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Mieten oder kaufen - die eigenen Motive verstehen

Ein sch�nes Zuhause geh�rt neben der Gesundheit zu den wichtigsten Dingen im Leben. Irgendwann aber stehen viele Mieter vor der Entscheidung: Bleibe ich zur Miete wohnen oder lege ich mir Wohneigentum zu? Laut der aktuellen Interhyp Wohntraumstudie w�nschen sich zwei von drei Mietern, diesen Schritt tun zu k�nnen. Fast zwei von f�nf verf�gen jedoch nicht �ber genug Eigenkapital, um sich den Wunsch nach der eigenen Immobilie erf�llen zu k�nnen. Die Entscheidung f�r oder gegen den Immobilienkauf h�ngt von vielen Faktoren ab. Letztlich muss jeder Einzelne die Aspekte abw�gen und daraus zu einer Entscheidung kommen. �brigens: Auch nicht rationale Dinge spielen eine wichtige Rolle. Laut Interhyp-Wohntraumstudie entscheidet sich fast jeder vierte aus dem Bauch heraus f�r den Immobilienerwerb!

von Jan Gerke in M�nchen, aktualisiert 01.10.2020

Kaufen vs. Mieten

Zinsniveau, Miet- und Immobilienpreise, Eigenkapital - im Vordergrund der Entscheidung mieten oder kaufen stehen zun�chst vor allem finanzielle Gesichtspunkte. Doch auch emotionale Faktoren spielen in die �berlegungen mit hinein. Das Gef�hl von Sicherheit und Unabh�ngigkeit, auch im Alter, sind wichtige Pluspunkte der eigenen Immobilie. Au�erdem stellt sich die Frage: Wo und wie will ich wohnen? Sehne ich mich nach einem schicken Penthouse mitten in der Gro�stadt, oder will ich ein gem�tliches Haus mit sch�nem Garten, in dem die Kinder spielen? Suche ich eine Immobilie, die ich auch in 20 oder 30 Jahren gegebenenfalls noch gut bewirtschaften kann?

Zwischen diesen und anderen Aspekten n�hert sich eine Person der Entscheidung. Immobilieninteressenten sollten sich ruhig gen�gend Zeit lassen, denn im Laufe dieses Ann�herungsprozesses werden einzelne Faktoren immer wieder neu bewertet und gewichtet. Angesichts der Summen, um die es beim Immobilienerwerb geht, sollte man sich Zeit nehmen, die richtige Entscheidung zu treffen.

F�r Menschen, die selbst in dem gekauften Haus oder der Eigentumswohnung wohnen m�chten, stellt sich meistens nicht die Frage, ob der Immobilienkauf sich lohnt. In diesem Fall geht es vielmehr darum, in den eigenen vier W�nden zu leben und so eine gewisse Freiheit zu genie�en. Interhyp-Vorst�ndin Myriam Mohr fasst es so: "Das Zuhause ist f�r uns der wichtigste R�ckzugsort. Dort k�nnen wir ganz wir selbst sein, mit all unseren Ecken und Kanten. Zugleich repr�sentiert uns unser Haus, unsere Wohnung. Die Farbe der Wand, die Wahl des Sofas - all das ist bewusst gew�hlt und sagt etwas �ber uns aus. Unser Zuhause gibt uns au�erdem Sicherheit. Insbesondere, wenn es einem auch geh�rt. Ich wei�, dass mich dort niemand mehr rauswerfen kann - allein das ist unbezahlbar." Die Expertin f�gt rationale Aspekte hinzu. "Ich kann umbauen, wie es mir beliebt, im Alter bin ich besser abgesichert und Studien zufolge sogar etwas wohlhabender. Denn Eigent�mer sparen in der Regel mehr als Mieter und profitieren von der Wertsteigerung ihrer Immobilie. Kurzum: Es f�hlt sich einfach gut an."

