Das f�r die �berlassung des Darlehens vom Darlehensnehmer an den Darlehensgeber zu entrichtende Entgelt. �blicherweise wird dieses als Prozentsatz vom Nominalbetrag des Darlehens angegeben, dem so genannten Nominalzinssatz. ,

Mit Tilgung ist der Anteil der monatlichen Rate gemeint, der sich auf das Abzahlen der Kreditschuld bezieht. Tilgungsrate und Tilgung k�nnen also synonym verwendet werden.

und Rate bei der Bank sichern. Denn er gilt als begehrter Kunde bei Banken und Finanzinstituten, die untereinander im Wettbewerb stehen. Somit kann er bei der Beratung bessere Bedingungen (z.B. einen g�nstigen Prozent-Satz der Zinsen) f�r die Finanzierung der Immobilie fordern.

Unsere Berater von Interhyp ber�cksichtigen Ihre finanzielle Situation bei der Auswahl eines Angebotes f�r eine Baufinanzierung, sodass Sie ein Darlehen zu f�r Sie optimalen und sinnvollen Konditionen erhalten. Informationen f�r Ihre Immobilienfinanzierung, aber auch f�r eine sinnvolle Anschlussfinanzierung finden Sie in unserem Ratgeber .

Immobilienfinanzierung - Was braucht die Bank?

Um die Zusage f�r eine Immobilienfinanzierung bzw. Baufinanzierung zu erhalten, m�ssen Sie der Bank zahlreiche Unterlagen �bergeben. Zum einen handelt es sich hierbei um pers�nliche Unterlagen zu Ihnen und Ihrer finanziellen Situationen, zum anderen um Informationen zur Immobilie selbst. Da Sie Letztere in der Regel vom Verk�ufer des Hauses oder dem beauftragten Makler erhalten, m�ssen Sie sich lediglich um die pers�nlichen Unterlagen k�mmern. Solange wichtige Unterlagen fehlen, f�hrt dies zwar nicht zu einer Ablehnung des Antrags, wohl aber zu einer Verz�gerung bei der Zusage durch die Bank.

Das vermutlich wichtigste Schriftst�ck f�r das Zustandekommen des Darlehens ist nat�rlich der Darlehensantrag, den Sie unbedingt vollst�ndig ausf�llen und unterschreiben m�ssen, bevor Sie ihn einreichen. Zur Pr�fung Ihrer Wenn eine Darlehensgew�hrung unter pers�nlichen und sachlichen Gesichtspunkten vertretbar ist, spricht man von Bonit�t bzw. Kreditw�rdigkeit. Um die pers�nliche Bonit�t des Darlehensnehmers zu beurteilen, wird vor allem eine Schufa-Auskunft herangezogen. Die sachliche Bonit�t wird hingegen anhand s�mtlicher Unterlagen �ber das Einkommen und die Ausgaben gepr�ft. braucht die Bank zudem einen Einkommensnachweis ? meist werden hier Gehaltsabrechnungen verlangt, oft zus�tzlich auch Einkommensteuerbescheide. Neben den Eink�nften aus Ihrem Arbeitsverh�ltnis m�ssen Sie auch weitere Eink�nfte nachweisen, etwa Einnahmen aus der Vermietung von Immobilien. Bei einem Kreditantrag �ber Interhyp erhalten Sie eine Unterlagenliste.

Bei Selbst�ndigen ist der Einkommensnachweis f�r die Immobilienfinanzierung oft etwas aufw�ndiger, denn hier werden h�ufig die Einkommensteuerbescheide und -erkl�rungen der vergangenen zwei Jahre sowie Bilanzen und Gewinnermittlungen beziehungsweise Einnahme-�berschuss-Rechnungen verlangt. Zudem m�ssen Selbst�ndige oft eine aktuelle Betriebswirtschaftliche Auswertung vorlegen, die in der Regel vom Steuerberater erstellt wird.

