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Zinsen: die aktuelle Zinsentwicklung im Blick

Zur Zeit ist der Immobilienkauf wieder planbarer und leistbarer

Zinsen

Zeitraum im Rückblick

Sollzinsbindung

Das Wichtigste zu den aktuellen Zinsen in Kürze

Aktuell

Immobilienkäufe sind 2024 wieder planbarer und leistbarer.
Teils sind deutliche Zinsersparnisse in den deutschen Metropolen möglich.
Zins-Expertinnen und -Experten halten Schwankungen und Seitwärtsbewegung bei den Darlehenszinsen für wahrscheinlich.
Rechenbeispiel

Rechenbeispiel

Wir nehmen bei diesem Beispiel an, dass Sie mit einem Darlehen von 496.000 € ein Haus in Berlin kaufen möchten. Bei einem Zinssatz von 4,20 % (November 2023) und einer Tilgung von 2,3 % landen Sie bei einer Gesamtlaufzeit von ca. 25 Jahren und 302.870 € Zinszahlungen. Im Vergleich dazu könnten Sie bei einem Zinssatz von 3,4 % (Januar 2024) das gesparte Geld direkt in die Rückzahlung investieren. Bei gleichbleibender Rate würden Sie damit bei einer Tilgung von 3,1 % und einer Laufzeit von ca. 22 Jahren landen. Auf diese Weise haben Sie Ihr Darlehen drei Jahre früher abbezahlt und müssten nur 207.068 € an Zinszahlungen leisten – eine Ersparnis von über 95.000 € für Sie.

Unsere Empfehlung

Nutzen Sie Zinsdellen und schöpfen Sie Förderungen aus. Immobilieninteressierten hilft eine frühzeitige Beratung und Vorbereitung, um bei Zinsschwankungen schneller reagieren und Sparchancen ergreifen zu können. Zu klären sind der Eigenkapitaleinsatz, die Frage nach der gewünschten Zinsbindung sowie die Tilgungshöhe. Durch feste Termine mit unseren Finanzierungsberaterberaterinnen und -beratern profitieren Sie direkt von Zinssenkungen und können so günstige Konditionen fixieren.

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Sparchancen beim Immobilienkauf: aktuelle Zinsen im Zwischentief

Seit Anfang November 2023 sind die Bauzinsen je nach Laufzeit um etwa 0,8 % gesunken: von 4,2 % auf aktuell 3,4 % für 10-jährige Darlehen. Für Kaufinteressierte ist das eine gute Nachricht, denn Baugeld wird dadurch deutlich günstiger. Besonders stark fällt der Zinseinsparungseffekt in den Metropolen aus, da hier die Kaufpreise und damit auch die durchschnittlichen Darlehenssummen am höchsten sind. Häuser bieten dementsprechend ein größeres Sparpotenzial als Wohnungen.

Steckt man die gesparten Zinsen direkt in die Tilgung des Baufinanzierungskredits und trifft man die Annahme, dass der Refinanzierungszinssatz dem aktuellen Zinssatz von heute entspricht, ergeben sich für die gesamte Kreditlaufzeit spannende Zahlen: Wer jetzt zum Beispiel eine Wohnung in Berlin kauft, spart über die gesamte Kreditlaufzeit durchschnittlich 54.243 Euro an Zinsen im Vergleich zum vergangenen November. In München sind es sogar 67.759 Euro, in Leipzig 43.216 Euro.

Insgesamt ist gerade ein guter Zeitpunkt, sich mit einem Immobilienerwerb zu beschäftigen. Denn die Preise haben laut unserem Interhyp-Immobilienpreisindex trotz der gefallenen Zinsen noch nicht wieder flächendeckend angezogen. Wie lange das so bleibt, lässt sich nicht exakt vorhersagen.