Pro Wohneigentum	Pro Miete
Sie haben ein bezahlbares Objekt gefunden.	Sie sind beruflich flexibel und rechnen irgendwann mit einem Ortswechsel.
Sie wissen, dass Sie dauerhaft an diesem Ort wohnen bleiben m�chten.	Sie wollen einfach wohnen und fertig.
Die Finanzierung stellt Sie vor keine Probleme, die monatliche Rate ist gut zu bew�ltigen.	Sie m�chten keine Schulden haben.
Sie betrachten die eigene Immobilie als gute Altervorsorge.	Sie sorgen anderweitig f�rs Alter vor, zum Beispiel mit Aktien und Fonds.
Sie haben keine zwei linken H�nde und k�nnen sich innen wie au�en um die Immobilie k�mmern.	Sie m�chten sich nicht um Heizung, Garten etc. k�mmern m�ssen.
Sie sind in der Lage, R�cklagen zu bilden und unerwartete Ausgaben f�r Reparaturen zu tragen.	Sie m�chten �ber Miete und Nebenkosten hinaus mit keinen weiteren Ausgaben kalkulieren m�ssen.
Sie sehnen sich nach einem dauerhaften R�ckzugsort, den Sie nach Ihren Vorstellungen gestalten k�nnen.	Sie finden kein Objekt mit stimmigem Preis-/Leistungsverh�ltnis.
	Sie haben zeitintensive Outdoor-Hobbies, die Sie pflegen wollen.

Miete ist nicht gleich monatliche Rate

Bei der Abw�gung der Kosten stellen viele Menschen eine einfache �berlegung an: Wenn ich eine Kaltmiete von 1.000 Euro monatlich zahlen, dann kann ich doch einen Kredit aufnehmen, bei dem ich eine monatliche Rate in gleicher H�he habe. Doch das greift zu kurz. Denn Wohnen im Eigentum ist in der Regel mit h�heren Nebenkosten verbunden. Au�erdem sollten R�cklagen f�r sp�tere Reparaturen und Sanierungen (Instandhaltung) gebildet werden.

Zinsen und Tilgung

Wer nicht im Eigentum wohnt, zahlt jeden Monat die Miete. Das Geld ist dann weg. Wer sich eine Immobilie zulegt und einen Kredit aufnimmt, ist erst einmal hoch verschuldet. Die Immobilie geh�rt quasi dem Kreditinstitut. Doch das �ndert sich jedoch im Lauf der Zeit. Denn mit jeder Rate begleicht der Darlehensnehmer einen Teil seiner Schuld.

Die monatliche Rate des Darlehens setzt sich aus dem Sollzins und der anf�nglichen Tilgung zusammen. Da mit jeder Rate ein Teil der Schuld abbezahlt wird, verringert sich die Zinsleistung jeden Monat. Weil die Rate gleich bleibt, nimmt der Tilgungsanteil kontinuierlich zu.

Je h�her die anf�ngliche Tilgung, umso schneller geht der Schuldenabbau vonstatten. In der aktuellen Phase von sehr niedrigen Zinsen ist es wichtig, die Tilgung m�glichst hoch anzusetzen. Drei Prozent sollten es mindestens sein.

Instandhaltungskosten

Das Bewohnen der eigenen Immobilie ist mit gebrauchsbedingter Abnutzung verbunden. Daher fallen Kosten f�r die Instandhaltung des Wohneigentums an. Dazu geh�ren regelm��ige Sch�nheitsreparaturen oder die Wartung der Heizungsanlage. Dar�ber hinaus sollte der Eigent�mer R�cklagen bilden f�r sp�ter erforderliche gr��ere Sanierungen. Wer ein H�uschen besitzt, muss selbst die Disziplin aufbringen und nach M�glichkeit jeden Monat etwas zur�cklegen. Bei Gemeinschaftseigentum schreibt das Wohnungseigentumsgesetz vor, dass jede Partei regelm��ig einen Pauschalbetrag zur Beseitigung auftretender Sch�den und M�ngel am Gemeinschaftseigentum einzahlt. Im Allgemeinen sollte man etwa ein Prozent der Herstellungskosten j�hrlich als R�cklage einkalkulieren.

Beispiel: Wenn die Immobilie 300.000 Euro gekostet hat, dann betr�gt die j�hrliche Instandhaltungsr�cklage 3.000 Euro, das sind 250 Euro monatlich.

