Immobilienkredit Rechner & Vergleich

Alles Wichtige auf einen Blick

Ein Immobilienkredit kann sinnvoll sein, wenn Sie sich den Kauf einer Immobilie (z.B. eines Hauses) nicht auf andere Weise leisten können oder möchten. Ein Kredit ermöglicht es Ihnen, die Kosten für die Immobilie über einen längeren Zeitraum hinweg zu finanzieren, anstatt das gesamte Geld auf einmal aufbringen zu müssen. Das erleichtert es vielen Menschen, eine Immobilie zu erwerben, die sie sich sonst nicht leisten könnten.

Ein weiterer Vorteil eines Immobilienkredits ist, dass die Zinsen in der Regel niedriger sind als bei anderen Arten von Krediten, wie zum Beispiel Konsumentenkrediten. Dies liegt daran, dass die Immobilie als Sicherheit für den Kredit dient und dadurch das Risiko für die Bank geringer ist.

Immobilienkredite richtig vergleichen

Nicht wenige Kreditsuchende sind der Auffassung, dass Sie in der Sparte Immobilienkredit Angebote nicht vergleichen müssten. Grund für diese Annahme ist in der Regel, dass sich die Hypothekenzinsen auf einem äußerst niedrigen Niveau befinden. Das trifft zwar zu, dennoch gibt es zwischen den Banken zum Teil größere Unterschiede bei Zinssätzen und sonstigen Konditionen. Daher ist es nach wie vor wichtig, Immobilienkredite zu vergleichen.

Am besten funktioniert das im ersten Schritt mit dem Vergleichsrechner. Dort werden zahlreiche Angebote gegenübergestellt, sodass Sie auf einen Blick eine gute Übersicht über die jeweiligen Angebote erhalten. Allerdings ist es insbesondere bei Immobilienkrediten wichtig, nicht nur einen reinen Vergleichsrechner zu nutzen. Es spielen nämlich noch zahlreiche weitere Aspekte eine Rolle, damit die Bank ein endgültiges Angebot machen kann. So haben zum Beispiel die folgenden Faktoren Einfluss auf den angebotenen Zinssatz:

Tipp

Um das optimale Ergebnis zu erhalten, sollten Sie Immobilienkredite richtig vergleichen.

Was sind die Voraussetzungen für einen Immobilienkredit?

Nicht jeder Antragsteller erhält von der Bank einen Immobilienkredit, denn dafür müssen mehrere Voraussetzungen erfüllt werden. Die Grundvoraussetzung ist, dass der Kreditnehmer volljährig und demnach voll geschäftsfähig ist. Darüber hinaus muss eine ausreichende Kreditwürdigkeit vorhanden sein, damit Banken das entsprechende Darlehen im Rahmen der Immobilienfinanzierung vergeben. Das bedeutet vor allem, dass kein negativer Eintrag in der Schufa vorhanden sein sollte und der Kreditnehmer ein für die Finanzierung ausreichendes Einkommen erzielt.

Die meisten Banken finanzieren darüber hinaus ausschließlich eine Immobilie, die sich in Deutschland bzw. Österreich findet. Eine weitere Voraussetzung ist bei vielen Kreditgebern mittlerweile, dass der Kreditsuchende ausreichend Eigenkapital mit in die Baufinanzierung einfließen lassen kann. Je nach Bank belaufen sich die Mindestquoten hier in der Regel auf 15 bis 20 %.

Zusammengefasst sind es in erster Linie die folgenden Voraussetzungen für einen Immobilienkredit, die Sie als Kreditsuchender erfüllen müssen:

Wann kommt die Zusage von der Bank?

Jede Bank prüft vor der Vergabe eines Immobiliendarlehens zunächst, ob die entsprechenden Voraussetzungen erfüllt sind. Darüber hinaus müssen Kreditnehmer in der Regel mehrere Unterlagen einreichen, unter anderem Gehaltsbescheinigungen oder einen Grundbuchauszug. Erst, wenn sämtliche Unterlagen vorliegen und die Voraussetzungen überprüft werden konnten, wird die Bank eine endgültige Entscheidung über die Zusage oder Ablehnung des Kredits fällen. Je nachdem, wie umfangreich und zeitaufwändig die Prüfung ist, kann es zwischen wenigen Tagen und mehreren Wochen dauern, bis Sie eine Zusage seitens der Bank erhalten.

Wie hoch sind die Zinsen beim Immobilienkredit?

