Das Wichtigste in Kürze
- Eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital nennt man auch Vollfinanzierung, da keine Eigenmittel eingebracht werden.
- Meistens fallen für Kreditnehmer bei einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital höhere Kosten an.
- Die Banken vergeben eine Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital deutlich seltener als mit Eigenmitteln.
- Nachteile für Kreditnehmer sind neben höheren Zinsen auch eine geringere Wahrscheinlichkeit einer Kreditzusage.
- Kreditinstitute haben deutlich höhere Anforderungen an den Kreditnehmer, wenn die Baufinanzierung ohne Eigenkapital vorgenommen werden soll.
Wie erhalte ich eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital?
Wenn Sie eine Immobilie finanzieren möchten, aber Ihnen für den Kauf und damit für den Kaufpreis samt Kaufnebenkosten kein Eigenkapital zur Verfügung steht, benötigen Sie von Kreditgeber eine sogenannte Vollfinanzierung. Grundsätzlich ist eine Vollfinanzierung bei fast jeder Bank möglich. Doch da diese Art der Finanzierung einige Risiken für den Kreditgeber birgt, prüft die Bank Ihre Einkommensverhältnisse und Bonität allerdings sehr genau, wenn Sie eine Vollfinanzierung anfragen. Die besten Chancen auf eine Vollfinanzierung haben Sie, wenn folgende Voraussetzungen erfüllen können:
- Sehr gute Bonität
- Überdurchschnittliches Einkommen
- Zusätzliche Sicherheiten
- Zwei Kreditnehmer
Zinsen für Baufinanzierung
Bei einer Baufinanzierung ohne Eigenkapital sind die Zinsen in der Regel höher. Der aktuelle Zinssatz ist daher umso wichtiger. Lassen Sie sich von den Interhyp-Finanzierungsexpertinnen und –experten beraten und finden Sie den optimalen Zinssatz.
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Worum handelt es sich bei einer Vollfinanzierung?
Eine Vollfinanzierung ist nichts anderes als eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital. Trotzdem gibt es unterschiedliche Varianten der Vollfinanzierung, je nachdem, ob zumindest die Kaufnebenkosten durch Eigenmittel abgedeckt werden können oder nicht.
Können Sie mindestens die Kaufnebenkosten beziehungsweise im Rahmen eines Hausbaus die Baunebenkosten durch Eigenkapital abdecken, handelt es sich um eine sogenannte 100-%-Finanzierung. In dem Fall ist die Wahrscheinlichkeit einer Kreditzusage höher, als wenn es sich um eine 110-%-Finanzierung handelt. Das würde nämlich bedeuten, dass die Bank auch die Nebenkosten durch den Immobilienkredit mitfinanzieren muss.
In jedem Fall bedeutet eine Vollfinanzierung immer, dass die Finanzierung durch die Bank den vollen Kaufpreis der Immobilie oder alternativ die kompletten Baukosten abdecken muss. Ob zusätzlich auch die Kauf- oder Baunebenkosten durch die Vollfinanzierung abgedeckt werden, ist jeweils im Einzelfall zu beachten.
Wie viel kann ohne Eigenkapital finanziert werden?
Nach Abzug eines Sicherheitsabschlages für beispielsweise unvorhergesehene Ausgaben ist dieses freie Einkommen die Grundlage für die maximale Darlehensrate. Jetzt können Sie hochrechnen, welchen Kreditbetrag Sie sich leisten können. Dazu müssen Sie lediglich die von der Bank veranschlagten Zinsen, also Ihren Zinssatz, kennen.
Mit den folgenden Schritten gelangen Sie relativ einfach zur Antwort auf die Frage, welche Kredithöhe Sie sich ohne Eigenkapital leisten können.
- Frei verfügbares Einkommen ermitteln
- Sicherheitsabschlag vornehmen
- Maximale Darlehensrate
- Höchstmögliche Kreditsumme unter Berücksichtigung des Zinses und des Tilgungssatzes
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Was kann ich tun, wenn Eigenkapital fehlt?
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Daher geht es bei fehlendem Eigenkapital darum, andere Kapitalquellen zu nutzen. So können Sie beispielsweise versuchen, ein Verwandten- oder Arbeitgeberdarlehen zu erhalten. Diese Kredite sind zudem häufiger zinslos oder zumindest mit einem sehr günstigen Zins versehen. Grundsätzlich handelt es sich zwar auch dabei um Fremdkapital, aber nicht wenige Banken akzeptieren dieses dennoch im Rahmen einer Baufinanzierung - zumindest teilweise - als Eigenkapital.
Eine weitere Option könnte darin bestehen, Vermögenswerte zu veräußern und den Verkaufserlös als Eigenkapital zu nutzen. Auch Eigenleistungen am Bau sind eine Möglichkeit, denn diese gelten - in vollem Umfang oder teilweise - ebenso als Eigenmittel. Manchmal kann auch das Kündigen einer Kapitallebensversicherung sinnvoll sein, sodass Sie den ausgezahlten Rückkaufswert als Eigenkapital verwenden können.
Was gehört alles zum Eigenkapital?