Das Kaufpreis-Miete-Verh�ltnis

In den letzten Jahren sind die Mieten gestiegen, aber auch die Immobilienpreise. Lohnt sich ein Kauf trotzdem noch? Ein verl�sslicher Faktor, um einen aufgerufenen Preis f�r eine Immobilie zu bewerten, ist das Verh�ltnis zwischen Kaltmiete und Kaufpreis. Dazu zwei Beispiele.

Eine 100-Quadratmeter-Wohnung steht in der Stadt A f�r 400.000 Euro zum Verkauf. Die Kaltmiete f�r eine vergleichbare Wohnung w�rde sich auf 1.200 Euro belaufen. Daraus ergibt sich ein Kaufpreis-Miete-Verh�ltnis von 27,78. Das bedeutet, f�r die Wohnung sind fast 28 Jahreskaltmieten zu zahlen.
In der Stadt B gibt es eine 100-Quadratmeter-Wohnung f�r 250.000 Euro. Die Kaltmiete beliefe sich auf 1.000 Euro. In diesem Fall l�ge das Kaufpreis-Miete-Verh�ltnis bei 20,83. Wohnungen mit einem Verh�ltnis zwischen 20 und 25 gelten als relativ g�nstig. In den gro�en Metropolen werden zum Teil Werte weit �ber 30 erreicht. In manchen ostdeutschen St�dten und im Ruhrgebiet gibt es Werte unter 20.

Eine Frage des Typs

Wer st�ndig unterwegs ist und Trendsportarten betreibt, ist vielleicht weniger f�r Eigentum geeignet, als eine Person, die Gartenarbeit liebt und gerne Gem�se anbaut. Die folgende Tabelle hilft Ihnen, sich selbst zu verorten:

Welcher Typ sind Sie?

Typ Eigent�mer	Typ Mieter
Sie k�nnen sich in eine Immobilie verlieben.	Sie m�chten sich nicht emotional an eine Wohnung binden.
Sie haben gen�gend Eigenkapital, um sich nicht zu sehr zu verschulden.	Sie m�chten unabh�ngig vom Wohnort sein und flexibel bleiben.
Sie haben oder w�nschen sich Kinder, denen Sie Raum zur Entwicklung geben m�chten.	Sie wollen keine unerwartete Ausgaben haben.
Sie f�hlen sich sesshaft und m�chten sich geografisch nicht mehr ver�ndern.	Sie wollen sich technisch und finanziell nicht um Instandhaltung k�mmern.
Sie sind ein "Schaffer", dem Arbeiten am Haus leicht fallen und Spa� machen.	Sie wollen sich nicht einschr�nken und ihren bisherigen Lebensstil beibehalten.
Sie haben gestalterische Phantasie und wollen mit Ihrer Immobilie Ihre Per�nlichkeit zum Ausdruck bringen.	Schulden sind nichts f�r Ihre Psyche.

H�ufig gestellte Fragen

Wie viel Haus kann ich mir leisten?

Tr�ume sind - leider - oft Sch�ume. Wer mit dem Gedanken spielt, ein Haus oder eine Wohnung zu kaufen, l�sst sich m�glicherweise auch dazu verleiten, Objekte anzusehen, die zwar den eigenen Wunschtr�umen entsprechen, dem pers�nlichen Geldbeutel leider nicht. Wir empfehlen unseren Kunden zun�chst einmal zu ermitteln, wie viel Geld Ihnen tats�chlich f�r den Kauf - oder auch den Bau - einer Immobilie zur Verf�gung steht. Also: Was kann ich mir tats�chlich leisten? Umso wichtiger wird dieser anf�ngliche Kassensturz, wenn Sie �ber wenig Eigene Verm�genswerte, die f�r die Immobilienfinanzierung eingesetzt werden. Zum Eigenkapital z�hlen: Bargeld, Bank- und Sparguthaben, Wertpapiere, eigenes unbelastetes Grundst�ck, Bausparguthaben und Eigenleistungen. verf�gen und den gesamten Kaufpreis oder einen Gro�teil davon �ber ein Immobiliendarlehen finanzieren wollen. Nutzen Sie unseren Budgetrechner .

