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Baugeld-Vergleich von Interhyp: So sparen Sie Zinsen

Baugeld ist g�nstig wie selten zuvor. Aktuell profitieren Bauherren und Immobilienk�ufer von einem historisch niedrigen Zinssatz. Doch lassen Sie sich nicht von dem vermeintlich g�nstigen Zinssatz blenden. Vielen Verbrauchern erscheint aufgrund des niedrigen Zinssatzes ein Darlehen f�r g�nstiges Baugeld automatisch als gutes Angebot, billiger kann es nicht gehen. Doch das ist ein Trugschluss, h�ufig gibt es g�nstigere Konditionen. Deshalb sollten Sie beim Baugeld unbedingt die Angebote der verschiedenen Anbieter vergleichen. Aufgrund der langen Laufzeit �ber viele Jahre machen bereits kleine Zinsunterschiede viel aus.

von Liza-Chiara Sennholz in M�nchen, aktualisiert 03.03.2021

Baugeld als Grundlage f�r Ihre neue Immobilie

Wenn Sie eine Immobilie kaufen oder bauen m�chten, ben�tigen Sie aller Voraussicht nach neben vorhandenen Eigenmitteln einen Kredit. Dies geschieht im Rahmen einer Immobilienfinanzierung, die von zahlreichen Banken angeboten wird. In diesem Zusammenhang wird h�ufig vom sogenannten Baugeld gesprochen. Worum es sich dabei handelt, welche Finanzierungsbausteine das Baugeld enth�lt, welche Bedeutung Eigenkapital als wichtiger Faktor und wie die Entwicklung beim Baugeld ausgesehen hat, erfahren Sie in den kommenden Abschnitten.

Worum handelt es sich beim Baugeld?

Die Bezeichnung Baugeld steht f�r nichts anderes als einen Immobilienkredit bzw. f�r eine Baufinanzierung. Das Baugeld beinhaltet s�mtliche finanziellen Mittel, die Sie in Form von Fremdkapital seitens der Bank bereitgestellt bekommen. Kennzeichnend f�r das Baugeld ist, dass dieser Kredit zweckgebunden ist. Sie d�rfen das entsprechende Fremdkapital n�mlich in aller Regel ausschlie�lich f�r die folgenden Ausgaben verwenden:

Kauf eines Hauses
Kauf einer Eigentumswohnung
Bau einer Immobilie
Um- oder Anbauten

Das Baugeld k�nnen Sie also nicht ausschlie�lich zum Bauen in Anspruch nehmen, sondern selbstverst�ndlich wird das Immobiliendarlehen ebenfalls ausgezahlt, falls Sie ein Haus oder eine Eigentumswohnung erwerben m�chten.

Welche Finanzierungsbausteine beinhaltet die Immobilienfinanzierung?

Die Immobilienfinanzierung besteht meistens nicht nur aus reinem, sondern aus mehreren Finanzierungsbaustein. Grunds�tzlich lassen sich diese in zwei gro�e Rubriken einteilen, n�mlich zum einen in das Eigenkapital und zum anderen in das Fremdkapital. In den Bereich des Eigenkapitals fallen s�mtliche Mittel, �ber die Sie bereits verf�gen und im Rahmen der Immobilienfinanzierung verwenden k�nnen. Dazu z�hlen zum Beispiel Guthaben auf Bankkonten, Wertpapiere oder auch Sachwerte wie Edelmetalle.

Die zweite gro�e Rubrik wird unter der Bezeichnung Baugeld zusammengefasst und kann aus mehreren Darlehensvarianten bestehen, die seitens der Banken angeboten werden. Dazu z�hlen beispielsweise:

Annuit�tendarlehen
Tilgungsdarlehen
Endf�lliges Darlehen

Das beliebteste Baugeld ist insbesondere das Annuit�tendarlehen, denn es beinhaltet einen konstanten Zinssatz w�hrend der gesamten Zinsperiode, eine gleich bleibende R�ckzahlungsrate pro Monat sowie hohe Planungssicherheit.