Wollen Sie Eigene Verm�genswerte, die f�r die Immobilienfinanzierung eingesetzt werden. Zum Eigenkapital z�hlen: Bargeld, Bank- und Sparguthaben, Wertpapiere, eigenes unbelastetes Grundst�ck, Bausparguthaben und Eigenleistungen. in die Finanzierung der Immobile einbringen, m�ssen Sie f�r dieses Kapital Belege einreichen etwa in Form von Kontoausz�gen, Sparb�chern oder Depotausz�gen. Zahlungsverpflichtungen, zum Beispiel aufgrund von laufenden Kreditvertr�gen, m�ssen gegen�ber der Bank ebenfalls angegeben und belegt werden. Bei mehreren Geldgebern (etwa bei einer F�rderung durch die KfW ist die Abk�rzung f�r die Kreditanstalt f�r Wiederaufbau. Dieses bundeseigene Institut vergibt zinsg�nstige Darlehen, mit denen der private Wohnungsbau und �kologisches Bauen gef�rdert sowie die Wirtschaft gest�tzt werden sollen. Die KfW vergibt ihre Mittel nicht selbst, sie m�ssen �ber ein durchleitendes Institut beantragt werden. Dies kann auch im Zuge einer Finanzierungsanfrage bei uns erfolgen. ) sollten Sie zudem die Finanzierungszusagen dieser Geldgeber an die Bank weiterleiten. Zu guter Letzt ben�tigt die Bank noch einen Identit�tsnachweis, beispielsweise den Personalausweis oder den Reisepass.

Wollen Sie sichergehen, alle Unterlagen korrekt einzureichen, und so die Bearbeitung durch die Bank merklich beschleunigen, wenden Sie sich am besten an die erfahrenen Experten von Interhyp. Nehmen Sie bei Fragen zu Ihrem Kredit Kontakt zu uns auf. Wir beantworten diese gerne und geben Ihnen Tipps.

Welche Unterlagen brauche ich, um ein pers�nliches Angebot zu bekommen?

Der Kreditgeber ist gesetzlich zur Einholung von Unterlagen �ber das Objekt sowie �ber Ihre pers�nliche Einkommens- und Verm�genssituation verpflichtet, bevor er Ihr Darlehen auszahlen kann. Die tats�chlich erforderlichen Unterlagen f�r die Immobilienfinanzierung richten sich nach Ihrer beruflichen Situation (selbst�ndig oder angestellt), der Art des Objekts (Haus oder Wohnung) und dem Finanzierungszweck (Kauf, Bau, Anschlussfinanzierung, Umbau oder Kapitalbeschaffung) und werden von der Bank entsprechend Ihrer Finanzierungsanfrage zusammengestellt.

Die Unterlagenliste erhalten Sie als Anlage, wenn Sie bei uns eine Finanzierungsanfrage gestellt haben. Bei weiteren Fragen bez�glich der Unterlagen k�nnen Sie gerne Kontakt zu unserem Kundenservice aufnehmen. Dort erhalten Sie aktuelle Informationen rund um die Finanzierung. Hier finden Sie zudem eine Checkliste aller ben�tigten Unterlagen.

Kann ich eine Finanzierung beantragen, wenn ich im Ausland lebe oder keine deutsche Staatsb�rgerschaft besitze?

Ja, innerhalb der EU ist das m�glich, sofern

sich die zu finanzierende Immobilie in Deutschland befindet,
das Gehalt in Euro bezogen wird und
der Einkommensnachweis f�r uns nachvollziehbar und verst�ndlich ist.

Wenn Sie Ihren Wohnsitz im Ausland haben, m�ssen Sie von einer nat�rlichen inl�ndischen Person mit einer Postzustellungsvollmacht vertreten werden. Eine Postzustellungsvollmacht ist eine notarielle Zustellungsvollmacht, die eine Vertrauensperson zum Entgegennehmen von Postsendungen berechtigt.

Kann ich auch eine Immobilie im Ausland (z.B. ein Ferienhaus) finanzieren?