Mit einem Baufinanzierungsrechner k�nnen Sie anhand weniger Angaben die voraussichtliche monatliche R�ckzahlungsrate ermitteln. Damit l�sst sich vorab genau kalkulieren, was Sie sich leisten k�nnen. Die berechneten Werte sind zwar nicht immer auf den Cent genau, da auch individuelle Faktoren in die Berechnungen der Banken einflie�en, sie vermitteln Ihnen aber, mit welchen monatlichen Belastungen Sie bei einer bestimmten Finanzierungsvariante zu rechnen haben. Zudem erhalten Sie auch einen Ausblick auf die m�gliche Zu einem bestimmten Zeitpunkt noch nicht getilgter (zur�ckgezahlter) Teil eines Darlehens. Die H�he der jeweiligen Restschuld kann anhand eines Tilgungsplans festgestellt werden. nach Ende der ersten Zinsbindungsphase, und wie hoch bei steigenden Zinsen die monatliche

Die Kreditrate nennt man den Betrag, den ein Kunde, Kreditnehmer, an Banken, Versicherung oder Sparkasse, den Kreditgeber, regelm��ig, meist monatlich, zur�ckzahlt. Sie setzt sich dabei aus dem Zins und aus der Tilgung zusammen.

bei der Bei einer Anschlussfinanzierung wird ein bestehendes Darlehen durch ein neues abgel�st. Wenn das neue Darlehen bei der gleichen Bank aufgenommen wird, spricht man auch von einer Prolongation. Eine Umschuldung wird vorgenommen, wenn der Kreditnehmer die Bank wechselt. ausfallen kann.

Anhand dieser beiden monatlichen Raten k�nnen Sie nun absch�tzen, ob eine bestimmte Finanzierung f�r Sie infrage kommt. Als Faustregel gilt, dass die monatliche Rate nicht mehr als 40 Prozent des frei zur Verf�gung stehenden Einkommens ausmachen sollte. Auf diese Weise wird sichergestellt, dass Sie die Raten auch bei finanziellen Engp�ssen oder unerwartet auftretenden Kosten noch zahlen k�nnen. �bersteigt zum Beispiel die ermittelte Rate f�r die Bei einer Anschlussfinanzierung wird ein bestehendes Darlehen durch ein neues abgel�st. Wenn das neue Darlehen bei der gleichen Bank aufgenommen wird, spricht man auch von einer Prolongation. Eine Umschuldung wird vorgenommen, wenn der Kreditnehmer die Bank wechselt. , bei der ein gestiegener Zinssatz zugrunde gelegt wird, diese 40-Prozent-Marke, sollten Sie die entsprechende Finanzierung noch einmal �berdenken.

Zwar ist es verlockend, h�here Raten zu vereinbaren, um etwa mehr Kapital zur Verf�gung zu haben oder schneller schuldenfrei zu werden, aber Sie sollten sich nicht von Ihrem finanziellen Spielraum t�uschen lassen. Im Augenblick mag eine h�here monatliche Rate vertretbar sein. Was aber, wenn Sie aufgrund der Geburt eines Kindes beruflich k�rzertreten wollen? Angesichts der langen Laufzeiten bei einer Immobilienfinanzierung k�nnen sich die Lebensumst�nde in einer Weise �ndern, die zu Beginn der Die Laufzeit eines Darlehens umfasst den Zeitraum von der Auszahlung bis zur vollst�ndigen R�ckzahlung. Die Laufzeit ist abh�ngig vom Tilgungssatz und vom Sollzinssatz. Gerne wird der Begriff Laufzeit mit dem der Sollzinsbindung verwechselt. Diese beschreibt im Gegensatz zur Laufzeit lediglich den Zeitraum, f�r den die Zinsen fest vereinbart sind. nicht absehbar ist. Unerwartete Ausgaben k�nnen den Finanzierungsplan durcheinanderbringen und Kosten erh�hen. Daher empfehlen wir unseren Kunden, lieber etwas konservativer zu rechnen.

Unsere erfahrenen Fachleute von Interhyp beraten Sie gerne . Wir freuen uns �ber den pers�nlichen Kontakt zu Ihnen.

F�r wen kommt eine Baufinanzierung infrage?