Zinsbindung oder variabler Zins beim Baugeld

Eine wichtige Entscheidung, die Sie im Zusammenhang mit Ihrem Baugeld treffen m�ssen, f�llt in die Rubrik der Zinsgestaltung. Dort haben Sie entweder die M�glichkeit, sich f�r eine Fixzinsperiode oder f�r ein variabel verzinsliches Baudarlehen zu entscheiden. Der Immobilienkredit mit Fixzins ist aktuell besonders empfehlenswert. Sie profitieren davon, wenn Sie sich die derzeit �u�erst g�nstigen Hypothekenzinsen f�r einen m�glichst langen Zeitraum festschreiben lassen und somit sichern k�nnen. Das variabel verzinsliche Baudarlehen hingegen ist quasi nur in einer Hochzinsphase empfehlenswert, denn dann w�rden Sie von zuk�nftigen Zinssenkungen profitieren.

G�nstiges Baugeld durch Eigenkapital sichern

Beim Baugeld gibt es selbstverst�ndlich zwischen den Banken gr��ere Unterschiede, was den veranschlagten Zinssatz angeht. Eine sehr gute M�glichkeit, wie Sie sich relativ g�nstiges Baugeld sichern, ist das Eigenkapital. Umso mehr Eigenmittel Sie in die Baufinanzierung integrieren k�nnen, desto g�nstiger ist der Zinssatz, den Sie von Ihrer Bank angeboten bekommen. Anders ausgedr�ckt: Bei einer Eigenkapitalquote von beispielsweise 25 Prozent werden Sie vom Kreditgeber einen deutlich g�nstigeren Darlehenszins angeboten bekommen, als wenn Sie lediglich �ber eine Eigenkapitalquote in H�he von 10 Prozent verf�gen. Daher ist es stets sinnvoll, das Baugeld der Bank mit einer m�glichst hohen Quote an Eigenkapital zu kombinieren.

Checkliste Baugeld: Sparen leicht gemacht

Sie planen in naher Zukunft ein Haus zu bauen oder eine Immobilie zu kaufen? Bevor Sie beginnen, ein Angebot der Bank einzuholen und mit anderen Anbietern zu vergleichen oder Ihr Traumhaus zu planen, legen Sie die Rahmenbedingungen fest. Denn mit einer klugen Planung und dem im Anschluss folgenden Vergleich k�nnen Sie beim Baugeld kr�ftig sparen. Die folgende Checkliste f�r Baugeld gibt Ihnen einen umfassenden �berblick.

1. Wie ist Ihr Lebensplan?

Bevor Sie Baugeld vergleichen, �berdenken Sie Ihre aktuelle und zuk�nftige finanzielle Situation. M�chten Sie eine Familie gr�nden und deshalb beruflich k�rzertreten? Ist Ihr Arbeitsplatz die n�chsten Jahre sicher oder k�nnte es Phasen der Arbeitslosigkeit geben? Nicht nur m�gliche Einnahmeverluste sind wichtig, auch absehbare Zusatzeink�nfte sollten in Ihre Planung einflie�en. Erwarten Sie ein Erbe oder die Auszahlung einer Lebensversicherung? Mit diesen Informationen k�nnen Sie die H�he der m�glichen monatlichen Belastung und eventuelle Sondertilgungen kalkulieren.

2. Planen Sie nicht zu knapp

Wenn Sie Baugeld vergleichen, stellen Sie fest, dass eine hohe Darlehenssumme in der Regel zu hohen Raten f�hrt. Doch eine Baufinanzierung l�uft �ber viele Jahre. Eine zu hohe monatliche Belastung mindert die Freude �ber das Eigenheim und vermittelt das Gef�hl nur f�r die Bank zu leben. Planen Sie realistisch, damit Sonderausgaben wie eine neue Waschmaschine oder ein neues Auto und auch ein Urlaub m�glich sind. Der Haushaltsrechner und der Budgetrechner unterst�tzen Sie bei den ersten Planungsschritten.

3. Eigenkapital f�r g�nstige Zinsen

Je mehr Eigenkapital Sie mitbringen, desto g�nstigere Zinsen gew�hren Ihnen die Anbieter der Darlehen in der Regel. Lassen Sie sich beraten und fragen Sie aktiv nach, ab welcher Eigenkapitalquote sich der Zinssatz nochmals verringert. Auf diesem Weg sichern Sie sich die besten Konditionen.