Ja, Sie k�nnen Ihre Immobilie im Ausland unmittelbar �ber Interhyp finanzieren, wenn das Darlehen durch eine Eine Grundschuld wird meist zugunsten eines Gl�ubigers in das Grundbuch eingetragen. Damit sichert dieser seine Forderungen gegen�ber dem Eigent�mer ab. Die Grundschuld ist somit ein Pfandrecht an einer Immobilie. Sie ist abstrakt, dass hei�t, dass sie auch ohne Bestehen einer bestimmten Forderung im Grundbuch aufgef�hrt sein kann. auf eine in Deutschland befindliche Immobilie abgesichert werden kann. Die deutsche Immobilie gilt in diesen F�llen als Sicherheit f�r die Finanzierung der Auslandsimmobilie. Egal an welchem Ort Sie kaufen oder bauen m�chten, wir erm�glichen Ihnen Ihre Traumimmobilie in Spanien, Frankreich oder in vielen anderen L�ndern mithilfe einer optimal an Ihre Situation angepassten Immobilienfinanzierung. Wir beraten Sie gerne �ber alle anfallenden Kosten beim Kauf bzw. Bau einer Immobilie im Ausland.

Kann ich auch Immobilien aus Zwangsversteigerungen finanzieren?

Grunds�tzlich sind Immobilienfinanzierungen von zwangsversteigerten Immobilien m�glich. Hierbei gibt es jedoch einiges zu beachten:

Bei Zwangsversteigerungen erstellt das Amtsgericht ein Wertgutachten, und in der Regel finanzieren Banken keinen Preis, der �ber diesen Gutachtenwert hinausgeht.
Die zum Versteigerungstermin vorzuweisende Sicherheit in H�he von zehn Prozent des Verkehrswertes kann nicht �ber Interhyp vorfinanziert werden. Sie m�ssen die Sicherheitsleistung in Form eines Bankschecks Ihrer Hausbank oder durch �berweisung des Betrags auf das Konto der Gerichtskasse leisten.
Nicht alle Banken akzeptieren Objekte aus einer Zwangsversteigerung f�r eine Immobilienfinanzierung. Ob und zu welchen Konditionen das m�glich ist, kann daher nur nach individueller Betrachtung der jeweilige Kreditgeber sagen.

Sie haben noch Fragen zur Finanzierung von zwangsversteigerten Immobilien oder m�chten sich hilfreiche Tipps aus unserem Ratgeber einholen? Rufen Sie uns an - gerne bieten wie Ihnen eine ausf�hrliche Beratung an.

Kann ich aus meinem Darlehen vorzeitig aussteigen?

Unter gewissen Voraussetzungen und gegebenenfalls gegen eine sogenannte Vorf�lligkeitsentsch�digung kann ein Darlehen fr�her als geplant abgel�st werden: Beispielsweise wenn Sie Ihre Immobilie verkaufen oder beleihen m�chten. Genaueres dazu hier .

Wer zahlt ein Darlehen nach der Scheidung?

Gewinne und Schulden, die in einer Ehe gemeinsam erwirtschaftet worden sind, werden bei einer Trennung nicht automatisch auch h�lftig beiden Ehepartnern zugeordnet. Bei Darlehensvertr�gen, wie �brigens bei allen Vertr�gen, gilt, dass grunds�tzlich nur der Ehepartner f�r die Erf�llung des Vertrags verantwortlich ist, der den Vertrag auch unterschrieben hat.

Besonderheiten k�nnen sich bei Kreditvertr�gen ergeben, die mit einer Eine Grundschuld wird meist zugunsten eines Gl�ubigers in das Grundbuch eingetragen. Damit sichert dieser seine Forderungen gegen�ber dem Eigent�mer ab. Die Grundschuld ist somit ein Pfandrecht an einer Immobilie. Sie ist abstrakt, dass hei�t, dass sie auch ohne Bestehen einer bestimmten Forderung im Grundbuch aufgef�hrt sein kann. auf eine Immobilie abgesichert sind, die beiden Ehepartnern gemeinsam geh�rt. Beispielsweise ist der Mann der alleinige Darlehensnehmer, das Grundst�ck geh�rt aber beiden Ehepartnern. Wenn die Raten nun nicht mehr bezahlt werden, wird das Grundst�ck notfalls zwangsversteigert. Denn durch die Grundschuld haftet die Immobilie f�r den Forderungsausfall. Davon ist dann auch die ehemalige Partnerin betroffen, obwohl sie nicht im Kreditvertrag steht. Au�erdem k�nnen Ausnahmen vom Grundsatz, dass nur derjenige Ehepartner aus dem Darlehensvertrag haftet, der diesen unterzeichnet hat, sich aus einem Ehevertrag ergeben.