Mirjam Mohr, Vertriebsvorständin bei der Interhyp Gruppe, fasst die Entwicklung zusammen:

Mirjam Mohr, Mitglied des Vorstands der Interhyp AG
„Wir sehen eine bessere Leistbarkeit als 2023 und deutlich mehr Planbarkeit als in den letzten Jahren. Warum ist das so? Aktuell treffen Rahmenbedingungen aufeinander, die Kaufen wieder attraktiver machen und gute Chancen eröffnen:
  • ein Zwischentief mit deutlich niedrigeren Bauzinsen als noch vor drei Monaten,
  • gesunkene Immobilienpreise und bessere Verhandlungsmacht bei Kaufinteressierten,
  • mehr Immobilienangebot im Markt und längere Verweildauer der Objekte,
  • deutlich steigende Mieten.

Für Kaufinteressierte gibt es daher keinen Grund zu warten! Mein Rat: Beratung statt Bauchgefühl. In einer persönlichen Finanzierungsberatung findet man heraus, was möglich ist.“

Früher und heute: Der Interhyp Zins-Chart zeigt Immobilienzinsen im Vergleich

Die Zinsen für eine Baufinanzierung befinden sich aktuell in einem volatilen Marktumfeld, weswegen die Konditionen für Immobiliendarlehen schwanken. Niemand kann genau sagen, wie sich Hypothekenzinsen aktuell entwickeln, daher empfehlen wir: Sollten Sie den Bau oder Kauf einer Immobilie planen, warten Sie nicht zu lange und nutzen Sie Dellen bei Immobilienzinsen für sich. Natürlich sollten Sie die Finanzierung gut planen und sich beraten lassen.

Zinsen aktuell:

Die Entwicklung der Darlehenszinsen ist ein entscheidender Faktor bei den Kosten für eine Baufinanzierung und beeinflusst die Konditionen für Ihre Hypothek. Daher lohnt es sich, für Ihre Baufinanzierung einen Zinsvergleich durchzuführen. Kommen Sie gerne auf uns zu und nutzen Sie den idealen Zeitpunkt für Ihre Finanzierung. Ihre Beraterin oder Ihr Berater bietet Ihnen die passende Lösung aus den Angeboten von über 500 Darlehensgebern.

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Wohin geht die Zinsentwicklung? Der Interhyp-Bauzins-Trendbarometer

Interhyp Bauzins Trendbarometer
Die Mehrheit der monatlich von Interhyp im Bauzins-Trendbarometer befragten Zinsexpertinnen und -experten verortet die Zinsen mittelfristig auf einem gleichbleibend schwankenden Niveau. Schwankungen um die Marke von 3,5 % sind dabei je nach Entwicklung der Inflation, Nachrichtenlage und Agieren der Notenbanken möglich.

*Interhyp-Bauzins-Trendbarometer: Für diese Ausgabe haben wir Expertinnen und Experten der Allianz, Commerzbank, PSD Bank RheinNeckarSaar, Santander und Sparkasse Hannover befragt. Das Interhyp-Bauzins-Trendbarometer sagt aus, wie viel Prozent der Experten jeweils die Antwort "gleichbleibend", "fallend" oder "steigend" angegeben haben.

Das Bauzins-Trendbarometer gibt Ihnen eine Prognose, wie sich die Zinsen für Baudarlehen entwickeln. Sie erhalten einen ersten Eindruck über die Lage am Markt und entscheiden dadurch vielleicht sogar, wann der richtige Zeitpunkt für Sie gekommen ist.

Wie geht es mit den Zinsen weiter?

