Baufinanzierung für Selbstständige

Unterschiede für Selbstständige

Selbstverständlich haben auch selbstständig und freiberuflich tätige Darlehensnehmer die Möglichkeit, eine Immobilienfinanzierung abzuschließen. Allerdings sind die Banken bei Gewerbetreibenden und Freiberuflern kritischer, als wenn es sich um angestellte Kreditnehmer handeln würde. Wenn Sie als Selbstständiger einen Baukredit bei der Bank und damit die entsprechende Finanzierung haben möchten, um zum Beispiel den Kauf einer Immobilie abzudecken, sollten Sie unter anderem auf die folgenden Aspekte achten:

Ebenfalls von großer Bedeutung ist auch bei Selbstständigen und Freiberuflern das Einkommen. Dieses ist in vielen Fällen nicht so regelmäßig (im Hinblick auf die Höhe) wie es bei Angestellten der Fall ist. Ist der Antragsteller der Finanzierung also selbstständig oder als Freiberufler aktiv, ermitteln die Kreditinstitute im Hinblick auf das Einkommen meistens einen Durchschnittswert. Von diesem wird in der Regel ein Sicherheitsabschlag vorgenommen, der meistens zwischen 20 und 30 % beträgt.

Welche Voraussetzungen muss ich für die Immobilienfinanzierung erfüllen?

Wenn Sie als Selbstständiger oder Freiberufler eine Immobilienfinanzierung von der Bank eine Baufinanzierung erhalten möchten, müssen Sie einige Voraussetzungen erfüllen. Folgende Bedingungen können die Kreditentscheidung einer Bank positiv beeinflussen:

Zu den wichtigen Voraussetzungen zählen ebenso Unterlagen und Dokumente, mit denen Sie zum Beispiel Ihr Einkommen, Ihre Ausgaben und Vermögenswerte nachweisen können. Zudem sollten Sie seit mindestens drei Jahren freiberufliche oder selbstständige tätig sein, denn dann sind Schwankungen geringer und auch das Insolvenzrisiko ist deutlich reduziert.

Darüber hinaus wird vorhandenes und vor allem ausreichend Eigenkapital immer wichtiger. Die meisten Banken fordern mittlerweile mindestens zwischen 15 bis 20 % des Kaufpreises der Immobilie an Eigenkapital. Damit sollten Sie also zumindest die Kauf- oder Baunebenkosten durch Eigenmittel abdecken können. Dazu zählen übrigens nicht nur Kontoguthaben oder Wertpapiere, sondern ebenfalls einige Vermögenswerte, aber auch Eigenleistungen am Bau werden bis zu einem gewissen Prozentsatz als Eigenkapital angerechnet.

Nicht zwingende Voraussetzungen, die jedoch die Chance auf eine positive Kreditentscheidung erhöhen, sind eine gute Lage und ein guter Zustand der Immobilie sowie zusätzliche Sicherheiten und mehr als ein Darlehensnehmer. Von besonderem Vorteil, vor allem aufgrund der etwas unsichereren Einkommensverhältnisse bei Freiberuflern und Selbstständigen, ist es, wenn Sie neben der ohnehin obligatorischen Grundschuld oder Hypothek zusätzliche Sicherheiten stellen können. Das können zum Beispiel die Verpfändung von Wertpapieren oder Guthaben, eine Abtretung von Forderungen oder auch Bürgschaften sein.

Zudem ist es sinnvoll, sich gegen Ereignisse wie Krankheit, Berufsunfähigkeit sowie längere Arbeitslosigkeit mit entsprechenden Versicherungen zu schützen. Die Anzahl der Darlehensnehmer ist ebenfalls nicht ohne Bedeutung, denn den Banken sind zwei Kreditnehmer und damit Antragsteller lieber, als wenn es sich lediglich um einen Darlehensnehmer handelt. Bestens geeignet ist in der Regel der Ehepartner, der die Kreditverträge mitunterschreibt.

Wie viel Kredit kann ich als Selbstständiger bekommen?

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Wie hoch die maximale Darlehenssumme für Sie als Selbstständiger ist, hängt von zahlreichen Faktoren ab. Grundsätzlich unterscheidet sich die Obergrenze nicht vom Limit für Angestellte. Welche Kreditsumme Sie von den Banken zur Verfügung gestellt bekommen, hängt in erster Linie von Ihrer finanziellen Leistungskraft ab. Also davon, welches Annuitätendarlehen Sie sich leisten können. Die Grundlage für die Berechnung der maximalen Darlehenssumme ist Ihr Einkommen.

Da die Höhe der Einkünfte bei Selbstständigen meistens unregelmäßiger ist als bei Angestellten, nehmen die Banken Durchschnittswerte mit dem bereits erwähnten Sicherheitsabschlag. Wichtig ist in dem Zusammenhang, dass nicht nur die Einnahmen, sondern ebenfalls die Ausgaben und monatlichen Fixkosten betrachtet werden. Das daraus resultierende, frei verfügbare Einkommen ist die Basis für die maximal tragbare Darlehensrate. Aus dieser lässt sich unter Einbezug der zu zahlenden Zinsen sowie der Tilgung dann die maximale Kreditsumme berechnen, die Sie als Selbstständiger erhalten können.

Sie können dementsprechend die maximale Kreditsumme selbst ermitteln, und zwar nach dem folgenden Schema:

Wie hoch sind die Zinsen der Baufinanzierung für Selbstständige?

Diese Frage lässt sich pauschal nicht beantworten, weil die Höhe der Zinsen von mehreren Faktoren abhängig ist. Grundsätzlich nehmen viele Banken bei Freiberuflern und Selbstständigen aufgrund des erhöhten Risikos häufiger einen Zinsaufschlag vor. Der Grundzins wird jedoch auf den gleichen Grundlagen berechnet, wie es bei Angestellten der Fall ist. Folgende Faktoren beeinflussen die Höhe der Zinsen besonders:

Hinzu kommt, dass die Banken sich am allgemeinen Zinsniveau orientieren und es ohnehin Unterschiede zwischen den verschiedenen Kreditgebern gibt. Daher ist es ratsam, Anbieter hinsichtlich der Konditionen miteinander zu vergleichen.