Prinzipiell kann jeder einen Kredit f�r die Finanzierung von Wohneigentum von Banken beantragen und bekommen ? Vollj�hrigkeit vorausgesetzt. Es gibt allerdings kein Recht auf die Vergabe von Darlehen, denn jeder Bank steht es frei, sich ihre Vertragspartner f�r die Finanzierung von Immobilien auszusuchen. Alle Darlehensvertr�ge werden zwischen den Vertragspartnern frei ausgehandelt.

Allerdings richten sich die Kreditinstitute bei der Vergabe von Baudarlehen nach bestimmten Kriterien wie der Wenn eine Darlehensgew�hrung unter pers�nlichen und sachlichen Gesichtspunkten vertretbar ist, spricht man von Bonit�t bzw. Kreditw�rdigkeit. Um die pers�nliche Bonit�t des Darlehensnehmers zu beurteilen, wird vor allem eine Schufa-Auskunft herangezogen. Die sachliche Bonit�t wird hingegen anhand s�mtlicher Unterlagen �ber das Einkommen und die Ausgaben gepr�ft. des Kunden oder dem

Vom jeweiligen Finanzierungsinstitut festgelegte Gr��e unterhalb des Verkehrswertes einer Immobilie. Der Beleihungswert entspricht in der Regel dem Wert, der unter normalen Umst�nden bei einem sp�teren Verkauf jederzeit erzielt werden kann.

Beleihungswert = Verkehrswert - Sicherheitsabschlag des Objektes. Denn die Sicherheit f�r Banken, dass der Kredit f�r ein Eigenheim letztlich auch zur�ckgezahlt wird, misst sich zum Beispiel neben dem vorhandenen Eigene Verm�genswerte, die f�r die Immobilienfinanzierung eingesetzt werden. Zum Eigenkapital z�hlen: Bargeld, Bank- und Sparguthaben, Wertpapiere, eigenes unbelastetes Grundst�ck, Bausparguthaben und Eigenleistungen. auch an der Bonit�t des Kunden. Wenn ein Kunde beispielsweise �ber viel Eigenkapital verf�gt und gleichzeitig ein sicheres und hohes Einkommen hat, kann er sich g�nstige Konditionen in Bezug auf Das f�r die �berlassung des Darlehens vom Darlehensnehmer an den Darlehensgeber zu entrichtende Entgelt. �blicherweise wird dieses als Prozentsatz vom Nominalbetrag des Darlehens angegeben, dem so genannten Nominalzinssatz. ,

Mit Tilgung ist der Anteil der monatlichen Rate gemeint, der sich auf das Abzahlen der Kreditschuld bezieht. Tilgungsrate und Tilgung k�nnen also synonym verwendet werden.

und Rate bei der Bank sichern. Denn er gilt als begehrter Kunde bei Banken und Finanzinstituten, die untereinander im Wettbewerb stehen. Somit kann er bei der Beratung bessere Bedingungen (z.B. einen g�nstigen Prozent-Satz der Zinsen) f�r die Finanzierung der Immobilie fordern.

Unsere Berater von Interhyp ber�cksichtigen Ihre finanzielle Situation bei der Auswahl eines Angebotes f�r eine Baufinanzierung, sodass Sie ein Darlehen zu f�r Sie optimalen und sinnvollen Konditionen erhalten. Informationen f�r Ihre Immobilienfinanzierung, aber auch f�r eine sinnvolle Anschlussfinanzierung finden Sie in unserem Ratgeber .

Was ist im Rahmen der Immobilienfinanzierung m�glich?

Eine Immobilienfinanzierung hat viele verschiedene Parameter, die unterschiedlich ins Gewicht fallen k�nnen. Aus diesem Grund ist sie f�r den Laien meistens auch komplex und nicht immer auf den ersten Blick nachvollziehbar. Nicht nur das Eigene Verm�genswerte, die f�r die Immobilienfinanzierung eingesetzt werden. Zum Eigenkapital z�hlen: Bargeld, Bank- und Sparguthaben, Wertpapiere, eigenes unbelastetes Grundst�ck, Bausparguthaben und Eigenleistungen. spielt bei der Finanzierung des Darlehens eine Rolle, auch

Mit Tilgung ist der Anteil der monatlichen Rate gemeint, der sich auf das Abzahlen der Kreditschuld bezieht. Tilgungsrate und Tilgung k�nnen also synonym verwendet werden.