Dazu Jochen Bartz, Product Manager (Investments & Deposits), Santander Consumer Bank AG
Jochen Bartz
„Die Inflation im Euroraum und in den USA befindet sich tendenziell weiter auf dem Rückzug und lässt Spekulationen über deutliche Zinssenkungen zu. Die aktuelle Erwartung der Finanzmärkte ist, dass die EZB im kommenden Jahr die Zinsen massiv senken wird. Dies hat insbesondere zum Jahresende 2023 zu einem deutlichen Rückgang der Anleiherenditen aber auch der Baufinanzierungszinsen geführt. Wir sind etwas abwartend, gehen allerdings derzeit eher davon aus, dass die EZB zunächst die wirtschaftliche Entwicklung beobachten und ihre Geldpolitik datenabhängig ausrichten wird. Daher sind mögliche Zinssenkungen vermutlich erst ab dem Sommer realistisch. Aktuell erwarten wir zwei Zinssenkungen á 25 Basispunkte. In naher Zukunft dürften sich die Baufinanzierungszinsen daher unter Schwankungen tendenziell seitwärts bewegen. In sechs bis zwölf Monaten könnten sich die 10-jährigen Zinsen voraussichtlich in einem Bereich von 3% bis 3,5% bewegen.“

Die Zinsentwicklung kurz und knapp: Das sagen die Fachleute

Die von Interhyp befragten Zinsexpertinnen und -experten rechnen mehrheitlich damit, dass die Zinsen für zehnjährige Darlehen mittelfristig um die Marke von 3,5 % liegen werden und Schwankungen möglich sind.

Interhyp befragt ein Expertenpanel von namhaften deutschen Kreditinstituten zur Einschätzung der Hypothekenzinsen: Wie werden sich die zehnjährigen Darlehenszinsen kurz- sowie mittel- und langfristig entwickeln? Mit diesen Informationen lassen sich die Zinsen für Baudarlehen im Vergleich deutlich leichter beurteilen. So können Sie sich für Ihr Baudarlehen Konditionen sichern, die für Sie besonders günstig sind - oder auf Basis unserer Prognose auf bessere Konditionen warten. Das Ergebnis der aktuellen Befragung finden Sie immer hier auf unserer Seite. Erfahren Sie mehr zu den Zinsen für Immobilienkredite - und zu den Auswirkungen auf Ihren Immobilienkauf.

Allianz

Im Zuge der Rückläufigen Inflation wurden zum Jahresende bereits die frühzeitigen Zinssenkungen der Notenbanken in 2024 in den Märkten berücksichtigt. Dies hatte einen deutlichen Zinsrückgang von ca. 0,5 % zur Folge. Die tatsächlichen Zinssenkungen durch die Notenbanken sollten daher nur marginale Auswirkungen auf die langfristigen Zinsen haben. Sofern die Notenbanken den Markterwartungen nicht entsprechen, könnte dies auch wieder zu steigenden Zinsen führen.

PSD Bank RheinNeckarSaar

Der kräftige Rückgang der Kapitalmarktzinsen zum Jahresende ist Ausdruck von Zinssenkungserwartungen, die sehr zeitnah erfolgen sollten. Möglicherweise sind diese etwas überzogen. Allerdings senden die Konjunkturdaten und -indikatoren für Deutschland weiterhin schwache Signale. Auch das Geldmengenwachstum ist sowohl nominal als auch real negativ. Entscheidend bleibt die Entwicklung der Teuerungsrate, die auch stark von der Energiepreisentwicklung abhängt. Wir rechnen im Moment mit einer Pattsituation.

Sparkasse Hannover

Ab Sommer erwarten wir erste Leitzinssenkungen der EZB, da sich die zeitnahe Erreichung des 2 %-Inflationsziels dann in den Projektionen der EZB deutlich abzeichnen sollte. Bei den langfristigen Kreditzinsen ist angesichts des erreichten Zinsplateaus der Höhepunkt überschritten und die Aussicht auf eine Serie von Leitzinssenkungen dürfte weiterhin zu niedrigeren Zinsen beitragen. Einem deutlichen Rückgang stehen der fortschreitende Abbau der EZB-Bilanz und die sich zum Jahresende wieder aufhellenden Konjunkturerwartungen entgegen.

Commerzbank

Wir rechnen mit der ersten Zinssenkung der US-Notenbank Fed bereits im Mai 2024. Insgesamt gehen wir für 2024 von sechs Zinssenkungen zu je 25 Basispunkten (Bp.) aus und von zwei Anfang 2025.