4. Passen Sie das Darlehen an Ihr Vorhaben an

Bei einer Immobilienfinanzierung von Kaufobjekten oder bei einer Anschlussfinanzierung kommt die Darlehenssumme komplett zur Auszahlung. Ist der Kauf perfekt und sind die erforderlichen Sicherheiten eingetragen, erfolgt die �berweisung der Gesamtsumme. Bei Baugeld ist das Vorgehen anders. Die Auszahlung der Darlehenssumme bei einer Baufinanzierung findet in Teilschritten statt. Paragraf 3 der Makler- und Bautr�gerverordnung (MaBV) regelt genau, wann welche Teilleistungen zu bezahlen sind. Die finanzierende Bank wartet auf die Einreichung der erforderlichen Nachweise und gibt den entsprechenden Teil der Darlehenssumme frei. Allerdings h�lt die Bank bei Baugeld die Darlehenssumme nur eine gewisse Zeit lang kostenlos bereits. �berschreiten Sie die Frist, fallen Kosten in Form von Bereitstellungszinsen an. Verz�gerungen beim Baufortschritt sind nicht selten und dann teuer. Empfehlenswert ist daher ein Vergleich der Bedingungen. Bevorzugen Sie Angebote der Banken, die eine lange Frist ohne Bereitstellungszinsen gew�hren.

5. Halten Sie die Finanzierungsdauer insgesamt kurz

Nutzen Sie die Zeit mit g�nstigen Zinsen, um durch eine hohe anf�ngliche Tilgung die R�ckzahlungsdauer Ihres Baudarlehens zu verk�rzen. Sind die Zinss�tze niedrig, nimmt der Zinsanteil an der Rate langsamer ab und die Tilgung w�chst kaum. Mit einer hohen Anfangstilgung senken Sie die Zinskosten f�r das Baugeld und verk�rzen die Finanzierungsdauer. Das Haus geh�rt schneller Ihnen und nicht der Bank. Zugleich sinkt das Risiko, dass einschneidende Lebensereignisse die Finanzierung gef�hrden.

6. Vereinbaren Sie flexible L�sungen

Im direkten Vergleich unterscheiden sich die Angebote verschiedener Banken oft deutlich. Nutzen Sie die M�glichkeit, �nderungen bei der H�he der Tilgung zu vereinbaren. Manche Bank erm�glicht w�hrend der Laufzeit der Baufinanzierung eine Anpassung der Tilgungsh�he. Damit haben Sie die M�glichkeit Ihre Immobilienfinanzierung an Ihre aktuellen Lebensumst�nde anzupassen.

7. Sichern Sie sich g�nstige Zinsen m�glichst lange

Das aktuelle Niedrigzinsumfeld macht weiter fallende Zinss�tze unwahrscheinlich. Die Talsohle aus dem Herbst 2016 scheint �berschritten, der Zinssatz f�r Baugeld zieht eher wieder moderat an. Daher ist es sinnvoll, sich die Konditionen f�r die Baufinanzierung f�r viele Jahre zu sichern. Empfehlenswert ist eine Zinsbindung von 10 Jahren oder mehr.

8. Die M�glichkeit zur Sondertilgung nutzen

Ein Vergleich der angebotenen Bedingungen f�r Baugeld lohnt sich. Angebote mit (beinahe) identischem Zinssatz und Zinsbindungsfrist k�nnen sich bei den weiteren Konditionen deutlich unterscheiden. Nicht selten bietet Ihnen eine Bank die M�glichkeit, einen bestimmten Prozentsatz der vereinbarten Darlehenssumme jedes Jahr kostenfrei vorzeitig zu tilgen. Ein Angebot mit einer kostenlosen Sondertilgung ist vorteilhaft, da Sie den Kredit schneller zur�ckbezahlen und dabei Zinsen sparen k�nnen. Bevorzugen Sie im Vergleich solche Anbieter, auch wenn Sie nicht sicher sind, dass Sie den Kredit au�erplanm��ig tilgen m�chten. Die Laufzeiten bei einer Immobilien- oder Baufinanzierung sind lang, wer kann sicher wissen, was die Zukunft bringt.

9. Sie suchen maximale Sicherheit?

Viele angehende Bauherren sind besorgt, wenn Sie an die Anschlussfinanzierung denken. Denn wer wei�, wie hoch der Zinssatz f�r Baugeld in 5, 10 oder 20 Jahren ausfallen wird? Ist die monatliche Rate dann noch tragbar oder zieht sich die Finanzierung der Immobilie aufgrund der hohen Zinskosten lange Jahre bis in das Rentenalter? Ein Volltilger-Darlehen sorgt f�r Planungssicherheit bis zur kompletten Tilgung der Darlehensschuld. Hier vereinbaren Sie mit Ihrer Bank eine feste Zinsbindung bis zur kompletten R�ckzahlung des Baugelds samt Zinsen. So wissen Sie von der ersten bis zur letzten Rate genau, wie hoch die monatliche Belastung ausfallen wird. Um schwankende Zinsen, die Zinsbindung oder eine Anschlussfinanzierung m�ssen Sie sich keine Sorgen machen.