, Das f�r die �berlassung des Darlehens vom Darlehensnehmer an den Darlehensgeber zu entrichtende Entgelt. �blicherweise wird dieses als Prozentsatz vom Nominalbetrag des Darlehens angegeben, dem so genannten Nominalzinssatz. und Die Laufzeit eines Darlehens umfasst den Zeitraum von der Auszahlung bis zur vollst�ndigen R�ckzahlung. Die Laufzeit ist abh�ngig vom Tilgungssatz und vom Sollzinssatz. Gerne wird der Begriff Laufzeit mit dem der Sollzinsbindung verwechselt. Diese beschreibt im Gegensatz zur Laufzeit lediglich den Zeitraum, f�r den die Zinsen fest vereinbart sind. sind bei der Aufnahme eines Kredits ausschlaggebend f�r die Gesamtkosten.

Vertragskonditionen

Bereits beim klassischen

Langfristiges Darlehen, welches vom Darlehensnehmer in konstanten Kreditraten (der so genannten Annuit�t) zur�ckgezahlt wird. Die Annuit�t besteht aus Zins und Tilgung. W�hrend der Laufzeit verringert sich der Zinsanteil der Rate, w�hrend der Tilgungsanteil durch den ersparten Zinsanteil steigt.

mit fester monatlicher Rate stehen Ihnen mit Optionen f�r einen

Wenn man die H�he seiner Tilgung �ndern m�chte, nennt sich das Tilgungssatzwechsel. Die Tilgungsh�he ist entscheidend f�r die Geschwindigkeit, mit der ein Kredit zur�ckgezahlt wird. Ein Grund f�r einen Tilgungssatzwechsel kann sein, dass eine junge Familie die Rate senken m�chte, wenn ein Elternteil in Elternzeit geht. Tilgungssatzwechsel sind aber nicht bei jeder Bank m�glich, sie sind auch vorher im Kreditvertrag festgehalten.

, eine

Wenige Banken bieten beispielsweise nach der Geburt eines Kindes an, die Tilgung f�r einige Zeit auszusetzen und nur noch die Zinsen zu bezahlen. Damit bleibt die Restschuld zwar bestehen, aber man hat �ber einen gewissen Zeitraum eine niedrigere monatliche Rate zu zahlen.

und Neben dem monatlich regelm��igen Tilgungsanteil k�nnen Darlehensnehmer auch au�erplanm��ig ihre Schulden reduzieren. Diese Sondertilgungen k�nnen die Gesamtlaufzeit verk�rzen oder die regelm��igen Darlehensraten reduzieren. sowie einer Der Gesetzgeber hat den Begriff der Zinsbindungsfrist durch den Begriff "Sollzinsfestschreibung" ersetzt. von f�nf bis 30 Jahren zahlreiche Gestaltungsm�glichkeiten zur Verf�gung. Zudem gibt es noch andere Kreditvarianten wie beispielsweise das

Wer finanziell den n�tigen Spielraum hat, �berlegt mitunter auch zuerst, wie lange er seinen Kredit eigentlich abzahlen m�chte. Dieses sogenannte Volltilgerdarlehen bietet ein hohes Ma� an Planungssicherheit, weil sich eben die monatliche Rate aus dem vorher festgelegten Zeitrahmen ergibt.

. Dabei wird ein Tilgungszeitraum festgelegt, innerhalb dessen das Darlehen vollst�ndig getilgt wird. Es gibt aber auch das Immobiliendarlehen mit variablem Zinssatz, bei dem der Zinssatz in der Regel alle drei oder sechs Monate angepasst wird.

In manchen Situationen kann es sich lohnen, die Baufinanzierung auf verschiedene Kreditgeber mit verschiedenen Laufzeiten und Konditionen aufzuteilen. Im Fachjargon wird von Tranchen gesprochen. Diese unterschiedlichen Darlehensteile k�nnen bei ein und derselben Bank liegen, aber auch bei unterschiedlichen Darlehensgebern.