Kreditzinsen aktuell im Interhyp-Zinsbericht

Interhyp gibt im monatlichen Zinsbericht eine Einschätzung zu den Hypothekenzinsen aktuell und eine Prognose zur kommenden Zinsentwicklung.

Interhyp-Expertenrat zum aktuellen Zinssatz

Kaufinteressierte mit einer konkreten Immobilie an der Hand und Eigentümerinnen und Eigentümer, deren Zinsbindung ausläuft, sollten jetzt aktiv werden und das Zeitfenster nutzen. Es eröffnen sich gute Chancen in diesem für Kreditzinsen aktuell volatilen Umfeld. Um zeitnah einen Kredit zu beantragen, sind eine frühzeitige Finanzierungsberatung und Vorbereitung unumgänglich.

Die Finanzierungsstruktur muss bekannt sein. Bestenfalls haben Kaufinteressenten einen favorisierten Darlehensgeber im Hintergrund. Dafür braucht es nicht nur einen Kassensturz und einen Überblick über Einnahmen und Ausgaben, sondern ebenso Wissen um die eigene finanzielle Leistungsfähigkeit und das Sicherheitsbedürfnis. Zu klären sind der Eigenkapitaleinsatz, die Frage nach der gewünschten Zinsbindung sowie die Rückzahlungsgeschwindigkeit, also Tilgungshöhe. Mit diesen Kenntnissen können Interessenten bei Zinsschwankungen schneller reagieren. Wer relevante Unterlagen zusammengetragen hat, braucht diese nur zeitnah zu aktualisieren.

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Wenn Sie Geld anlegen, werden die Konditionen klar angezeigt, sei es beim Tagesgeld oder Festgeld. Das gilt auch für ein Girokonto. Oft bieten Ihnen Banken gute Zinsen an. Wenn Sie eine Immobilie finanzieren, ist das anders. Denn viele Faktoren beeinflussen die Hypothekenzinsen aktuell. Das wäre zum einen der aktuelle Marktzins, zum anderen fließen aber auch weitere Punkte in die Berechnung ein:
  • Beruf: Banken mögen es, wenn Darlehensnehmerinnen und -nehmer beruflich gut abgesichert sind, da sie dann ein geringeres Risiko bei der Rückzahlung darstellen. Daher erhalten Beamte und Beamtinnen oft Top-Konditionen für Immobilienzinsen. Selbstständige oder Rentner und Rentnerinnen müssen hingegen mit einem höheren Zinssatz rechnen.
  • Bonität: Wie sicher kann jemand sein Darlehen zurückzahlen? Banken prüfen Ihre Einkommenssituation genau. Mit Ihrer Einwilligung holt die Bank auch eine SCHUFA-Auskunft ein, um Ihr Zahlungsverhalten einzuschätzen. Je besser Ihre Bonität eingeschätzt wird, desto eher erhalten Sie Zinsen zu Top-Konditionen.
  • Wohnort: Viele Banken arbeiten regional begrenzt. Deshalb müssen Sie die Postleitzahl angeben. Zusätzlich prüfen die Banken, wie es um Angebot und Nachfrage in der jeweiligen Region steht. Sie kennen das: Manche Regionen und Lagen sind beliebter als andere. Je gefragter eine Immobilie ist, desto schneller findet sie einen Käufer oder eine Käuferin. Und desto besser sind die Zinsen. Schließlich sinkt bei gefragten Immobilien das Risiko für die Banken, dass sie ihr Geld nicht zurückerhalten.
  • Höhe des Darlehens: Viele Banken vergeben Immobilienzinsen zu Top-Konditionen nur für bestimmte Mindest- oder Höchstsummen. In diesem Korridor sind Top-Zinsen zu erwarten, für niedrigere oder höhere Darlehenssummen steigt der Zinssatz.
  • Eigenkapital: Als Faustregel gilt: Je weniger Sie das Darlehen benötigen, desto eher erhalten Sie gute Darlehenszinsen. Denn je mehr Geld Sie haben, desto geringer ist das Risiko der Bank. Daher hält viel Eigenkapital den Zinssatz niedrig.
  • Sollzinsbindung: Keine Bank kann voraussehen, wie sich die Zinsen in Zukunft entwickeln. Eine lange Laufzeit der Zinsbindung kostet daher einen Zinsaufschlag. In Niedrigzinsphasen empfiehlt es sich trotz Aufschlag: Sichern Sie sich die aktuell günstigen Zinssätze für möglichst viele Jahre.
  • Tilgungshöhe: Wenn Sie bereits am Anfang viel zurückzahlen, zahlen Sie das Darlehen insgesamt schneller zurück. Das verringert das Risiko der Bank und wird mit Top-Zinsen belohnt. Entscheiden Sie sich für ein Volltilger-Darlehen? Dann erhalten Sie meist einen Abschlag auf den Zinssatz. Auch auf diesem Weg können Sie sich Darlehenszinsen aktuell zu Top-Konditionen sichern. Bitte vergleichen Sie die verschiedenen Darlehensarten sehr sorgfältig.
  • Sondervereinbarungen: Um Ihre Immobilie bestmöglich zu finanzieren, können einige zusätzliche Vereinbarungen helfen, etwa:
    • eine möglichst lange Phase ohne Bereitstellungszinsen
    • kostenlose Sondertilgungen
    • die Möglichkeit, die Tilgungshöhe anzupassen.
    Nicht jeder Darlehensgeber bietet diese Möglichkeiten, und auch die Konditionen für den aktuellen Bauzins können stark schwanken. Nur wenn Sie wirklich viele Angebote vergleichen, erhalten Sie ein individuell zugeschnittenes Darlehen mit Hypotkekenzinsen zu Top-Konditionen.
  • Marge der Bank: Jede Bank erhebt einen Aufschlag auf den Marktzinssatz. Damit decken sie ihre Kosten und erwirtschaften ihren Gewinn. Auch daher gilt es, möglichst viele Angebote von Banken zu vergleichen.