Vergleich: Kosten eines Immobilienkredits

Im Folgenden möchten wir anhand einer Beispielrechnung verdeutlichen, was ein Immobilienkredit über 300.000 Euro und 500.000 Euro momentan ungefähr kostet.

Welchen Immobilienkredit kann ich mir leisten?

Wie viel Eigenkapital ist sinnvoll?

Wie bereits mehrfach erwähnt, legen Banken in der Immobilienfinanzierung heutzutage großen Wert auf Eigenkapital. In diesem Zusammenhang stellt sich die Frage, wie viel Eigenkapital sinnvoll ist? Im Grunde kann man sagen, dass die Finanzierung umso günstiger und stabiler wird, desto mehr Eigenkapital Sie einbinden können. Es gibt in diesem Sinne also keine Obergrenze, ab der „zu viel“ Eigenkapital in der Baufinanzierung vorhanden wäre.

Ist eine Finanzierung ohne Eigenkapital möglich?

Es gibt durchaus noch eine Reihe von Banken, die eine sogenannte Vollfinanzierung anbieten. Das bedeutet, dass der Immobilienkredit den gesamten Finanzierungsbedarf abdeckt und der Kreditnehmer über kein Eigenkapital verfügt, welches er in die Baufinanzierung einbinden könnte.

Vor- und Nachteile

Eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital ist grundsätzlich also möglich. Empfehlenswert ist das allerdings nicht. Daher möchten wir in der folgenden Tabelle zusammenfassen, welche Vor- und Nachteile eine Immobilienfinanzierung mit und ohne Eigenkapital hat.

Welche Förderungen gibt es?

In Deutschland gibt es einige Förderungen, die zukünftige Immobilieneigentümer im Zusammenhang mit der Baufinanzierung in Anspruch nehmen können Das vorherige Baukindergeld kann in Deutschland mittlerweile allerdings nicht mehr beantragt werden, sodass eine sehr attraktive Förderung nicht mehr existiert, unter anderem die zinsgünstigen KfW-Darlehen. Einen solchen Förderkredit erhalten Sie beispielsweise, wenn Sie ein Energiesparhaus bauen oder Energie verbessernde Maßnahmen durchführen.

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Fördermittel

Aber auch der reine Kauf einer Immobilie wird häufig mit einem KfW-Darlehen bis zu 50.000 Euro mit einem besonders günstigen Zinssatz oder zum Teil Zuschüssen zur Tilgung gefördert. Weitere Förderungen, die ebenfalls im Zusammenhang mit einer Immobilienfinanzierung in Anspruch genommen werden können, sind die Wohnungsbauprämie, die Arbeitnehmersparzulage oder auch VL-Leistungen vom Arbeitgeber. Diese beziehen sich allerdings in der Regel auf einen Bausparvertrag, der später mit in die Baufinanzierung eingebunden werden kann. Eine weitere, relativ direkte Förderung ist Wohnriester. In dem Fall können Sie zum Beispiel einen vorhanden Riester-Vertrag auflösen und das Guthaben zur Tilgung des Immobilienkredites nutzen. Alternativ können Sie die Riester-Zulagen auch direkt in die Tilgung des Immobilienkredits fließen lassen.

Steuervorteile bei Immobilienkrediten nutzen

Ein Immobilienkredit kann auch eine gute Möglichkeit sein, um Steuervorteile zu nutzen. In vielen Ländern können die Zinsen für einen Immobilienkredit von der Steuer abgesetzt werden, was dazu beitragen kann, die monatlichen Belastungen zu reduzieren.

In Deutschland gibt es die sogenannte Wohn-Riester Förderung . Was bedeutet , dass man einen Teil der Tilgung in der Ansparphase absetzen kann und wenn man eine Familie hat, gibt es auch hier Steuererleichterungen .

Natürlich sollten Sie sich bewusst sein, dass ein Kredit auch Verbindlichkeiten mit sich bringt und dass Sie das Geld, das Sie geliehen haben, plus Zinsen zurückzahlen müssen. Es ist wichtig, sicherzustellen, dass Sie in der Lage sind, die monatlichen Raten zu bezahlen, bevor Sie einen Kredit aufnehmen. Die Interhyp-Experten helfen Ihnen dabei, den passenden Immobilienkredit zu finden und klären die finanziellen Möglichkeiten mit jedem Kreditnehmer individuell, damit die monatlichen Tilgungs- und Zinsbelastungen in Ihren persönlichen Budgetrahmen passen.