Haben also Sie den Kreditvertrag geschlossen, m�ssen Sie das Darlehen auch alleine zur�ckzahlen. Grunds�tzlich haben Sie auch nicht die M�glichkeit, eine Beteiligung an der R�ckzahlung der Schuld von Ihrem Partner zu fordern, egal ob vor oder nach einer Scheidung. Eine Beteiligung an der R�ckzahlung von Schulden nach einer Trennung vom Ehegatten bzw. von der Ehegattin ist jedoch unter bestimmten Umst�nden m�glich, wenden Sie sich hierf�r gegebenenfalls an ihren Anwalt. Kreditgeber verlangen bei Ehepartnern auch in der Regel die Unterschrift beider Eheleute auf dem Darlehensvertrag.

Bei gemeinsam aufgenommenen Schulden ? also bei Kreditvertr�gen, die beide Eheleute unterzeichnet haben ? sind beide als Gesamtschuldner gleicherma�en f�r die R�ckzahlung verantwortlich. Der Kreditgeber darf sich dabei jedoch aussuchen, von wem er die R�ckzahlung verlangt. Der Ehepartner muss dann die gesamte Summe zahlen und kann sich nicht darauf berufen, dass er nur die H�lfte des Betrags schulde. Weitere Informationen rund um das Thema R�ckzahlung eines Darlehens im Falle einer Trennung erhalten Sie von Ihrem Anwalt.

Wer erh�lt von der KfW ein Darlehen?

Die Kreditanstalt f�r Wiederaufbau, kurz KfW ist die Abk�rzung f�r die Kreditanstalt f�r Wiederaufbau. Dieses bundeseigene Institut vergibt zinsg�nstige Darlehen, mit denen der private Wohnungsbau und �kologisches Bauen gef�rdert sowie die Wirtschaft gest�tzt werden sollen. Die KfW vergibt ihre Mittel nicht selbst, sie m�ssen �ber ein durchleitendes Institut beantragt werden. Dies kann auch im Zuge einer Finanzierungsanfrage bei uns erfolgen. , ist die weltweit gr��te nationale F�rderbank und ein wichtiges Instrument des Staates bei der F�rderung bestimmter Bau- und Sanierungsma�nahmen. Seit Beginn der staatlich beschlossenen Energiewende in Deutschland werden vor allem Ma�nahmen zur Energieeinsparung mit der Vergabe von zinsg�nstigen KFW-Darlehen gef�rdert, aber auch der Erwerb von Wohneigentum im Allgemeinen und die altersgerechte Sanierung von Immobilien sind wichtige politische Ziele, die �ber die KfW gef�rdert werden.

Grunds�tzlich k�nnen also alle privaten Bauherren und Immobilienk�ufer einen Kredit bei der KfW beantragen. Dar�ber hinaus unterst�tzt die KfW auch Unternehmer und Unternehmensgr�nder. Die F�rderung von Privatleuten und Unternehmen wird allerdings nicht ohne Weiteres vergeben, sie ist an bestimmte Bedingungen gekn�pft und auch in der Summe begrenzt. Welche F�rderrichtlinien gelten, h�ngt dabei allerdings immer von der Ma�nahme ab, die gef�rdert werden soll.