In der Regel berücksichtigt jede Bank diese Faktoren, um den aktuellen Zinssatz für ein Angebot zu bestimmen. Doch nicht jede Bank bewertet Ihre individuelle Situation gleich. Ihr Nachbar oder Ihre Nachbarin erhält Top-Zinsen von Bank A? Dann muss das für Sie nicht gelten und vielleicht bietet für Sie Bank B den besseren Zinssatz. Daher ist der Vergleich so wichtig.

Bei uns erhalten Sie ein maßgeschneidertes Finanzierungsangebot zu besten Konditionen ganz unverbindlich und ohne Extrakosten. Die Expertinnen und Experten von Interhyp sind an keine Bank und kein bestimmtes Produkt gebunden. Sie handeln in Ihrem Interesse. Gemeinsam vergleichen Sie Angebote und Immobilienzinsen von über 500 Anbietern. So finden Sie bestimmt Ihren persönlichen Top-Zins und eine Immobilienfinanzierung, die zu Ihnen und Ihren Wünschen passt - und Ihnen den Traum von der eigenen Immobilie erfüllt.

Generell nutzt jede Bank diese Faktoren, um den Zinssatz für das Angebot zu bestimmen. Doch nicht jede Bank bewertet Ihre individuelle Situation gleich. Wenn Ihr Nachbar günstige Zinsen aktuell von Bank A erhält, kann für Sie Bank B zum selben Zeitpunkt den besseren Zinssatz im Angebot haben. Nutzen Sie deshalb unbedingt die Möglichkeit zu einem kostenlosen und unverbindlichen Vergleich. So finden Sie die Bank, die Ihnen für Ihre Wunschimmobilie die besten Hypothekenzinsen anbietet. Die Baufinanzierungsexpertinnen und -experten von Interhyp sind an keine Bank und kein bestimmtes Produkt gebunden. Sie nehmen gemeinsam mit Ihnen einen Vergleich der Angebote von mehr als 500 Anbietern zur Baufinanzierung vor. So finden Sie immer Ihren persönlichen Top-Zins und eine Immobilienfinanzierung, die zu Ihnen und Ihren Wünschen passt.