Wie können Sie Ihren Immobilienkredit umschulden?

Manchmal kann es sinnvoll sein, einen vorhandenen Immobilienkredit umzuschulden. Das ist vor allem dann empfehlenswert, wenn Sie vor Jahren ein Immobiliendarlehen zu einem deutlich höheren Zinssatz abgeschlossen haben. Da wir uns momentan in einer absoluten Niedrigzinsphase befinden, ist es sehr wahrscheinlich, dass Sie einen neuen Immobilienkredit zu einem besseren, also günstigeren Zins, erhalten.

Bei der Umschuldung sollten Sie allerdings beachten, dass die Bank der vorzeitigen Ablösung zustimmen muss, sollten Sie sich noch in der Zinsbindungsfrist befinden. Bei variablen Immobiliendarlehen hingegen benötigen Sie die Zustimmung nicht, denn dann können Sie jederzeit das Immobiliendarlehen ablösen und umschulden. Sollte die Bank zustimmen, wird sie allerdings in der Regel eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen.

Vom praktischen Ablauf her ist die Umschuldung eines Immobilienkredites recht einfach. Zunächst sollten Sie sich um einen neuen Kredit kümmern, falls dieser nicht bei der gleichen Bank wie Ihr bisheriges Immobiliendarlehen sein soll. Haben Sie die Zusage erhalten, können Sie mit der ausgezahlten Darlehenssumme die Restschuld Ihres bisherigen Immobiliendarlehens tilgen. Die Bank wird Ihnen dazu den sogenannten Auflösungssaldo mitteilen, mit dem Sie das bisherige Immobiliendarlehen vollständig ablösen können.

Können Sie Ihren Immobilienkredit vorzeitig ablösen?

Nicht jeder Kreditnehmende kann seinen Immobilienkredit vorzeitig ablösen. Dieses Recht besteht uneingeschränkt nur bei variablen Darlehen. Damit haben Sie - ohne Zustimmung der Bank - jederzeit die Option, die Restschuld vorzeitig abzulösen. Anders stellt sich die Situation bei den meisten heutigen Immobilienkrediten dar, die eine Zinsfestschreibung, also einen Fixzins, beinhalten.

In dem Fall dürfen Sie den Immobilienkredit nur dann vorzeitig ablösen, wenn die kreditgebende Bank dem zustimmt. Meistens wird sie das zwar tun, allerdings nahezu ausnahmslos nur mit der Berechnung einer Vorfälligkeitsentschädigung. Sollte sich die Bank allerdings weigern, haben Sie nur dann das Recht auf eine vorzeitige Auflösung, wenn die Zinsbindung bereits seit mindestens zehn Jahren existiert.

Sind Sondertilgungen sinnvoll?

Manche Kreditinstitute erlauben im Rahmen des Immobilienkredits zwischenzeitliche Sondertilgungen, beispielsweise bis zu 10 % der Restschuld pro Jahr. Das bedeutet allerdings nicht, dass solche Sondertilgungen aus Sicht des Kreditnehmers automatisch sinnvoll wären. Ein entscheidender Punkt ist, ob die Bank solche vorzeitigen Sondertilgungen kostenfrei zulässt oder dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnet. Ist Letzteres der Fall, sollten Sie zunächst ermitteln, ob Sie zukünftig überhaupt Zinskosten durch die Sondertilgung einsparen können.

Steuervorteile bei Immobilienkrediten nutzen

In Deutschland gibt es die sogenannte Wohn-Riester Förderung . Was bedeutet , dass man einen Teil der Tilgung in der Ansparphase absetzen kann und wenn man eine Familie hat, gibt es auch hier Steuererleichterungen .

Natürlich sollten Sie sich bewusst sein, dass ein Kredit auch Verbindlichkeiten mit sich bringt und dass Sie das Geld, das Sie geliehen haben, plus Zinsen zurückzahlen müssen. Es ist wichtig, sicherzustellen, dass Sie in der Lage sind, die monatlichen Raten zu bezahlen, bevor Sie einen Kredit aufnehmen. Die Interhyp-Experten helfen Ihnen dabei, den passenden Immobilienkredit zu finden und klären die finanziellen Möglichkeiten mit jedem Kreditnehmer individuell, damit die monatlichen Tilgungs- und Zinsbelastungen in Ihren persönlichen Budgetrahmen passen.