Beim Das von der KfW aufgelegte Wohneigentumsprogramm eignet sich f�r alle, die eine Immobilie zur Eigennutzung erwerben m�chten. Dieses Programm k�nnen Sie �ber uns beantragen. werden beispielsweise nur Bau und Kauf von selbstgenutzten Immobilien gef�rdert ? f�r vermietete und gewerblich genutzte Immobilien steht diese F�rderung nicht zur Verf�gung. Zudem muss es sich um den Hauptwohnsitz handeln, Ferienh�user k�nnen also auch nicht �ber das Wohneigentumsprogramm der KfW finanziert werden. F�r eine

oder Als Nachfinanzierung wird ein �ber den urspr�nglich abgeschlossenen Nettodarlehensbetrag hinausgehender Finanzierungsbedarf bezeichnet. Eine Nachfinanzierung kann notwendig werden, wenn die f�r das Bauvorhaben geplanten Kosten w�hrend der Bauphase �berschritten werden und deswegen zus�tzliche Gelder aufgenommen werden m�ssen. von bereits begonnenen oder abgeschlossenen Bauprojekten oder Immobilienk�ufen steht eine KfW-F�rderung ebenfalls nicht zur Verf�gung. Die F�rderung ist hier klar auf das Ziel des Programms ausgerichtet ? n�mlich den Erwerb und Bau von Wohneigentum.

Noch strengere Regelungen gelten beim Programm "Energieeffizient Bauen". Zwar kommt die F�rderung grunds�tzlich f�r alle Wohnimmobilien in Betracht ? bis auf Ferienh�user und -wohnungen, die auch hier ausgeschlossen sind ? allerdings m�ssen die Bauten den Standards eines KfW-Effizienzhauses gen�gen. Beim KfW-Effizienzhaus handelt es sich um einen technischen Standard, der festlegt, wie hoch der Energiebedarf bei einer bestimmten Immobilie im Vergleich zu einem Neubau sein darf, der den Vorgaben der Energieeinsparverordnung (EnEV) entspricht.

Ein KfW-Effizienzhaus 55 d�rfte also nur 55 Prozent der Prim�renergie verbrauchen, die ein entsprechender Neubau nach EnEV ben�tigt. Im Programm "Energieeffizient Bauen" wurde 2016 der F�rderh�chstbetrag pro Wohneinheit von 50.000 Euro auf 100.000 Euro erh�ht. Durch die dann h�heren Anforderungen gem�� EnEV entf�llt die KfW-F�rderung f�r den Standard "KfW-Effizienzhaus 70". Daf�r wird ein weiterer Standard "KfW-Effizienzhaus 40 Plus" mit einem attraktiven Tilgungszuschuss angeboten.

F�r Bestandsimmobilien gibt es �ber das Programm "Energieeffizient Sanieren" zudem die M�glichkeit, die energetische Sanierung des Geb�udes von der KfW f�rdern zu lassen.

Das Programm "Altersgerecht Umbauen" dient der F�rderung von Ma�nahmen, die die Nutzung einer Immobilie f�r �ltere Menschen erleichtern ? allerdings kann sie auch beim Kauf einer altengerechten Immobilie genutzt werden. Ferienimmobilien und gewerblich genutzte Geb�ude sind auch hier von der F�rderung ausgeschlossen.

Nehmen Sie unseren Service wahr und lassen sich von den Finanzierungsexperten von Interhyp umfassend zu den M�glichkeiten einer KfW-F�rderung beraten. Aktuelle Themen rund um Baufinanzierungen und F�rderungen finden Sie unter dem Punkt F�rdermittel .

Wie funktioniert ein KfW-Darlehen?

Wenn Sie sich Ihr Vorhaben durch einen g�nstigen Kredit der KfW ist die Abk�rzung f�r die Kreditanstalt f�r Wiederaufbau. Dieses bundeseigene Institut vergibt zinsg�nstige Darlehen, mit denen der private Wohnungsbau und �kologisches Bauen gef�rdert sowie die Wirtschaft gest�tzt werden sollen. Die KfW vergibt ihre Mittel nicht selbst, sie m�ssen �ber ein durchleitendes Institut beantragt werden. Dies kann auch im Zuge einer Finanzierungsanfrage bei uns erfolgen. f�rdern lassen wollen, sprechen Sie Ihren Interhyp-Berater an. Oft stellt das Darlehen der KfW nur einen Teil der gesamten Kreditsumme dar, die f�r die Finanzierung ben�tigt wird. Ihr Finanzierungsberater wird Ihren KfW-Antrag an die Bank weiterleiten, von ihm erhalten Sie dann auch die Zu- oder Absage f�r die gestellte F�rderung. Die weitere Abwicklung des Darlehens wie zum Beispiel die Auszahlung der Darlehenssumme und die R�ckzahlung der monatlichen Raten der Finanzierung l�uft �ber das ausgew�hlte Kreditinstitut ? als Endkunde haben Sie also nichts mit der KfW zu tun.