Wichtig:

Auch wenn die Hypothekenzinsen beziehungsweise der Bauzins aktuell volatil ist - schließen Sie nichts voreilig ab! Gehen Sie Ihr Immobiliendarlehen wohlüberlegt an. Und dazu gehört ein sorgfältiger Vergleich der Banken. Nutzen Sie den Zinsbericht von Interhyp, um auf dem Laufenden zu bleiben. Gut beraten sind Sie nur mit objektiven Expertinnen und Experten, die Sie über mögliche Darlehensvarianten aufklären und mit allen wichtigen Informationen versorgen.

Lassen Sie sich beraten – ganz unverbindlich!

Immobilienzinsen: Nicht der Markt allein bestimmt den Zinssatz

Welcher Zinssatz von Banken für einen Immobilienkredit angeboten wird, hängt also von vielen weiteren Faktoren ab. Einige davon können Sie selbst beeinflussen, andere dagegen nicht. Über den Zinssatz zahlen Sie auch für die Aufwendungen der Bank. Schließlich kosten die Beratung, die Prüfung Ihrer Bonität und weitere Arbeiten der Bank Geld. Ein wenig Gewinn muss die Bank über die Zinsen ebenfalls generieren können. Doch auch das macht nur einen kleinen Teil des Zinssatzes aus, der Ihnen für Ihre Immobilienfinanzierung angeboten wird.

Der Leitzins als Grundlage

Für die Bank ist der Leitzins der Europäischen Zentralbank von großer Bedeutung. Er beeinflusst unter anderem die Zinsen für eine Geldanlage wie Tagesgeld und Festgeld sowie kurzfristige Kredite und wird im Rahmen der Geldpolitik für den Euro-Raum festgelegt.

Ein weiterer wichtiger Leitzins zur Ermittlung von Zinsen ist der EURIBOR. EURIBOR steht für Euro InterBank Offered Rate. Der EURIBOR liefert den Referenzzinssatz für Termingeldgeschäfte in Euro im Handel zwischen den europäischen Banken. Grob gesagt beschreibt der EURIBOR die Zinsen, die eine Bank einer anderen in Rechnung stellt, wenn sie ihr Geld leiht. Der EURIBOR wird von vielen Banken genutzt, um den Zinssatz für variable Immobiliendarlehen festzusetzen.

Wie werden die Darlehenszinsen berechnet?

Sie berechnen Darlehenszinsen relativ einfach. Sie benötigen dazu lediglich die gewünschte Kreditsumme, die Laufzeit des Darlehens sowie den Zinssatz, den die Bank veranschlagt. Auf dieser Grundlage können Sie die zu zahlenden Zinsen aktuell berechnen, ebenso wie die monatliche Kreditrate.

Bei einem Immobilienkredit kommt als Besonderheit hinzu: Die Höhe der zu zahlenden Darlehenszinsen nimmt im Laufe der Jahre ab. Dies geschieht durch die Tilgungsverrechnung, die meist monatlich stattfindet.

Sie bewirkt nämlich, dass Ihre Restschuld um die bereits geleistete Tilgung reduziert wird. Denn die aktuellen Zinsen werden bei einem Hypothekenkredit ausschließlich auf Grundlage der aktuellen Restschuld ermittelt. Somit wird die Zinssumme im Laufe der Zeit immer geringer. Auf der anderen Seite erhöht sich die Tilgung, wenn Sie sich für ein Annuitätendarlehen entschieden haben. Dort bleibt die monatliche Kreditrate nämlich immer gleich, sodass sich nur das Verhältnis von Tilgung und Zinsen verschiebt. Mit dem Finanzierungsrechner von Interhyp können Sie berechnen, wie sich Zinssatz und Tilgungshöhe auf Ihre Immobilienfinanzierung auswirken.

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