F�rderungen

In erster Linie spielen die F�rderprogramme der KfW eine Rolle, bei denen vor allem der Erwerb von energieeffizientem Wohneigentum mit g�nstigen Krediten gef�rdert wird. Es gibt aber noch weitere F�rdermittel von Bund und L�ndern .

Bei einer Anschlussfinanzierung wird ein bestehendes Darlehen durch ein neues abgel�st. Wenn das neue Darlehen bei der gleichen Bank aufgenommen wird, spricht man auch von einer Prolongation. Eine Umschuldung wird vorgenommen, wenn der Kreditnehmer die Bank wechselt.

Immobiliendarlehen sind im Normalfall nicht bis zum Ende der ersten Zinsbindungsphase zur�ckgezahlt. Unsere Berater unterst�tzen Sie deshalb auch bei der Anschlussfinanzierung. Sie k�nnen beispielsweise einen Bausparvertrag zu Beginn des Darlehens als Sicherheit bei der Anschlussfinanzierung nutzen, dann f�llt der Zinssatz niedriger aus. Mit einem

Darlehen, mit dem sich ein Darlehensnehmer bereits heute einen Zinssatz f�r ein Darlehen in der Zukunft sichert. Voraussetzung f�r die Aufnahme eines Forward-Darlehens ist das Vorhandensein einer Immobilie, �ber die eine Besicherung erfolgen kann. H�ufig wird diese Darlehensform genutzt, wenn die Sollzinsbindung des bestehenden Darlehens erst in zw�lf bis 60 Monaten ausl�uft, das aktuelle Zinsniveau jedoch gesichert werden soll. F�r Forward-Darlehen werden je nach Dauer der "Aufschubzeit" Zinsaufschl�ge berechnet. Es fallen keine Bereitstellungszinsen an.

Sehen Sie sich unser Erkl�rvideo zum Forward-Darlehen an und erfahren Sie, wie Sie als Eigenheimbesitzer bei Ihrer Anschlussfinanzierung richtig Geld sparen k�nnen.

Zum Erkl�rvideo

k�nnen Sie sich bei einem aktuell niedrigen Zinssatz auch w�hrend der ersten Zinsbindungsphase im Voraus g�nstige Zinsen f�r die Anschlussfinanzierung sichern.

Modernisierung

Eine Immobilienfinanzierung bedeutet nicht automatisch den Bau oder Kauf einer Immobilie. Eventuell wollen Sie nur einen Anbau vornehmen oder Ihre Immobilie modernisieren: Selbstverst�ndlich helfen Ihnen unsere Berater von Interhyp auch hier gerne weiter. Zudem zeigen wir Ihnen m�gliche Alternativen zur Immobilienfinanzierung. Bei kleineren Arbeiten an der Immobilie kann es n�mlich sinnvoller sein, einen regul�ren Ratenkredit statt einer Immobilienfinanzierung aufzunehmen.

Nutzen Sie die gesamte Bandbreite der Immobilienfinanzierung: Interhyp ist der f�hrende Vermittler f�r private Immobilienfinanzierung, wir vergleichen f�r Sie die Angebote von rund 500 Banken und Versicherungen. Auf diese Weise bieten wir Ihnen nicht nur eine Vielzahl von Finanzierungsvarianten, wir helfen Ihnen auch, das individuell f�r Sie passende Angebot zu finden.

Entwicklung der Mietkosten

Es ist richtig, dass die Mieten in den letzten Jahren st�ndig gestiegen sind. Dennoch hat das Institut der deutschen Wirtschaft IW K�ln ermittelt, dass die Wohnkostenbelastung, also das Verh�ltnis der Wohnkosten im Verh�ltnis zum Einkommen, trotzdem weitgehend konstant geblieben ist. Der Grund: Die Einkommen der Mieterhaushalte seien seit 2010 ebenfalls deutlich gestiegen. Allerdings trifft die Mietpreisentwicklung in erster Linie diejenigen, die sich eine neue Bleibe suchen. Denn laut Studie des IW K�ln betrug der Preisunterschied zwischen Neuvertrags- und Bestandsmieten zwischen 2016 und 2018 im Schnitt 14 Prozent. Viele reagierten auf diese Situation so, dass sie sich mit kleineren Wohnungen begn�gen.