10. Heute das Baugeld f�r morgen sichern

Planen Sie in der Zukunft ein Haus zu bauen oder eine Immobilie zu kaufen, k�nnen Sie sich die g�nstigen Zinsen von heute mit einem Bausparvertrag sichern. Denn bereits bei Abschluss des Vertrags stehen die Zinsen f�r ein sp�teres Bauspardarlehen fest. W�hrend der Ansparphase profitieren Sie von der Verzinsung Ihres Guthabens. Das Bauspardarlehen kann, wenn Sie sich zum Bau oder Kauf entscheiden, mit normalem Baugeld kombiniert werden. Dazu akzeptiert die finanzierende Bank die im Bausparvertrag angesparte Summe als Eigenkapital.

11. Die Muskel-Hypothek

Handwerklich begabte Bauherren haben die M�glichkeit, die Kosten f�r den Bau eines Hauses oder die Modernisierung einer Bestandsimmobilie durch Eigenleistung zu vermindern. Seien Sie bei der Planung realistisch. Sch�tzen Sie Ihre handwerklichen F�higkeiten ebenso ehrlich und kritisch ein, wie Ihre Freizeit und Ihre Belastbarkeit. Neben einer Vollzeitt�tigkeit regelm��ig auf der Baustelle zu stehen und hart k�rperlich zu arbeiten, kann Sie schnell an Ihre Grenzen bringen. Vern�nftiger ist es, die Eigenleistung nicht zu hoch anzusetzen und durch einen Vergleich auf g�nstiges Baugeld zu setzen.

12. Behalten Sie den Markt f�r Baugeld im Auge

Wenn Ihre Finanzierung f�r das Baugeld steht und Sie endlich Ihr Traumhaus bewohnen, legen Sie sich nicht einfach zur�ck. Besch�ftigen Sie sich mindestens einmal j�hrlich mit Ihrer Baufinanzierung. So verpassen Sie keinen Termin f�r eine m�gliche Sondertilgung und k�nnen entscheiden, ob eine Umschuldung f�r Sie vorteilhaft w�re. Unser Rechner zur Vorf�lligkeitsentsch�digung unterst�tzt Sie bei der Einsch�tzung. Au�erdem behalten Sie immer einen �berblick �ber die aktuelle Entwicklung der Zinsen f�r Baugeld. Das hilft Ihnen bei der Anschlussfinanzierung. Erwarten Sie steigende Zinsen, reagieren Sie rechtzeitig und sichern sich g�nstige Bedingungen mit einem Forward-Darlehen.

Historische Entwicklung und Prognose f�r das Baugeld

Wenn wir uns einmal die historische Entwicklung beim Baugeld betrachten, dann f�llt auf, dass die letzten f�nf bis zehn Jahre von zum Teil erheblichen Zinssenkungen gekennzeichnet sind. Vor etwa f�nf Jahren lag der durchschnittliche Darlehenszins beim Baugeld mit einer Fixzinsperiode von zehn Jahren beispielsweise bei etwa 1,30 Prozent. Heute hingegen erhalten Sie das gleiche Baugeld mit einer Zinsfestschreibung von ebenfalls zehn Jahren teilweise schon zu einem Zinssatz von lediglich 0,40 Prozent. Eine Baufinanzierung ist daher aktuell g�nstig wie nie zuvor.

Wie aber sieht es mit der voraussichtlichen Entwicklung des Baugeldes in den kommenden Jahren aus? Kurzfristig sind sich die Experten einig, dass in den n�chsten Monaten keinesfalls davon auszugehen ist, dass die Zinsen ansteigen. Dies gilt nach Ansicht der meisten Fachleute sogar noch f�r den mittelfristigen Bereich, also f�r die kommenden vier Jahre. Hauptgrund sind die vermutlich gro�en wirtschaftlichen Probleme und hohen Staatsausgaben, die insbesondere aufgrund der Coronakrise entstanden sind und noch entstehen werden. Daher ist nicht davon auszugehen, dass die Europ�ische Zentralbank in den n�chsten Jahren den Leitzins und damit die Grundlage f�r die Bauzinsen anheben wird. Lediglich relativ langfristig betrachtet ist davon auszugehen, dass das Baugeld irgendwann auch wieder teurer werden wird.