Die KfW-F�rdermittel werden bei der Bau- und Immobilienfinanzierung, aber auch bei energetischen Sanierungsma�nahmen an einer Immobilie eingesetzt. Oftmals ist das Beantragen der KfW-F�rderung ein unkomplizierter Schritt auf dem Weg zu Ihrer optimalen Finanzierung. Lesen Sie in unserem Ratgeber mehr zum KfW-Darlehen und informieren Sie sich �ber weitere m�gliche Zusch�sse und F�rderungen .

Ist Interhyp eine Bank?

Nein, Interhyp ist selbst keine Bank. Wir vergleichen Konditionen von Banken, um das f�r Sie passende Angebot zu finden. Welches Angebot am besten zu Ihnen passt, kann von mehreren Faktoren abh�ngen: beispielsweise vom Das f�r die �berlassung des Darlehens vom Darlehensnehmer an den Darlehensgeber zu entrichtende Entgelt. �blicherweise wird dieses als Prozentsatz vom Nominalbetrag des Darlehens angegeben, dem so genannten Nominalzinssatz. , von m�glichen

von

Neben der monatlich vereinbarten Rate besteht die M�glichkeit, pro Jahr einen gewissen Betrag, den man noch nebenher ansparen konnte, auf das Kreditkonto zu �berweisen. Diese sogenannte Sondertilgungsoption ist im Kreditvertrag festgelegt und in der Regel auf eine gewisse H�he beschr�nkt. Je h�her die Sondertilgungen ausfallen, desto schneller ist man mit der R�ckzahlung des Kredits fertig. Allerdings bietet nicht jeder Kreditgeber Sondertilgungsoptionen an.

oder von der Die Laufzeit eines Darlehens umfasst den Zeitraum von der Auszahlung bis zur vollst�ndigen R�ckzahlung. Die Laufzeit ist abh�ngig vom Tilgungssatz und vom Sollzinssatz. Gerne wird der Begriff Laufzeit mit dem der Sollzinsbindung verwechselt. Diese beschreibt im Gegensatz zur Laufzeit lediglich den Zeitraum, f�r den die Zinsen fest vereinbart sind. eines Kredits. Als Spezialistin f�r die private Baufinanzierung bieten wir Ihnen Zugang zu den Finanzierungsangeboten einer Vielzahl von Darlehensgebern, also von Privatbanken, Sparkassen, Volksbanken und Genossenschaftsbanken sowie Versicherungen. Wir beraten Sie umfassend und nehmen Ihnen vor allem die M�he ab, jedes Angebot einzeln einzuholen. Unsere �ber 20-j�hrige Erfahrung und �ber eine Million Kunden sprechen f�r sich.

Wie verdient Interhyp Geld?

Interhyp arbeitet mit Darlehensgebern, Banken und Versicherungen, zusammen und beschleunigt Finanzierungsprozesse, indem beispielsweise Beratungsleistungen oder Unterlagenpr�fungen �bernommen werden. Wenn Sie als Kunde eine Baufinanzierung abschlie�en, erh�lt Interhyp eine Vermittlungsprovision vom Darlehensgeber.

Warum ist Interhyp g�nstiger als meine Bank?

Es gibt drei Faktoren:

1. Vergleich

Interhyp agiert als Vermittler und findet durch den Vergleich von Banken die f�r Sie passende Baufinanzierung. Da sich Konditionen von Banken regelm��ig �ndern, ist ein aktueller Vergleich von Angeboten wichtig, um geeignete Darlehenskonditionen f�r Sie zu erzielen.