Die Alternative w�re der Schritt hin zum Erwerb von Wohneigentum. Hier spielen die Faktoren Immobilienpreise, Eigenkapital und Hypothekenzinsen die Hauptrolle.

Entwicklung der Immobilienpreise

Seit 2010 sind die Immobilienpreise rasant gestiegen. In einigen der sieben gro�en Metropolen haben sie sich praktisch verdoppelt. Doch selbst im ersten Halbjahr 2020 hat sich der Preisanstieg trotz Corona-Pandemie fortgesetzt. Immer wieder wird deshalb die Gefahr einer Immobilienblase heraufbeschworen, die platzen k�nnte.

Doch gibt es auch Studien, die voraussagen, dass Wohneigentum eine lohnende Investition bleiben. Eine Prognose des Hamburgischen Weltwirtschafts-Instituts (HWWI) f�r den Postbank-Wohnatlas kommt zu dem Ergebnis, dass Wohnungsbesitzer in mehr als der H�lfte der 401 deutschen Kreise und St�dte bis mindestens 2030 mit einem realen Wertzuwachs rechnen k�nnen. Auch die Coronakrise �ndert an dieser Entwicklung vermutlich nichts, der Immobilienmarkt sei ein Stabilit�tsanker. Lediglich ein zweiter Shutdown und damit verbundene Einkommenseinbu�en k�nnten die Nachfrage nach Immobilien reduzieren.

Insgesamt erkennt das HWWI keine Blasengefahr am Immobilienmarkt. Zwar seien die Preise in den Metropolen und einigen weiteren Gro�st�dten schon sehr hoch, doch in 158 von 401 Landkreisen und kreisfreien St�dten bef�nden sich die Preise auf moderatem Niveau. Auch das Deutsche Institut f�r Wirtschaftsforschung (DIW Berlin) zeigt sich trotz einzelner �bertreibungen nicht besorgt. Indikatoren wie die Entwicklung bei der Kreditvergabe spr�chen eher gegen eine spekulativ getriebene Preisblase.

Die eigene Immobilie bleibt demnach eine lohnende Investition. Auch die Stiftung Warentest schlie�t sich dieser Ansicht an. Bei ausreichend Eigenkapital sei die monatliche Belastung nach dem Kauf vielerorts nicht h�her als f�r eine vergleichbare Mietwohnung.

Entwicklung der Baugeldzinsen

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Dass sich der Erwerb einer eigenen Immobilie trotz gestiegener Bau- und Kaufpreise in vielen F�llen immer noch lohnt, hat sehr viel mit der Entwicklung der Baugeldzinsen zu tun. Wer vor zehn Jahren ein Hypothekendarlehen aufnahm, zahlte im Vergleich zu heute einen etwa vier Mal so hohen Zins. Im M�rz 2020 sanken die Baugeldzinsen auf ein neues Rekordtief. Teilweise war schon von m�glichen Negativzinsen die Rede. Tats�chlich gibt es im Bereich der F�rderdarlehen der KfW-Bank zum Teil negative Effektivzinsen. Ursache: Dank der Tilgungszusch�sse zahlen manche Kreditnehmer weniger Geld zur�ck, als sie aufgenommen haben.

Die Politik der Europ�ischen Zentralbank und der Run auf Bundesanleihen halten die Zinsen immer noch auf sehr niedrigem Niveau. "Die anhaltend niedrigen Zinsen erm�glichen hohe Tilgungen und sollten m�glichst mit eher langen Zinsbindungen festgeschrieben werden", r�t Interhyp-Vorst�ndin Mirjam Mohr. Das Interhyp-Bauzins-Barometer erwartet momentan keinen Zinsanstieg in absehbarer Zeit.

Das Wichtigste in K�rze

Die Entscheidung pro oder contra eigene Immobilie ist sehr vielschichtig. Lebensplanung, Verm�gensverh�ltnisse, Immobilienpreise, Zinsen, Mietentwicklung und nicht zuletzt die eigene Pers�nlichkeit entscheiden. Auch ist viel Emotion im Spiel. So viel l�sst sich sagen: Aus rationaler Sicht spricht sehr vieles f�r die eigenen vier W�nde.

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