Für nicht wenige Kreditsuchende ist der Begriff Eigenkapital deshalb etwas abstrakt, weil sie nicht wissen, was alles darunterfällt. Entscheidend ist, dass Sie die entsprechenden Guthaben, Vermögenswerte und sonstigen Mittel in die Baufinanzierung einbinden können. Eigenkapital setzt demzufolge stets Liquidität voraus, also dass es sich nicht um sogenanntes „totes“ Kapital handeln darf. Üblicherweise zählen die folgenden Mittel und Vermögenswerte zum Eigenkapital:
- Bargeld
- Guthaben auf Bankkonten, zum Beispiel Tagesgeldkonto
- Wertpapiere wie Aktien, Fonds oder Anleihen
- Sachwerte wie Edelmetalle, Münzen oder Antiquitäten
- Angesparter Bausparvertrag
- Vermögenswirksame Leistungen
- Rückkaufswert einer Kapitallebensversicherung
- Eigenleistungen am Bau
Welche Darlehensarten sind ohne Eigenkapital sinnvoll?
Grundsätzlich kommen im Rahmen einer Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital die gleichen Darlehensarten infrage, die auch bei vorhandenen Eigenmitteln angeboten werden. Das bedeutet, dass die folgenden Darlehen bei einer Baufinanzierung eingesetzt werden können:
Neben dem Annuitäten- und dem Tilgungsdarlehen werden von den Banken nur noch manchmal endfällige Darlehen angeboten. Wenn Sie allerdings ein Bauspardarlehen nutzen möchten, müssen Sie bereits einen ausreichend angesparten Bausparvertrag besitzen. Das KfW-Darlehen können Sie zwar in vielen Fällen über Ihre Hausbank beantragen, das Geld stammt jedoch letztendlich von der KfW. Daher ist es oftmals sinnvoll, mehrere dieser genannten Darlehen zu kombinieren, um so insgesamt eine solide Baufinanzierung ohne Eigenkapital nutzen zu können.
Für wen ist eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital sinnvoll?
Immobilie gesucht?
Eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital eignet sich außerdem für Kreditnehmer, die zwar auf der einen Seite Eigenmittel besitzen, es sich dabei jedoch um Wertpapiere oder andere Vermögenswerte handelt, die durch den Verkauf einen Verlust realisieren würden. In diesem Fall kann es rein rechnerisch sinnvoll sein, den Verkauf nicht durchzuführen und demzufolge eine Vollfinanzierung zu beanspruchen.
Eine Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital kann demzufolge für diese Art Kunden Sinn machen:
- Junge Alleinstehende und Familien ohne Ersparnisse
- Liquidation der Vermögenswerte würde zu Verlusten führen
- Lediglich „totes“ Kapital vorhanden, beispielsweise Immobilie, die nicht verkauft werden soll
Welche Vor- und Nachteile hat die Baufinanzierung ohne Eigenkapital?
Die Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital hat eine Reihe von Nachteilen und im Grunde lediglich einen Vorteil. Dieser besteht darin, dass sich durch die Vollfinanzierung auch Alleinstehende und Familien ein Eigenheim leisten können, die noch keine Ersparnisse oder sonstige Vermögenswerte besitzen, die als Eigenkapital dienen könnten. Sie müssen also nicht Jahre oder sogar Jahrzehnte warten, um sich den Wunsch nach den eigenen vier Wänden zu erfüllen. Viele weitere Vorteile der Baufinanzierung ohne Eigenkapital gibt es faktisch nicht, außer der Tatsache, dass Sie vorhandene Vermögenswerte dann nicht mit Verlusten liquidieren müssen.
In der Summe überwiegen deshalb eindeutig die Nachteile, die Sie bei einer Vollfinanzierung in Kauf nehmen. Im Überblick sind das in erster Linie:
Vor- & Nachteile
Der größte Nachteil einer Vollfinanzierung ist definitiv, dass sie (wesentlich) teurer als eine Baufinanzierung mit Eigenkapital ist. Je nach Bank beträgt der Zinsaufschlag durchaus zwischen 1 und 2 %.
Darüber hinaus stellen die Banken aufgrund des fehlenden Eigenkapitals höhere Anforderungen an Ihre Bonität und auch an die Immobilie, die finanziert werden soll. Das Haus sollte in sehr guter Lage und zudem in einem guten Zustand sein. Schließlich möchte die Bank eine hohe Sicherheit haben, dass sie ihre Forderungen im Fall einer Zwangsversteigerung möglichst vollumfänglich abdecken kann.
Worauf achten Kreditinstitute bei der Vollfinanzierung?
Wenn sie eine Vollfinanzierung beantragen, prüfen Banken Sie genauer und sind kritischer gegenüber den Kunden. Doch worauf genau achten die Kreditinstitute eigentlich, wenn Sie eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital beantragen? Ein besonderes Augenmerk legen die Banken auf die folgenden Merkmale:
- Sicheres und ausreichend hohes Einkommen
- Möglichst sicherer Arbeitsplatz und Arbeitgeber
- Unbefristeter Arbeitsvertrag (außerhalb der Probezeit)
- Gute bis sehr gute Bonität
- Ausreichender Beleihungswert der Immobilie
- Zusätzliche Sicherheiten für das eventuelle Nachrangdarlehen
- Guter Zustand und Lage der Immobilie
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