2. Effizienz

Interhyp ist auf die Beratung von privaten Baufinanzierungen spezialisiert und nutzt daf�r modernste Technologie.

3. Gro�e Zahl der Transaktionsabschl�sse

Indem die Finanzierungsberater von Interhyp den Kreditinstituten die Beratung der Kunden abnehmen, sparen sie den Instituten Arbeitszeit. Da die meisten Kunden, die nach einer Interhyp-Beratung von einem Institut ein Angebot erhalten, auch tats�chlich dieses Angebot annehmen, lohnt sich die Kooperation f�r die Banken. Mit vergleichsweise geringem Aufwand erh�ht sich das Abschlussvolumen der einzelnen Geldgeber. Es hat also viele Vorteile f�r Darlehensgeber mit Interhyp zusammenzuarbeiten. Und das wirkt sich auch auf die Konditionen aus, die Kreditgeber unseren Kunden anbieten.

Ab wann ist der Zinssatz bei der Finanzierung einer Immobilie fest?

Kurz nach Eingang Ihrer Finanzierungsanfrage und Ihrer Unterlagen wird Ihnen Ihr Finanzierungsberater ein pers�nliches Konditionsangebot vorlegen. Mit Zeitpunkt Ihrer schriftlichen Annahme wird der

durch Weiterleitung Ihrer Unterlagen an die finanzierende Bank reserviert.

Gibt es auch Darlehen ohne Grundschuldeintragung?

Grunds�tzlich sind auch Darlehen ohne Eintrag einer Eine Grundschuld wird meist zugunsten eines Gl�ubigers in das Grundbuch eingetragen. Damit sichert dieser seine Forderungen gegen�ber dem Eigent�mer ab. Die Grundschuld ist somit ein Pfandrecht an einer Immobilie. Sie ist abstrakt, dass hei�t, dass sie auch ohne Bestehen einer bestimmten Forderung im Grundbuch aufgef�hrt sein kann. m�glich. Die Konditionen f�r diese Darlehen sind in der Regel h�her als f�r eine klassische Baufinanzierung und die Kreditsumme ist auf max. 50.000 EUR begrenzt.

Wer hilft mir bei der Zusammenstellung meiner Unterlagen?

Unsere Mitarbeiter der Kundenbetreuung stehen Ihnen jederzeit gerne mit Rat und Tat zur Seite. Erreichbar sind sie per E-Mail kundenbetreuung@interhyp.de oder kostenlos per Telefon unter 0800 200 15 15 15 von Mo. - Fr., 8 bis 22 Uhr und Sa./So. von 9 bis 18 Uhr.

�brigens

Nach Eingang Ihrer Finanzierungsanfrage wird sich Ihr pers�nlicher Finanzierungsberater innerhalb von 24 Stunden telefonisch bei Ihnen melden. Er wird Sie w�hrend Ihrer Finanzierung begleiten. Ihr Berater wird Ihnen helfen, die Unterlagen zu vervollst�ndigen und Ihnen dann ein passendes Angebot f�r Ihren individuellen Finanzierungswunsch vorstellen. Selbstverst�ndlich steht Ihnen Ihr Finanzierungsberater auch f�r alle weiteren Fragen zur Verf�gung.

Bietet Interhyp auch Darlehen der KfW-F�rderbank an?

Selbstverst�ndlich k�nnen auch F�rderdarlehen der KfW-F�rderbank �ber Interhyp beantragt werden. Vermerken Sie dazu bitte in Ihrer Finanzierungsanfrage im Feld "Gew�nschte Darlehen", ob und in welcher H�he Sie KfW-Mittel beantragen m�chten. Ihr Finanzierungsberater wird mit Ihnen gemeinsam die optimale Struktur Ihrer Finanzierung entwickeln.

Besonderheiten bei Immobilienfinanzierungen mit KfW-Anteilen:

Die Zinss�tze der KfW-Mittel werden erst nach Eingang des Antrags bei der KfW-F�rderbank festgeschrieben und sind daher bis dahin freibleibend.
Da die Bearbeitung dieser F�rderdarlehen bei der KfW erfolgt, kann die Bearbeitungsdauer durch Interhyp nicht beeinflusst werden.
Teilweise bestehen neben den Angeboten von F�rderdarlehen weitere M�glichkeiten, Darlehen zu besonders g�nstigen Konditionen zu erhalten. Ihr Finanzierungsberater wird Sie nach Vorliegen Ihrer Finanzierungsanfrage und Ihrer Unterlagen gerne dazu beraten.

Mit welchen Finanzierungspartnern arbeitet Interhyp zusammen?

Wir arbeiten mit �ber 500 Kreditgebern zusammen. Dies sind vor allem Sparkassen, Volks-, Privat- und Direktbanken sowie Versicherungen.

Ist das Anfordern eines Angebotes bei der Interhyp schon verbindlich?

Nein. Die Finanzierungsanfrage ist f�r uns die Basis einer individuellen Beratung und einer konkreten Aussage �ber Machbarkeit und Kondition Ihrer Anfrage. Sollte Ihnen unser Angebot nicht zusagen, k�nnen Sie jederzeit kostenfrei absagen. Verbindlich wird es f�r Sie erst nach Unterzeichnung der Darlehensvertr�ge bei der finanzierenden Bank.

Wer au�er Interhyp bekommt sonst noch meine Daten zu sehen?

Ihre Daten aus der Finanzierungsanfrage werden lediglich an den Finanzierungspartner weitergeleitet, den wir nach R�cksprache mit Ihnen ausw�hlen. Unsere Partner unterliegen alle dem Bankgeheimnis und haben sich uns gegen�ber verpflichtet, diese Informationen ausschlie�lich zum Zweck der Beurteilung des vorliegenden Kredits zu nutzen.

Kann ich bei Interhyp auch als Selbstst�ndiger finanzieren?

Nat�rlich werden auch Selbst�ndige mit einem geregelten Einkommen finanziert. Da wir als Interhyp �ber 500 Finanzierungspartner zur Hand haben, k�nnen wir Ihnen genau den richten Partner heraussuchen.

Was versteht man unter einer gewerblichen Immobilienfinanzierung?

Eine Immobilienfinanzierung ist gewerblich, sobald Teile oder die gesamte Immobilie durch ein Gewerbe (z. B. B�ro, Arztpraxis, Handwerksbetrieb, produzierendes Gewerbe oder Lager) genutzt wird.

Die Darlehenssummen f�r Gewerbeimmobilien sind meist viel h�her und die Finanzierung in ihrer Struktur und Risikobewertung komplexer als bei Privatimmobilien. Interhyp vermittelt auch Finanzierungen f�r teilweise gewerblich genutzte Immobilien. In der Regel �bersteigt die gewerblich genutzte Fl�che dabei nicht ein Drittel der Gesamtfl�che des Objekts. Unser Fokus liegt aber bei privaten Baufinanzierungen.

Wie hoch sind die Zinsen bei der Immobilienfinanzierung?

Die Bank ber�cksichtigt viele verschiedene Faktoren, um die Zinsh�he f�r eine Wohnbaufinanzierung zu berechnen: Die Wenn eine Darlehensgew�hrung unter pers�nlichen und sachlichen Gesichtspunkten vertretbar ist, spricht man von Bonit�t bzw. Kreditw�rdigkeit. Um die pers�nliche Bonit�t des Darlehensnehmers zu beurteilen, wird vor allem eine Schufa-Auskunft herangezogen. Die sachliche Bonit�t wird hingegen anhand s�mtlicher Unterlagen �ber das Einkommen und die Ausgaben gepr�ft. des Kunden, der Immobilienstandort, die Immobiliennutzung, die Kredith�he, die H�he des aufgewendeten Eigenkapitals und die Darlehensdauer beeinflussen die Zinsh�he, aber auch die Entwicklung der Bauzinsen ganz allgemein. Auf einige dieser Faktoren haben Sie als Kunde also einen gewissen Einfluss, auf andere gar keinen.